马云的焦虑:为什么支付宝要不断尝试社交

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“支付宝又改版啦,社交出现在了首页!马云社交之心不死啊!你看了没?”小乙刚一落座就这么说。

小乙是做金融的,话唠一个,总喜欢来我这儿喝茶,更麻烦的是,总喜欢不停地讲话。

我“嗯”了一声,作为回应,继续看书。

小乙看着我说:“但你知道为什么支付宝一直对社交不死心吗?”声音极富诱惑力。

我说道:“这要什么原因,微信做支付,支付宝做社交,BAT你攻我守,都想攻入对方腹地,再正常不过了,还需要什么原因么?”

“不”,小乙用循循善诱地口吻说,“最重要的原因是支付宝根本不赚钱!”

我把眼睛从书本移开,看了看小乙,心想这家伙是不是没话找话。于是我继续看书。

小乙不死心:“这不是玩笑。确切地说,应该是,剥离了淘宝之后的支付宝是不赚钱的。”

听到这里,我感觉有点意思。我抬头看了小乙一眼。他好像得到了鼓励似的,接着说:“要想知道支付宝是否赚钱,只要类比微信就可以了。在微信支付提现不收费之前,微信是亏损的,据马化腾说一个月手续费要亏损两三个亿。其实支付宝也是一样的原理。”

这么说也有一定道理,不过我还是问:“那为什么支付宝不收费呢?”

小乙答道:“这就要说我们的前提了——剥离了淘宝之后的支付宝。因为淘宝的存在,支付宝有着庞大的资金沉淀,这才是支付宝的核心。淘宝沉淀资金带来的收益足以弥补这些手续费。也就是说,支付宝愿意用这些钱换取良好的客户体验。当然,支付宝提现的频率也小于微信。”

没想到小乙今天的表现这么有料,我合上了书,略一思考,问题来了,我问道:“但是,你忽略了一点,支付宝也是可以吸收储蓄的,很多人不把钱存在了余额宝吗?”

“这就是你不懂了!”小乙眉飞色舞地说:“放在余额宝里的钱,支付宝是要给利息的,实际上是支付宝直接存放在第三方基金上的,不能用作他用,当然支付宝也会从这里获取一部分收益。但是,淘宝交易的沉淀资金的收益却都是淘宝和支付宝的,这才是大头。虽然支付宝有着广泛的应用,但是为了与银行卡竞争,手续费都比较低。并且支付宝的推广使用补贴力度很大。这点依旧类似微信,如果微信支付能够凭借众多合作商家赚钱,那么就不会亏损了。”

听小乙说的头头是道,但我还是感觉不对,但一时又想不出哪里的逻辑出了问题。因此我只能说:“逻辑倒是不错,但是与事实不符啊。支付宝都快颠覆银行了,现在大家不都从支付宝里得到实惠了吗?跨行跨地区转账都不收费。支付宝却越来越壮大。”

小乙喝了口茶,接着说:“这就是问题的症结。支付宝始终没有跨过银行这一环节进行结算,如果从通过支付宝卡卡转账,其实是多了支付宝这一环节。只不过支付宝利用其它收入进行补贴,实现了免费。并成功倒逼银行进行改革,现在银行手机客户端转账不也是免费了吗,还实时到账。但是……”小乙停顿下来,喝了口茶。

我知道小乙在期待着我向他提问,我识趣地说:“但是什么?”这个时候,我才意识到小乙是做金融的。

小乙一本正经地说:“但是转账手续费之类的都不是银行的主要收入,而只是银行利用垄断优势额外收取的。银行最主要的收入来自于存贷款利息差,而这才是银行的主业。支付宝虽然掌握了存款一端,但对于贷款却作为不大。”

“但是,支付宝正在不断尝试,支付宝的信用体系不是建立起来了吗,现在个人也可以申请贷款。”我说道。

小乙说:“信用体系对于个人是有用的,但是银行的主要业务是公司贷款,靠信用是不行的,必须要有庞大的人工审核团队,这一风险控制才是最重要的。而支付宝针对的主要是个人和小商家,这固然有政策上的限制,还有更重要的原因,你知道是什么吗?”

“什么?”我依旧附和道。

小乙接着说道:“小企业和个人业务对银行是没有多少诱惑力的,工作量大,贷款量也不高。在处于垄断地位时,银行是不屑做这些业务的。这点倒是支付宝的优势,建立了信用体系简化了个人贷款的审核流程。但如果要做公司业务,就需要有审批团队处理大量的工作。而这,也是P2P面临的问题。”

“怎么说。”

“现在大量的P2P擅长吸收储蓄,其实也都是广告轰炸,但是却不具备风险控制能力,无论是做项目还是贷给个人。这些都需要大量的审核工作,而这是大多数P2P不具备的。”小乙俨然一副专家模样。

“但是,支付宝也可以招募专业团队来做企业业务,如果政策允许的话。将来能够颠覆银行呢?”我问道。

小乙好像已经有所准备地点点头,说:“首先,政策肯定是一大问题,并且即使政策通过,银行多年的经验沉淀也是非常关键的,这些并非互联网公司所长。另外现在的问题是,银行正在反击,银行有可能提前打赢支付宝。现在银行已经放弃转账收费了,这对银行无关痛痒,而支付宝却无法绕过银行。另外,支付宝之所以快速发展是因为技术优势,其实承担的是银联的作用,打通了各个银行。你怎么知道银行不会联合起来再造一个网络版的银联呢?因此,拖得越久,对支付宝越不有利。”

听小乙说起来好像很有道理,但是还是与实际有一定差距的。无处不在的支付宝真的这么脆弱吗?我问小乙:“支付只是一个方面,但是现在支付宝已经积累了庞大的客户群体,建立了一个生态系统,这个生态价值不能低估吧?”

“这就是支付宝的危机,”小乙今天好像爆发了洪荒之力,猜透了我的心思:“支付宝的价值是工具性的,这种工具很不稳定,有被取代的危险。如果有一种更先进的技术出现,比如刷脸支付,根据就不需要手机了,那么也更不需要打开支付宝了,对不对?”

我一时不知道说什么好,呆住了。小乙接着说:“并且支付宝并没有展现出强大的盈利能力,就盈利而言,太过依赖淘宝。也就是说,整个生态系统的根基还是淘宝,而非支付宝。而微信支付的根基在于微信,支付宝现在依旧面临微信的冲击,只是现在微信太差了。提现收费,并且时间太长。理财通的体验也很差,就拿与余额宝相比,余额宝里只有一个合作基金,转入余额宝即可,但是理财通还需要选择基金,这就落入下乘了。”

听到这里,想起我昨天从理财通转出的钱明天才能到账,不由得点了点头。

小乙接着说:“但是,这些问题都是可以解决的,一旦解决了呢?支付宝的问题怎么解决呢?所以支付宝才会不断去做社交。”

总结:

1、支付宝的盈利目前依旧依赖淘宝,因此以支付宝为主体的蚂蚁金服上市是一个问题,因为支付宝不能算是独立的。

2、目前支付宝和银行的盈利模式不同,未来支付宝也应该不会冲击银行的主营业务。借此我们分析了银行和支付宝的差异。

3、通过银行和P2P的差异分析P2P的核心是风险控制,新出台的暂行政策强调P2P是信息中介而非信用中介。

 

作者:末华

来源:http://www.cyzone.cn/a/20160825/302863.html

本文来源于人人都是产品经理合作媒体@创业邦,作者@末华

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评论( 12

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  1. 支付宝要做的是社区吧…而非社交

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  2. 不是离了支付宝不行。是支付宝再牛也是个APP。只要是APP就会受到手机的限制,什么时候手机被革命了,什么时候支付宝才是最容易被替代的。

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      有道理

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      支付宝做社交,我觉得太难了,难的可怕。

  3. 有一点非常同意,支付宝做了银联的事情

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  4. 什么鬼

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  5. 支付宝除非出个新奇的玩意

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  6. 不错

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  7. 我只有一串问题:刷脸付款(先不说阿里前一阵子就在弄这个噱头),怎么刷?谁来刷?刷脸进入谁的系统里?谁来为每一个商户布点刷脸??是微信还是银行自己去做线下商户的整个系统的更换?? 难道不是目前铺了所有商户的支付宝最有可能去做这个更新换代吗?

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  8. 不要随波逐流写一些低质量文章可以么?

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      这质量不低了吧 政策 垄断 说的很清楚了 共产党万岁

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      别bb ,自己不行还说被人低质量, 没看你写的高到哪去。别用自己低质量的头脑去衡量

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