什么是债权转让?

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债权转让存在有什么意义呢?当投资人持有本债转一定时间后,如果需要资金,可以通过债转的方式进行转让,从而达到资金的回退,可以实现自己的资金流动。还有一种原因是现在很多大平台都在加息,有人会想把以前比较低息的退出来,去投现在的高息标。

投标是投资人和借款人之间的债权关系的建立,而债权转让是投资人(转让人)将持有的债权转移给另一个投资人(承接人),因此也叫购买债权,能够帮助平台用户实现流动性,提高用户体验。

是否允许投资人(转让人)将已持有债权转让是平台业务及风控决定,当转让人出让债权,承接人将资金划转给转让人。同时,存管系统建立借款人与承接人新的债权关系,借款人后续也将还款给承接人。

系统支持部分转让和全部转让,当出让人持有债权全部转让后,且借款人不再给转让人还利息时,应当结束借款人和出让人之间的债权关系。

当借款人和投资发生资金关系的时候建立一种债权关系,是两人之间的凭证,两者之间的联系。

债转存在的意义:

当投资人持有本债转一定时间后,如果需要资金,可以通过债转的方式进行转让,从而达到资金的回退,可以实现自己的资金流动。还有一种原因是现在很多大平台都在加息,有人会想把以前比较低息的退出来,去投现在的高息标。

对于平台来说:债转存在是投资人自由出入,增加平台的活跃度,能够帮助平台用户实现流动性,提高用户体验。但是平台会把控债转的转出数量,可能会出现退出的资金比进入的资金多,匹配不足,资金链紧张,所以会把控债转的质量等,防止恶意行为。

债转行为的把控:

平台的撮合系统比较复杂,不是说流入多少资金,就允许流出多少资金,而会根据债权金额、债权的到期期限、申请时间、客户退出意愿等多方面维度进行有机匹配。

现在有一些平台为求生存,选择了展期。就是把你手上原来经过期限错配拆成1—3个月的短期债权,扩展还原为原始的12—24个月债权。这么做的好处是提前应对流动性危机,不再用以前期限错配的做法,而是投资人直接一对一匹配原始借款标。

这样会牺牲投资人的流动性,引起投资人不满,但也是一些平台为降低风险,防止挤兑不得已而为之。比清盘甚至跑路爆雷好多了,一是证明之前的确匹配真实标的,二是证明平台还是想踏实合规做业务的,不想轻易清盘更不想跑路,而是想活下去。

购买债权:

投资人购买债权,是实时交易,不可逆,承接人输入交易密码确认完成的同时,转让人的债权减少,承接人的资金减少。其无冻结功能,因此平台需要控制好可转让本金,防止超转,让出让人获取更多的本金及收益。

部分购买债权时候的金额注意,举例:A为借款人登记1000元的标的,B为投资人投资这个标的1000元,放款后A和B之间生成了1000元的债权,当B准备将持有1000份额的债权转让给C100份时,total_balance传1000,amount传100,transfer_price平台自行定义。

此时B还剩余900份债权,当B再次发起债权转让给D转让200份,total_balance依然是传1000,amount传200,transfer_price平台自行定义。这时B剩余了700的债权,此时借款人还给了B 200元后B再次发起债权转让给E转让300份,total_balance传800,amount传300,transfer_price平台自行定义。

如果此时当C持有的100份债权转让给F 50份时,total_balance传100,amount传50,transfer_price平台自行定义。

申请转让流程:

用户购买债转时候,是在可转让之后在页面显示可购买的债权列表。

全部债转标购买完成后,转让人要结束债权关系。

债转签约:

债转签约是每个平台所对应的存管银行不一致,所施行的就会有所区别,不过所有的签约都是在针对合规以及风险控制而言。

投资人通过交易密码对账户授权后,即可签订自动购买债权协议,此后,平台可自动代签约投资人购买债权。

签约时间和签约金额

债转注意事项:

  1. 债转的流程审核机制(后台);
  2. 债转的展示期限以及购买限制;
  3. 债转的签约机制;
  4. 债转的金额控制;
  5. 债转的风险控制;
  6. 转让手续费的规则。

另外:公司目前大部分都是根据政策的要求,扶持小微企业,所以会主推小微贷。

风控类型:小额分散

目前的小微企业也符合政策的要求,小额分散。针对小额信用或抵押类贷款,风控的干预管理至关重要。人工与智能的把控。风控一方面人为因素比较重,很多情况下主观意识占据了一定的地位。很多对于借款人的相关信息也避免不了一些实地的考察。

人工:仅实地考察,保障信息的真实,严选资产以及对资产进行风险评定。建立尽职的调查流程,采集融资项目以及参与主体的多重多层级数据,确保核查真实,真人、真场景、真交易项目,以及项目资金用途的真实性。借款的信誉等等

智能:围绕真实的线下情景。通过智能风控引擎,以及平台对接,人脸识别,活体验证,多头借贷查询,黑名单,投诉,gps等fintech手段,确保真实有效。

 

本文由 @丑八怪 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议

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