支付宝推出相互保,但它却有2点硬伤

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支付宝在昨天蚂蚁保险板块上线了一个相互保,相互保从很多方面改善了保险的体验和门槛,让更多的人可以享受到重疾保障,但它仍然存在许多的问题。

昨天支付宝内蚂蚁保险板块上线了一个新鲜事物——相互保。带着好奇点进去,感觉支付宝真的又在搞事情:0费用加入相互保,自己生病的时候就能拿到最高30万,如果其他成员得病,全体人员均摊赔付款,单次支付不超过1毛钱。

听起来真的很诱人很慈善对不对,我第一反应也是这样的。但是笔者自小被教育“天下没有免费的午餐,如果有也不会长久”,于是我带着一丝丝怀疑就去查了一些资料。接下来笔者就谈谈对互助保险的看法,顺带怼怼相互保。

一、互助保险VS商业保险,谁在革谁的命?

其实,保险最初的形式就是诞生于互助。这句话很重要,真的很重要。

为什么?

进步来自于改变,而且改变一定是合理且正确的。互助诞生于17世纪初欧洲工业革命的早期,大量的产业工人工作在恶劣的环境里,遇到疾病、工伤和死亡风险后得不到救助和保障,于是工人们自发组织互相救济,从而萌发了互济运动和互助保险。

那为什么后来又出现了商业保险呢?

因为商业保险从3个方面对互助保险进行了颠覆:

(1)商业保险开始对风险进行量化,解决了风险定价问题

之前互助仅仅是小范围同业工种或者熟人圈子一起宣个誓,彼此照顾对方一生一世,出乱子大家一起兜着,这非常草率且不专业。假设大家都在一个极度危险行业,死亡率100%,那最后每个人为别人买的单和不参与互助是一样的,那互助就没有存在的意义了。

而商业保险则开始采用生命表,通过精算测算出每一种疾病或意外的发生概率,进而计算出每1块钱保额对应的价格。所有人都按照同一套风险价格表计算出所需缴纳保费。

所以,商业保险解决了风险定价的问题。

(2)商业保险避免了逆向选择

试想什么样的人更愿意加入互助,一定是那些身体状况不好或者自己抗风险能力更弱的人,这也是经济学常说的搭便车现象。

更多身体不好的人加入后意味更多的赔付,意味着身体健康的人负担的成本更高,所以身体健康的人就退出,最后只剩下那些身体不好的人等待赔付,直至没人赔付为止。而更多抗风险能力弱的人加入会出现另外一个问题,就是没人负担得起赔付。

因为这类人说白了就是没钱,他们加入是为了在自己出事的时候靠别人的救助活下去。而当别人需要救助时这些人根本拿不出钱,最终演变成抗风险能力强的人都走了,只剩下那群没钱的人。所以互助的低门槛和自然选择天生带有逆向选择的风险,也决定着互助模式很难长久活下去。

而商业保险则是以独立法人的形式来运营保障和赔付工作,所以商业保险机构天生就会做客户的身份、风险识别,判断每个人的风险系数,通过差异化保费做到风险再平衡,所以绝对不会出现搭便车问题。

(3)商业保险从组织层面进一步转移了风险

无论互助还是商保都是解决风险和不确定性,所以需要这些保险产品给予我们极大的确定性。互助模式本质上是在一定群体范围内做到风险的均摊,但无法做到风险转移。

而商保机构除了自身留存130%以上的风险准备金随时准备赔付外,还通过再保来实现风险转移,把自己经营的风险转移给再保公司和同业公司,实现风险在更高一层的社会组织间的分摊。因此,商保从组织层面大大降低了用户出现风险无法赔付的情况。

所以回顾保险发展的历程,我们可以看到从互助演进到保险是不可逆的选择。但并不是说互助在今天就不应该存在,否则我们还在这聊啥!

二、相互保躲不开的2条硬伤

回过头来再说下支付宝的这款相互保,相互保确实从很多方面改善了保险的体验和门槛,让更多的人可以享受到重疾保障,这是互联网带来的改变——让每个人平等获得。但是我还是要给相互保提出2个问题:

(1)赔付均摊

赔付均摊听起来很公平很透明,但恰恰是这款产品最大的硬伤。赔付均摊的理念其实与大同社会一样,试图忽略每个个体差异,做到表面上的整齐划一。但其实我们都知道个体之间的差异客观存在且不可改变。

一个18岁的小伙子和一个50岁的老年人谁更容易生病?谁的风险更高?他们同时加入相互保,谁更有可能获得赔付?谁最有可能是那个接盘侠,每年都在掏钱为别人买单?

(2)逆向选择

这个问题是承接上一个问题自然引发的,这个18岁的小伙子赔了2年之后发现“好像哪里有问题?我年轻的时候买这个不划算啊,等到我50岁的时候再买,让别人给我赔付”,于是小伙子做了一个非常理性的决定——50岁再来。慢慢地更多的小伙子都做出了理性的决定,最后只剩下那些50岁以上的老人。

于是,问题出现了。这群老年人赔付概率非常高,所以每个人均摊的钱也水涨船高,最后发现还不如自己买份保险便宜,于是所有人都退出了这场游戏。

以上,期待支付宝的产品经理给出我们更好的答案!

 

本文由 @北京小兵 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议

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评论
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  1. 相互宝的分摊是一年不超过188元

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  2. 特意从微信公众号过来评论,没有数据的猜测都是耍流氓。
    能够有资格参加相互保的人群是什么人群?年龄分布是什么?
    知道这个再来说。

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  3. 作者需要注意的是,支付宝为这个其实做了很多的限制,比如蚂蚁信用积分,一年等待期,40岁以上赔10万,看商业运作会怎么样吧,期待一年后的数据出来。再评价产品好坏

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  4. 在这个过程中支付宝如何盈利呢

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    1. 没有实际的盈利,只收取了10%的管理费用,但是让用户在支付宝扎根的更深,是比简单的盈利更有意义的

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  5. 类似于穿着互助保险外衣的庞氏骗局,只不过把互助资金池改为按月扣除保险费,其实模式很简单:不断扩大新用户数量,进而不断摊派理赔金额给更多人。最终的问题就是文章中提到的,如何像商业保险一样,筛选出低风险用户使其真正运营成可持续的商业项目。

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  6. 昨天刚加入

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  7. 作者太过极端,如果是30-40年龄段的人,谁能保证不会生病,60岁后就不能投保,投保人群肯定是正态分布,谁也不知道自己好久生病,支助了别人,也当做个慈善

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    1. 我同意你的慈善观点。如果刨除business因素,相互保会成为一种不错的慈善形式

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    2. 我不认为作者极端。作者说的只是风控的常识。逆向选择导致的搭便车的现象,可能不会在一次就完成,但是会使得天平慢慢往一方倾向,最后一定会失衡崩盘。

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  8. 还是心态问题,如果1毛钱可以帮助一个人,那吃这个亏又何妨。所谓互助险应该先考虑帮助别人,再考虑自己能不能用上吧,作者除了在分析产品特点外还应该考虑价值观和产品意义。

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    1. 多谢建议

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    2. 截止目前参与相互保人数281万人,假如每年有10%的人需要赔付,那就是28万人,每个人每年需要赔付29893元,你还愿意参与吗?

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    3. 2012年前9个月的财产保险的赔付率为48.85%,健康保险的赔付率为32.66%,意外伤害险的赔付率为22.86%。(来源:兰州商学院金融学院副院长、经济学博士庞楷《保险业的赔付率告诉我们什么?》)
      年赔付率到不了百分之10 吧

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  9. 昨天我都加入了,但是一想好像没有那么简单,又退出来了。今天看到这篇文章,让我看到了另一面。

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  10. 作者很好的考虑到了传统环境下的互助风险,问题是:支付宝在拥有用户众多数据的情况下,是否有意识的提前做了用户筛选?收到邀请的会不会大部分都是20-40的年轻用户?

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    1. 是的,目前支付宝通过芝麻分做了一定程度的筛选,相对降低了风险,但支付宝要做的决不仅仅是小部分人的支付宝,他们迟早会遇到这个问题。

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  11. 感觉和股票里面的接盘侠是一样的,除非有同等层次,同等年龄,真的是你的朋友和你一起玩。但是随着风险均摊,会逐渐影响到你和朋友的关系,到时候真的不会相互保了,是相互散~

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  12. 和一楼同感,昨天看了关于这个,总觉得哪里不太合理,看到这篇文章确实是这样,赞!

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  13. 昨天看到了没敢下手,想到天下没有免费的午餐,所以思考一下,哈哈于是看到了你的文章,给我这个小白科普了一下,感谢~

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