金融支付的变革:电子化、第三方化和移动化

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腾讯算是互联金融的早期参与者,在十几年前PC时代就开始布局互联网金融-财付通,打造支付平台。运营到现在积累了绝对的技术基础优势,虽然没有支付宝那般铺天盖地,但是借助微信红包,也成功逆袭!支付宝依赖阿里电商的支撑,支付做的更是风生水起。百度钱包与两者相比较,还是差强人意!

支付是互联网金融服务体系的基础和支撑,可以说金融是经济的血液,支付是金融的血脉,支付直接关系金融业的发展效率。伴随移动互联技术和生活消费的升级,支付正朝着去纸化、去银行化、去PC化方向发生变革。今天我们就说说金融支付的变革。

支付媒介电子化

综述支付媒介的发展史,共经历了两次变革:实物交换和货币支付。随着社会生产力的发展和社会分工的细化,物物交换不断扩大,交换行为变得越来越频繁,范围也开始不断扩大,使得物物交换的缺点越来越突出。如何衡量交换物的价值,如何存储交换物……而货币的出现首先就是要实现它的支付功能,充当一般等价物并实现等价交换。

货币的发展经历了两个阶段:金属货币和信用货币。信用货币主要指现钞类和电子货币类。货币的出现,一发面降低了支付媒介的运输成本,提高了交换效率;另一方面货币具有了价值尺度的作用,极大降低了价格比较和交易协商的成本。

值得一提的是电子货币的出现,它将支付媒介的成本降到了极致,同时将具体实物媒介虚拟化,脱离实物实现空间转移。电子媒介支付本质是信息传输、处理、存储的过程,整个交易过程仅仅通过账户线上操作实现。从实物类支付转向电子虚拟化货币支付时代,为快节奏的线上支付提供了基础。

支付机构三方化

目前市场的第三方支付已经具备了传统银行类存、汇款基本职能,完全能够独立为用户提供线上各类资金流动服务,从存储、支付、结算都和银行账户极其相似,同时便捷性也更加突出,使得很多用户开始脱离传统银行进行线上第三方业务操作。

支付宝、财付通等第三方支付机构经过十几年的发展,已经可以为个人用户提供免费跨行转账、汇款以及手机充值、机票订购、缴纳水电费等生活类服务;为商户提供大金额收付、交叉交易自动分账、批量支付等多种支付、结算。

在原来的支付模式中,商户不能与央行建立直接性联系,出现多家银行业务时,必须分别与每家银行建立合作,很多业务操作必须亲自去银行柜台进行操作。第三方支付机构的出现,打破了这种局面,商户与第三方支付机构建立合作,第三方支付机构代替商户与银行进行业务联系。在这个支付环节中,第三方支付机构通过交易流收取少量费用,一定程度上充当了交易担保的角色,也使得支付环节更加人性化、多样化,逐渐摆脱银行等固定交易场所束缚。

支付终端移动化

随着科技的进化、移动互联的普及,互联网金融支付终端趋于移动化。移动支付最大的特色就是可移动性、快捷性、实时性,既契合快节奏的生活消费,又满足大众消费体验的升级。近两年我国移动支付蓬勃发展,艾瑞网最新数据显示,2015年第三方移动支付规模持续增长,达24204.9亿元,环比上涨5.4%,同比上涨64.3%。随着口碑额重启、美团和大众点评的合并、阿里投资饿了么,各大支付市场参与者继续在不同领域发力,对线下支付争夺激烈。

2015年BAT在支付领域争夺各具特色,在移动之功夫领域更是上演三国杀。三者虽然在部分业务存在竞争,但是各自的主营业务却各具优势,百度基于搜索、阿里基于电商、腾讯基于社交。这恰是彼此在移动支付领域各自为王的关键。微信支付从流量切入支付,一是培养用户,二是简化支付流程;支付宝从电商存量入手,并不断丰富社交+金融功能。但不管是拼流量还是比存量,百度在移动支付发力都没有两者强力。

都在争支付,那支付到底是入口还是交易终结?这就是,到底是鸡生蛋还是蛋生鸡?既然互联经济力求闭环,讲究O化,那闭环本身就没有开始和结束之分,支付可以是入口,也可以是终点。追根究底,支付的实现需要场景支撑,支付对场景的依赖程度决定了支付到底扮演入口还是扮演终点。

BAT都在努力建设闭环的O2O生态,众多企业和线下商户也纷纷拥抱支付,打造支付升级。如肯德基自主研发APP,自主开发支付其实当下,然而让用户下载APP是比较高的门槛,需要承担较大的风险;也有如优获云菜谱这类企业改善用户支付入口,实现一码兼容微信、支付宝结算……

市场的创新都是逼出来的,市场竞争越激烈,就越能激发出新的商业创新,未来支付市场会呈现怎样的市场格局?谁又会受到市场的青睐?我们拭目以待。

 

本文由 @柠檬芒果蜜 原创发布于人人都是产品经理 ,未经许可,禁止转载。

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