对你很重要的数字诞生,个人征信起步:芝麻来了,芝麻开门

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除了你的高考分数,另外一个对你很重要的数字诞生了:芝麻信用分数。

1月28号,蚂蚁金服旗下的芝麻信用开始公测,以芝麻信用栏目出现在一些支付宝钱包用户的“财富”一栏。

2014年9月底,作者首先曝光了正在筹建中的芝麻信用;2015年1月5日下午,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。

23天后,芝麻信用公测,个人征信在中国正式起步。

支付宝钱包更新8.5版本后,公测用户打开财富栏直接看到芝麻信用分。这个分数最低350分,最高950分。其中350~550为较差,550~600是中等,600~650良好,650~700为优秀,700~950是极好。

作者属于公测用户,芝麻信用分是“725”。在公测期间,支付宝钱包还设置了社交互动,可以点击“信用pk”的小游戏,与朋友比一比谁的信用分高,征得对方授权同意的话,用户可以直接查看对方的芝麻信用分。

在作者尝试查看的朋友中,有两人超过了730分,剩下的大多集中在“650~700”优秀一栏,估计这次芝麻信用公测面向信用度较好、活跃度较高的用户。

芝麻信用的评分体系是什么?

芝麻信用解释,这一评分有五个维度。分别是个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系。

芝麻信用可以干什么?

目前在芝麻信用的“信用生活”栏里,有五大功能,出行、住宿、金融、购物和社交。不过公测期间只开通了出行和住宿,可以利用芝麻信用免押金租车,以及预定阿里巴巴旗下去啊旅行的酒店等。

芝麻信用的评分参考了美国的信用评分机制FICO(其评分从300~850),比央行个人征信系统仅有信贷记录丰富,覆盖的人群更草根,包含很多从未有过借贷记录和信用卡记录的人。

跟FICO评分类似,芝麻信用并不会公布具体的评分细则,只公布大致的评分维度,让用户有提高信用评分的方向,却并不能通过具体的一两项行为来增加信用评分,以杜绝一些恶意作弊行为。

芝麻信用作为蚂蚁金服旗下公司,拥有阿里巴巴的电商交易数据以及支付宝的互联网金融数据,包括余额宝、招财宝、煤电水气等生活缴费和信用卡还款等支付宝业务数据,同时,芝麻信用还拥有公安网提供的公共数据。

如何提高芝麻信用评分?

三大数据来源,五个维度,构成了用户基本的信用评分。在不掌握评分细则基础上,怎样才能有效提高芝麻信用评分?

作者分析,首先,阿里巴巴电商系天猫淘宝聚划算等购物的累计额度、购物品类、退换货记录、甚至阿里旺旺的聊天记录都是芝麻信用的重要的评分标准。事实上,超先声发现,评分很高的用户基本上都是阿里电商的重度用户。

其次,使用支付宝信用卡还款功能,并及时还款可以有效提高芝麻信用分数。芝麻信用目前并没有对接央行的个人征信系统,信用历史主要是过往信用账户还款记录和信用账户历史。既然没有个人借贷记录,信用卡还款记录就显得尤为重要。信用卡还款功能是支付宝首创,其记录已经有三四年。在第一维度中信用卡还款记录估计占据很大因素。作者的高评分,跟开通支付宝信用卡还款以及及时的还款习惯有很大关系。作者跟一位有着类似购物记录的朋友相比,评分高出几十分,这位朋友唯独没开通信用卡还款功能。

目前,微信支付也开通了信用卡还款功能,因为还款信息不可能为两家共享,两家的竞争将更加激烈。在一家持续还款将增加信用评分,相应会降低在另外一家的信用评分。

第三,使用余额宝、招财宝和支付宝生活服务,投入的金额越大,使用的业务越多,频次越频繁,评分更高。

超过作者评分的用户中,购物、业务使用上都类似,但在余额宝和招财宝上的投入金额超过了作者。如果一个用户一直在使用余额宝理财,而且一直不停累积金额,这个用户的芝麻信用评分肯定会更高。

第四,个人信息丰富程度和人脉关系。

支付宝用户的个人认证程度,有大笔资金频繁往来的账户的信用评分,都跟最终得分有关。支付宝提供了用户各种信息认证的入口,支付宝之前还曾经根据用户信息丰富度提供成长点,一定程度之后可达到金账户,作者认为,原支付宝的金账户都会拥有不错的信用评分。

支付宝用户之间的人脉关系是建立在转账、代付等金钱基础上,直到最近支付宝才开通了不依附转账往来的对话功能,所以支付宝账户之间的互动是强信用关系,一个账户的信用评级必然影响另外一个账户的信用评级。

微信之间的好友人脉关系就不具备这样的强金钱联系,一个信用良好的中产阶级用户可能跟一个信用破产的用户对话,因为微信拥有摇一摇和附近的人功能,人与人之间的关联除了朋友外,有随机性和地理位置好友。如果将这两者信用关联显然不符合实际,很难想象支付宝用户会给完全不认识的账户打钱。

有何意味?

芝麻评分的推出,宣告了虚拟信用卡已经诞生。

无押金租车和预定酒店,其实就是信用卡的预授权功能,支付宝之前推出的“花呗”,就是信用卡赊账消费的基本功能。预授权和赊账以及免息期,组成了虚拟信用卡的主要要素已经到位。

未来,招聘录用、奖学金发放甚至是交友,芝麻信用都会有巨大的作用。

更重要的,是尚未开通的金融领域。

芝麻信用将对接互联网民间浙商银行或者承认芝麻信用评分的国有、股份制银行等,芝麻信用分数代表的将是一笔几十万乃至几百万的贷款,个人信用评分还将催生区别贷款利率,芝麻信用评分越高,得到的贷款额度越高,期限越长,利率越低。这推动金融业进一步改革,将对银行业产生深远影响。

芝麻信用评分接口将会提供给很多机构,这将是一项公共服务,每笔查询即便收很低的费用,1.8亿活跃用户、3亿基础用户也是一笔巨大的收入,何况芝麻信用推出后会反作用与支付宝,促使用户数持续增加。

芝麻信用已经先行先试,估计腾讯信用评分也将在近期推出。从数据丰富度以及跟信用关联度,尝试时间上,芝麻信用暂时完胜其他个人征信机构。

几大民间征信机构评分体系不同,前文已经提到,芝麻信用的高评分未必能带来腾讯信用高评分,甚至因为信息独享的原因,造成另一评分较低。现在看来,各家征信的“孤岛效应”将持续存在,一时之间各家信息流通互换渠道无法建立。

或许未来会有一家类似FICO的公司,将各家个人征信机构的评分收集并加权,给出一个最完备、受到广泛认可的评分。

 

作者:王超 微信公号超先声(chao-xiansheng)

来源:虎嗅网

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