4个方面聊聊:各大平台的P2P债转功能

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本文主要来聊聊关于债券转让的一些事儿,同事也对人人贷及拍拍贷这两家平台进行对比分析,一起来文中看看~

各位好久不见哈,好久没有写文章了,时隔一年,都没啥文章的输出,深感的惭愧。这一年笔者在互金行业里面进行翻滚,从运营到运营产品,到金融产品,这一年笔者虽然没啥产出发文,主要是在进行自我修炼,在努力的改正自己的恶习毛病。

好了,不聊无关话题,笔者后期会不定期的发文,欢迎大家关注我,与我进行交流。

这次和大家一起聊聊关于P2P债权转让。由于2018年年初,上海及深圳等地方都出台了相应的P2P备案条例,虽然地方出台的条例已经不被银监会认可,但是双方条例中都对债券转这一事项都进行了阐述,同时债券转让在P2P里面也是非常重要的一个理财产品。

对此咱们一起来聊聊关于债券转让的那些事,同时笔者也会对人人贷及拍拍贷这两家平台进行对比分析。

笔者将从以下几个方向讲债权转让:什么叫债权转让?为什么债权转让在P2P行业如此热潮?相关政策对债权转让的看法?债券转让它的优缺点?聊聊拍拍贷及人人贷的债权转让那些事。

一、什么叫债券转让

债权转让是指合同债权人将其债权全部或者部分,转让给第三人的行为。债权转让:分为全部转让和部分转让。

债权全部让与第三人,第三人取代原债权人成为原合同关系的新的债权人,原合同债权人因合同转让而丧失合同债权人权利,债权部分让与第三人,第三人成为合同债权人加入到原合同关系之中,成为新的债权人,合同中的债权关系由一人变数人或由数人变更多人。新加入合同的债权人与原债权人共同分享债权,并共享连带债权。

不知道是否能理解概念,团子给大家举个例子:

由于用户A需要一笔急用资金进行资金周转,为期3个月。因此向用户B进行借款,同时答应给与用户B一笔额外借贷报酬,但是需要用户B承担借款资金的风险,对此用户A与用户B为了达成这个协议,签订了借贷合同。

某天用户B,因为个人资金问题需要急得到一笔资金,手头无其他可用资金,但是用户B有用户A 的借贷合同,由于借款期限未到,用户B无法取回用户A的资金,因此用户B想把手中与用户A签订的协议债权,转让给他人,换取原本协议中的资金。

作为协议第三方用户C对此同意接受用户A的协议债权转让,承担及代替用户B的债权,对此用户C与用户A签订一份债权转让协议,明确债权转的份额及资金。

二、为什么债权转让在P2P行业如此热潮?

根据网贷之家7.18日的调研情况来看:

目前全国在运营中有1812家,其中支持债权转让的企业有1124家,占比达到了62.03%,在很多网贷企业中是支持进行债权转让。

由于当前很多网贷企业,鼓励用户参与长期标的的投资,降低资金的流动风险给平台带来不便。但是对于用户来说长期的投资,给予用户带来自己资金流通不便,例如:某天用户继续要一笔资金时,需要转让债权提前取出资金。因此债权转让即可满足用户急用资金问题,又能满足平台资金流动稳定。

以上是处于理想状态的债权转让。

三、相关地方政策对债权转让的条例

团子整理上海和深圳两大金融中心的地方条例。

上海在2017年12月出台地方条例:

深圳在2018年1月出台地方条例:

通过两地的债权转让条例中,都明确了不准平台开展打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让,意思是金融产品不能再网贷平台进行债权转让。

但是两地在债权转让中有一个地方是双方是存在矛盾的,就是各类机构及个人为了解决资金问题进行债权转让,深圳这边是允许进行开展、上海这边却是禁止的。

因此债权转让的功能在网贷行业还是一个矛盾的问题,有待相关行业进行公示。最近中国互联网金融协会,将加快出台187条网贷验收准则条例。

四、聊聊拍拍贷及人人贷的债权转让功能那些事

在2018年年初,很多地方都出台了相应的网贷验收明细准则,很多大平台都陆陆续续的关闭或者隐藏了债权转让的接口,但是还是存在一些企业未关闭。

对此笔者找来两家比较大的平台“人人贷、拍拍贷”,笔者从它们平台的业务及操作流程进行比较分析,了解它们的策划原则。

4.1 拍拍贷

4.1.1 业务规则

(1)可以进行债权计划的产品:散标(个人标、赔偿标),已债权转让的产品。

(2):

  1. 剩余本金大于(含等于)10元的标的可发起债权转让,信用标债权同时须满足剩余本金小于(含等于)1500元。
  2. 赔标对应的初始借款标的满标48小时后即可发起债转,信用标对应的初始借款标的须还款(走完)1期及以上可发起债转。
  3. 当前正在逾期天数大于30天的信用标不可发起债权转让。
  4. 当前未逾期债权的当期还款日未还款,则该日不可对该债权发起转让,还款后该日可以转让。
  5. 借款人的任意一个借款标的处于正在逾期的状态,则该借款人对应的所有未逾期信用标都不可以被债权转让。
  6. 债转交易区购买的债权如符合债转条件即可直接发起债转。

(3)收费标

赔标服务费率:

  1. 转让债权对应的初始借款标的已还期数在3期以下(不含3期),按照债权转让金额的1%收取服务费;
  2. 转让债权对应的初始借款标的已还期数在3期以上(含3期),按照债权转让金额的5%收取服务费;
  3. 转让债权距离债权到期日剩余期数在3期及3期以下,不适用上述a)和b)的标准,统一按照债权转让金额的5%收取服务费。

非赔标服务费率:

统一按照债权转让金额的0.5%收取服务费。

4.1.2 业务流程:

4.2 人人贷

4.2.1 业务规则

(1)可进行债权计划的产品:平台计划产品、散标、已债权转让的产品。

(2):

  1. 距离首次投标满90天的债权即可进行转让,优选理财计划、U计划、薪计划、月升计划退出,所有债权均可进行转让,不受此限制。优选计划、U计划、薪计划、月升计划退出转让的,部分债权距离首次投标未满90天的,理财人受让该债权后,仍需满90天后方可进行转让(距离首次投标满90天)。
  2. 债权没有处于逾期状态,如转让挂出时没有处于逾期,但在转让中时债权变为逾期状态,系统将会把债权停止转让。

(3)收费标准

  1. 债权转让的费用为转让管理费,人人贷向转出人收取,不向购买人收取任何费用。
  2. 转让管理费金额为成交金额*转让管理费率,转让管理费率在目前的运营中按0.5%收取,具体金额以债权转让页面显示为准。债权转让管理费在成交后直接从成交金额中扣除,不成交人人贷平台不向用户收取转让管理费。

4.2.2 业务流程:

总结

通过对人人贷及拍拍贷的竞品调研情况来看,目前双方在产品及收费标准、平台存留时间、存留时间等业务规则设定有着很大的不同,人人贷收费标准远高于拍拍贷的收费标准,但是人人贷的可参与投资的产品却比拍拍贷要丰富。

这些因素的影响主要来源于当前监管未能明确的规定债转业务,因此各个公司按照自己的一套规则玩法进行设定。

从业务流程情况来看,人人贷与拍拍贷业务操作流程大体相似,只是业务中的规则设定,却是各式各样。当过了固定的锁定期限后,用户都可以随时的进行债权转让,便利用户灵活的资金处理。

但是越方便的处理,收费标准却越高,例如:人人贷可以进行U计划产品债权转让,收费利率达到2%。

如下图汇总对比:

总的来说,不同的规则设定,根据当前公司的业务层次和目的进行设定。每家平台都有这个自己业务设定,对用户的体验也会造成不同的结果。

 

本文由 @ 滚滚团子 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议

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