相互宝,是个流量生意

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编辑导语:相互宝将于1月28日,全面停止运行。很多同学可能至今不太清楚,相互宝是什么,只是因为它“保险”的宣传话术,加之低廉的价格,周围朋友也加入了,基于从众心理,自己也加入了。因此,今天来聊聊相互宝。

一、相互宝是什么

这里先强调重要的一点,相互宝不是保险。如果要进行正确定义,应该叫互联网互助。

什么是互助,就是相互帮助,基于“帮助他人,守护自己”的互助精神,为成员提供的互助共济机制。

模式简单描述:一位老哥,组个局,邀请伙伴加入,相互约定,对组内同学,进行慷慨解囊,提供物质帮助。

随着组内人员规模的持续增加,每次帮扶下的物质金额,最终摊到个人头上的就非常微小,因此给到用户的体感,就是花费极少的支出,享受未来的保障。

互助的定位,与保险比较相似,但服务的客群,却是保险无法覆盖的,因此,互助更多是作为保险市场的补充存在。但是搭载了互联网这枚引擎后,业务盘子开始扩张,所承保的范围也与现有的保险业务产生了交易,因此给到大家的感觉,好像相互宝就是”保险”。

从用户的角度,直观的体感就是花了很少的钱,给自己买了个“保险”,很划算。

从平台的角度,构建一套体系内的风控管理机制,保障用户的资金权益,需要建立用户的信任感。

从市场的角度,属于保险业务的补全,未来能够帮助保险行业扩大其业务覆盖范围。

市面上类似的互助平台,有百度灯塔互助、美团互助、腾讯投资的轻松互助、水滴互助等等,不过这几个基本都关停了。

二、其实是个流量生意

马云曾经说过:一家公司不赚钱是不道德也是不负责任的!

互助的切入点,是贩卖用户的焦虑。随着行业方向的不断调整,工作压力的持续增加,打工人每日面临的是工作焦虑、身体健康焦虑、孩子成长焦虑等等。

解决焦虑最好的方式,就是给自己的未来买一个保险。相较于保险公司的产品,少则几千,多则几十万的门槛,相互宝几块钱的门槛,几乎一出场就是王者。

互联网一直信奉的是用户圈地法则,谁掌握了用户,谁就掌握了主动权,对于数以亿计的互助平台,其DAU、MAU可想而知,掌握了用户而不进行变现,难不成做慈善吗。

可能会有同学说,他们收取的是管理费,这是盈利来源。假设每期50W的互助金,按照8%的管理费,每期有4W的管理费收入,相当可观。

这是理想主义,首先用户的选品(选平台)心态是品牌、可信赖、低成本,因此用户的第一选择往往是BAT相关联的平台,而其他平台要么通过地方性经营,或者价格站来抢夺用户。

BAT这类平台做这个业务,赚钱不是最重要的,重要的是生态建设,哪怕免费给到用户,也要与自身的其他业务进行融合,因此在相互宝中大家时常会被推送生态内的保险业务,这算是变相的导流。

而其他平台,则会采取共荣圈的合作方式,与外部三方进行合作,可能是导流给保险,也可能是导流给金融,抑或是养生保健品,只要是焦虑、健康相关的产业,都可能是潜在的流量变现方。

三、需要更多的克制力

业务中的经营性风险,通常来自于流程链路中的参与主体。而最大的风险,来源于平台自身的克制。

互助业务模式,在国内缺少相关的政策和法律法规,对于市场而言,又是一个非常创新且好奇的业务品种,因此门槛相对来说很低。很多企业,只要去办张营业执照,买套系统,就可以快速上线互助平台,开始运营了。

当创新的业务搭载了互联网这枚引擎,往往会产生量级的巨变。

互助平台切入医疗保险的口子,快速聚拢用户群体,并且业务经营中,沉淀大量的用户资金。但是,平台是否有足够的能力去克制自己,保持善良。

人类是一种心理动物。大脑成就了我们,而且金钱是大脑的构想。金钱影响我们的心态、情感和行为。同样是面对金钱,有钱人容易操控钱,而普通人更容易被钱操控。这里面暗含着一场金钱与心理的博弈战。

往往当互助平台的老板,看到公司的账户沉淀着数以亿计的资金,心里的天平就会发生动摇。要么卷钱跑路,去国外说“下周回国”,要么正直善良,把资金给到被帮扶人的手上,去挽救那些可怜弱小的生命。

但是历史的经验告诉我们,前者是大多数。这是一个带着血的真相。

类似的业务风险,上一个的还是P2P。

四、总结

互助平台的玩法,其实在民间资本已经存在多年,其中尤其以各种“商会”、“同盟会”为代表,只不过这些门槛都着实太高了,小老百姓进不去。

从正向的角度来看,互助的出现,是在帮助整个保险行业进行市场下沉的探索,对社会的普惠金融进行进一步的助力,在历史的长河中,有这么一段描述。

从负向的角度来看,人性本恶,各种不正规平台的出现,加剧了资金的非法聚集,会导致千千万万个家庭受到重创,更为严重的是会影响社会经济下的资金流动。

我加入了相互宝N年,更多的感受是把它当做一种焦虑的寄托,但实际上,在没有重疾险、医疗险等必备保险的保障下,只仰仗着相互保,那就等同于裸奔。

所以,希望保险行业“进步”吧。

 

本文由 @话多的熊仔 原创发布于人人都是产品经理,未经许可,禁止转载。

题图来自 Unsplash,基于CC0协议

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  1. 相互宝不能救急,还挺麻烦,

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  2. 解决焦虑最好的方式,就是给自己的未来买一个保险。

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