详细解析:汽车金融与二手车征信

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相对于新车金融的蓬勃发展,二手车金融由于信息不对称、车况不透明的问题,导致诸多金融机构对二手车金融服务望而却步,不愿在二手车金 融领域进行深度布局,使得二手车金融行业发展缓慢,解决二手车信息对称和车况透明成为二手车金融发展的重要因素。

要解决二手车信息透明问题,市场急需具有权威公信力的信息开放机构对行业做出规范。

目前市场上也出现了一些创业公司如:车300、第一车网、精真估、车鉴定、查博士、蚂蚁女王等,对行业规范做出了一定的贡献,但是这只是大数据背景下二手车信息开发的初期阶段,离美国等发达国家在二手车行业规范还有很大的差距。

对于汽车金融公司来讲,在二手车金融业务过程中,主要涉及车型选择,车价评估,车辆维保记录查询和车辆保险等信息需求。

一、车型选择

汽车金融放贷过程要保证申请人的真实性和防欺诈,申请人的防欺诈除了要保证申请人的历史信用背景,还需要保证申请人购车的真实性,

购车的真实性主要体现在两方面:

(1)购车场景真实

购车场景的真实性主要是要确保交易车商的场地,法人的真实性,这个需要对车商进行提前拟定好合作框架协议并了解清楚车商实际经营情况。

(2)车辆的真实性

车辆的真实性要保证汽车金融公司业务人员在交易现场能够看到被交易的车辆,保证交易是真实存在的,同时还要保证,交易车辆价值的唯一性。因为同样一个车系和车型的车,由于配置的问题可能会相差很大。

由于市场上的车型成千上万,对于在一线工作的业务人员,并不能保证每个人都精确了解汽车车型,在汽车金融贷前审批系统,也需要正确的车型知道评估师评估和后续审批。所以如何保证客户买的车型和进入系统的车型是一致的,这是一个急需解决的问题。其中有一种办法可以解决,通过车架号(VIN码)查询车型名称。

VIN码是由17位字母、数字组成的编码,又称17位识别代码、车架号或17位号。车辆识别代码经过排列组合,可以使同一车型的车在30年之内不会发生重号现象,具有对车辆的唯一识别性,因此可称为“汽车身份证”。

但是有一个问题是,对于大部分新车出厂的,向商务部上报车辆信息,VIN码只会精确到车型。对于车型配置,商务部不要求上报,这样主机厂也没有把配置信息上报。

目前市面上大部分二手车服务商的车型信息就是接的商务部的车辆信息,所以他们在提供服务的时候通过VIN查询,只能查到车型,并不能精确的配置。对于汽车金融行业从业人员来讲,通过这项服务,至少能减少选择车型错误的概率,原来有可能是想要A,选择了B,现在可能就是在A1、A2、A3之间选择了。

能不能进一步优化呢?

还是有办法的,目前第一车网推出了一项服务,使得新车能够实现VIN码和车型配置实现一一对应关系,具体数据源是通过新车在出厂时的报税登记信息去匹配。

由于这部分信息在2013年之后,大部分车商在报税的时候,都报了详细的车型配置信息,所以通过数据化的手段,在结合商务部备案的车辆信息,达到VIN码和车型配置一一对应关系。

这个方案解决之后,使得二手车评估过程,只需要输入VIN码自动查询车型配置,出厂时间,颜色等,大大减少了业务人员错录,误录的风险。

二、二手车估值

二手车在交易过程种有涉及几个价格,分别是:二手车收购价、新车指导价、新车优惠价、二手车销售价。

对于二手车消费分期,由于涉及对消费者实际的交易,一般采用的是二手车销售价来评估车辆价值,并按比例发放贷款。如果是汽车抵押贷款,由于不涉及具体的交易,一般用二手车收购价来评估车辆价值,并按比例发放贷款。

和汽车经销商和二手车消费者对车辆价格敏感不同,因为多卖一些钱卖车或者少花一些钱买车,对他们来讲都是直接受益。但是汽车金融行业对车辆价格没有经销商和消费者敏感,因为汽车金融公司放贷金额根据评估价格进行放贷,同样一辆车,在同样的放款比例情况下,车俩估值越高,那么放贷金额越高。

目前大部分汽车估值平台,他们都能提供VIN码估价或者车型年份上牌地行驶公里数,再通过线下收集和大数据的方式,计算车辆估值。

第三方服务商还提供上门车辆检测和APP发起评估,专业评估师统一进行车辆评估,同时结合维保和出险数据,出具评估报告,并且能为车辆价值进行兜底。

这种保姆式的评估服务,对于没有二手车评估师的汽车金融公司来讲,有一定的帮助。对于汽车金融公司来讲,二手车评估师并没有到一线看到交易车辆,光看车辆现场照片和汽车维保和出险数据(下文会讲维保和汽车出险数据也不能全部覆盖),还是很容易遗漏一些事故。

三、二手车维保和保险

汽车金融公司放贷的风险除了保证交易的真实性,还要保证交易后续的潜在风险。整个车贷的交易过程,除了保证人的真实和人的反欺诈,保证交易的真实性之外,最后一关就是减少客户的逾期和不良,以及发生不良的时候,车辆处置能够覆盖贷款余额。

正常情况下,两辆相同车型配置的车里,在使用相同的年份之后,最后的估值相差不会很大。但是如果其中有一辆车发生过重大事故,那么对车辆残值的影响就很大了。

这就要求在二手车评估过程中能够查询到车辆历史的维保和保险出险记录,这对车辆价格评估有重要的参考作用。同时能提前知道车辆在交易或者抵押前的重大事故,汽车金融公司可以选择拒绝进件或者提高降低贷款金额来降低风险;同时也可以告知消费者,以免当消费者知情后,因为车辆事故问题,造成纠纷,从而恶意拖欠放款。

汽车维保和保险的服务商有车鉴定,查博士等,其中车鉴定有广汇汽车的背景,查博士有庞大集团的背景,双方依托各自的4S经销商集团,同时通过技术手段和合作方式,获取了一些品牌的维保数据,覆盖了大部分主流品牌数据。他们按查得方式收费,通过放开API接口,可以向汽车金融公司提供接口服务,也可以通过网页方式预充值方式提供服务。

但是如果车辆维保不是在4S店中进行的,目前的这些服务商还暂时获取不到非4S店的维保数据,所以目前二手车市场种汽车维保数据还是不能保证全部覆盖车辆的生命周期。

汽车保险出险数据是对二手车评估过程的重要补充,通过出险情况也能过知道车辆历史的维修记录,目前市面上的数据服务商还不能够提供覆盖全国所有保险公司的出险记录。

而且数据来源也比较敏感,有三种查询方式:

  1. 可以支持保单号和客户身份证号,查询客户的历史出险记录,这种直接通过身份证号查询出险记录的方式,涉及客户隐私泄露风险。
  2. 考虑到一台车的过户次数有好几次,也可以通过车架号查询车辆历史出险记录,但是一些车辆出险的时候,并没有记录车架号,就会出现有保险,但通过车架号查是无数据。
  3. 通过车牌号查出险,这个缺点就是车辆有可能过户过好几次,跟着车牌也有变化,所以车牌相对车辆来说不具唯一性。

一般保险出现记录,需要根据三种不同的查询方式,综合着查询,由于保险数据的私密性和获取成本高。目前市面上查询一台车,根据车型档次不同,从十几块到几十块钱不等,对于金融公司来讲,可以根据自己的成本考虑,选择性的查询出险记录,比如对于高档车重点查询。

四、结束语

国内二手车市场的可用信息一直高度不对称,尽管 4S 店可以进入自身 OEM 厂商的二手车数据库,但无法接触到其他 OEM 厂商的二手车数据库。但是现在越来越多的 OEM 厂商都启动了官方授权的二手车项目来保证二手车的质量,二手车评估程序正趋于统一。

理想中的汽车信息收集机制,应该首先优化新车信息登记机制,从出厂到销售、维修、保养整个过程,实现一车一VIN码信息收集机制,同时上下游的主机厂,汽车电商公司,经销商集团,能够实现信息共享机制,做到车辆信息流转,但是车辆历史记录随着VIN码保留。

现阶段各大信息服务公司数据渠道来源渠道参差不齐,很多车辆信息披露通过数据爬取或者是私下数据交易获得,这对消费者来讲,属于侵犯个人隐私行为,行业内某公司创始人也因为非法获取数据,被刑事拘留。

对汽车金融行业来讲,未来在二手车行业信息服务中,还有很大的不确定性和政策风险,应该在获取公民信息的时候,尽量获得车主的授权,比如:上传车主的行驶证和信息查询授权书,以避免政策风险和个人隐私侵犯。

随着限迁政策逐步放开的二手车行业,未来将会有更多的消费者存在购买异地二手车的需求,二手车也会呈现爆发式的增长,汽车金融公司也能通过二手车金融业务来给车商,消费者提供更便捷的购车服务,为自己带来更好的利润。

 

本文由 @青蛙王子 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图作者提供

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评论
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  1. 写的太浅了,真正的行业痛点没有写出来。

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    1. 本篇主要谈二手车哈,痛点在表

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