供应链金融(五):核心企业授信流程讲解

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上一章主要讲解的是保理业务中的风控手段,而本章节主要来讲关于核心企业授信流程,如果你还不是很了解,那就来看看~

什么是企业授信?

简单来说,企业授信是指保理公司向核心企业(买方)与融资企业(卖方)直接提供资金支持,授信不能等同于贷款,授信是一种风险控制的总的概念。当融资企业需要贷款时,贷款金额不能超过其企业的授信金额。

为什么要对核心企业(买方)授信?

可能有人会问:为什么融资企业(卖方)需要资金,反而需要对核心企业(授信)?

因为在供应链金融中,核心企业是融资的关键因素。核心企业在整个供应链中处于强势地位,能对供应链条的信息流、物流、资金流的稳定和发展起决定性作用。

核心企业对供应链组成有决定权,对供应商、经销商、下游制造企业有严格选择标准和有较强控制力。供应链金融在设计过程中基于真实的贸易背景,往往需要核心企业的配合,如对接财务、确定历史经营结算情况、测算合理额度、对资金受托支付等。而且最终付款方为核心企业,欠钱的都是大哥。

因此,在供应链金融中,保理公司的评估重点不是融资企业的财务状况,而是供应链中核心企业的地位和财务状况,以及整个供应链的竞争性和管理效率。

核心企业授信申请内容解析

核心企业授信涉及到单个核心企业授信和集团企业授信,这里只是简单介绍单个核心企业授信的情况。

概括为:

  1. 基本授信信息;
  2. 分析额度信息;
  3. 担保信息;
  4. 尽调报告关联。

基本授信信息包含:

  • 授信类型:新贷(企业第一次到保理公司授信)、增贷(一年内业务变更导致需要增加授信额度)、年审(每年一次重新授信)、条件变更(由于企业状况改变导致授信改变)。
  • 申请的额度:本次授信的金额(简单一点判断的话可根据企业年度交易量,一般不超过50%,复杂一点要根据尽调报告中信息综合考虑授信金额)。
  • 额度是否循环:循环额度与非循环额度。

循环授信与非循环授信的区别:

循环授信:授信500W,用信200W后,剩余额度为300W,当核心企业还款后,剩余额度变为500W。

非循环授信:授信500W,用信200W后,剩余额度为300W,当核心企业还款后,剩余额度为300W。

  • 额度生效日期与额度到期日期:授信的起止时间;
  • 是否有担保:授信过程中可以暂时不提供担保企业;
  • 还款来源描述。

分项额度信息包含

分项额度指保理公司针对每一项基础产品来对核心企业授信,一般情况下,保理公司产品有有追索/无追索、明保理/暗保理、方向保理/保理池/再保理等方式组合。

  • 产品名称:可提前录入,这里选择即可;
  • 授予金额:该项产品的授予金额;
  • 授信类型:额度共享/额度独立。

额度共享:指不同的产品授予金额可以小于等于企业的申请额度。

额度独立:指所有的产品授予总金额不能大于企业的申请额度。

担保信息包含:若申请信息有担保,则担保信息必填;若申请信息无担保,则担保信息可不填。

  • 担保类型:企业担保/自然人担保;
  • 担保方名称。

尽调报告包含:之前文章中讲到过尽调报告的有关信息和重要性,尽调报告的重要性直接影响了整个业务环节的授信情况。有兴趣的朋友可以翻看下我之前的文章。当企业的尽调报告填写完成后,这里只需要关联该企业的尽调报告即可。

核心企业授信审核流程解析

保理公司业务经理填写完申请内容后,会在保理公司内部审核,一般情况下,审核流程如下图:

流程主要分为:

  • 业务经理发起,业务经理填写完申请信息后提交给风控经理。
  • 风控经理审批并填写复核额度与授信审查报告,通常,风控经理会和业务经理一起去考察核心企业经营状况,并撰写《授信审查报告》来核实业务经理尽调情况,并给与一个复核额度,最终核心企业的授信额度以风控经理填写的复核额度为准。
  • 秘书发起信审会议,秘书发起信审会议时需要选择信审委员以及开会地点,委员为奇数;并做好会议纪要便于之后上传。
  • 委员投票,被选择的委员可以在线上投票,投票分为赞同/拒绝/有条件赞同。有条件赞同指当企业满足委员提出的条件后,该委员赞同。
  • 秘书统计结果并上传会议纪要,当投票结果赞同多数时,秘书要统计结果并上传会议纪要给主任委员;投票结果反对票多数时,该项授信结束。
  • 主任委员签发,主任委员拥有一票否决权,同意则该项授信生效,否则授信结束不生效。

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作者:lennon,公众号:张论(ID:woshipm123)

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评论
欢迎留言讨论~!
  1. 看了一系列,简单易懂,清晰明了,不知在哪家平台呀?

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  2. 梳理很清晰~很受益,感谢~不过有个小问题:
    分项额度信息中授信类型的额度共享与额度独立两类不理解,我理解的感觉作者把两类的解释说反了;额度共享应该是指所有的产品授予总金额不能大于企业的申请额度吧?烦请解惑。

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    1. 打个比方:企业申请额度为100W,额度共享指所有产品都可以是100W.额度独立指的是一个产品如果是50W,那么其他额度共享的产品只能是50W,了。相当于从100W中单独分配了50W给这个额度独立的产品

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    2. 理解了,感谢感谢~ :oops:

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  3. 我也在做供应链金融,但是没人带,只好自己梳理和摸索

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  4. 为作者打call,希望要一直更新下去啊,帮了我大忙,清晰多了,非常感谢

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    1. 能帮到就好

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  5. 没看懂啊

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    1. 哪里没看懂

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  6. 您是帮保理公司做的产品?

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    1. 自己的产品

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    2. 求问供应链金融相关问题

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