没有银行的银行 离我们有多远

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银监会已于日前正式批准三家民营银行的筹建申请,分别为腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行,正泰、华峰为主发起人的温州民商银行, 以及华北、麦购为主发起人的天津金城银行。但出乎许多业内人士意料的是,此前呼声最高、被认为有望先拔头筹的阿里网络银行,却因未正式提交筹建方案而缺席 其中。

所谓网络银行,是指完全依赖于互联网开展业务的银行,没有线下的物理网点,因而也被称为“没有银行的银行”。早在2013年阿里巴巴宣布申请设立网络银行之初,就曾引起市场巨大的关注和无尽的遐想。

网络银行以互联网为平台,业务不受地域、物理网点、营业时间等限制,可以随时随地在互联网上,甚至通过一个移动互联网终端就可以完成银行主体业 务的存款、贷款、结算、支付、理财等各类业务。这是传统银行无论如何都做不到的。而且,由于网络银行没有物理网点,节省了巨额的网点运营费用和人员开支。 据美国咨询机构Tower Group的数据,通过互联网金融方式办理的交易成本仅为传统柜面方式的约五十分之一,是通过ATM方式的约十分之一。正因为如此,众多分析都认为,网络 银行较传统银行有一定的独特差异化优势,更有助于推动传统银行的变革和创新。

虽然在中国,网络银行尚无先例,但从全球范围来看,网络银行却并非是新鲜事物。早在1995年,美国就诞生了全球第一家专门的网络银行SFN B,在此之后英国、日本等国家也都先后出现了专门的网络银行。

不过,与网络银行刚刚诞生时被寄予厚望相比,过去20年来国外网络银行的发展路径一直相当曲折。在SFN B银行之后,大批网络银行如雨后春笋般出现,但短短数年后,由于IT技术仍不发达、品牌认知度等原因,网络银行的客户基础并不稳固,导致许多网络银行先后倒闭,被其他金 融公司所收购。SFN B银行就因为客户战略失败、经营业绩恶化,最终于2002年8月被加拿大皇家银行(R BC)所收购,成为该行旗下的网络银行事业部。2004年以后,随着网上银行服务的日渐普及,再加上网络银行也开始纷纷采取与传统银行差别化的经营战略, 网络银行逐渐步入稳步发展期。但直到这时,除少数以外,大部分网络银行的经营基础及财务状况仍较为脆弱。2008年全球金融风暴后,网络银行再次经受洗 礼,部分过于激进的网络银行陆续倒闭,但亦有一些网络银行通过收购、兼并实现了做大做强。与此同时,传统银行也受到了金融危机的冲击,效益大幅下降,不得 不收缩战线。再加上2008年以来,随着IT技术的不断进步,移动互联网逐渐普及,使网络银行迎来了难得的发展机遇。可以说,经过近20年的试验和探索, 目前网络银行的运营模式日渐成熟,尤其在美、日等国家,网络银行已经初具规模。

一份对美国22家主要网络银行的研究数据表明,截至2014年3月末,美国网络银行的总资产为4582亿美元,存款余额为3267亿美元,分别 占美国银行业资产和存款总额的3.3%和3.1%。自2000年以来,美国网络银行的年均资产增幅和存款增幅分别高达19%和21%,远远快于传统银行。 从收益情况看,除2008年-2009年以外,美国网络银行的盈利均呈持续向好态势,2013年美国22家主要网络银行共实现7.4亿美元的营业利润,占 美国银行业营业利润总额的5.3%。以3.3%的资产创造了5.3%的利润,从此也可以看出网络银行的经营效率要优于传统银行。

目前国内对于网络银行的相关法律法规还是空白。尤其是没有线下的面签环节,电子合同和电子签名等等创新都亟须相应的监管法规完善。但不可否认,网络银行在国内“落地”很可能已经只是个时间问题。

首先,互联网金融的趋势不可阻挡。移动互联网改变的不只有客户的消费行为,更重要的是改变了客户的消费体验。客户要求打破传统金融服务的时间限 制、打破传统物理网点的地域限制、打破传统的以银行为中心的服务限制,要求银行能为其提供随时、随地、随心的金融服务。而网络银行作为金融和互联网高度融 合的产物,恰好能很好地满足客户的上述需求。

其次,网络银行引入国内的时机已经成熟。经过多年的模式,国外网络银行的模式已经基本成熟。中国情况看,尽管网络银行尚无先例,但过去数年间以 BAT为代表的中国互联网金融创新步伐走在了世界前列,P2P、网贷、众筹、余额宝等互联网金融产品先后崛起,而且国内已经出现了首家纯网络保险公司 ——— 众安在线,这些都已经充分证明了目前中国具备了网络银行的生存土壤。尤其阿里巴巴等互联网电商企业,掌握了数据、客户、资金等资源,具备了强大的客户基 础、品牌知名度和金融运营经验,有望从传统银行手中抢得一杯羹。

此外,无独有偶,近期韩国也表示有意试水网络银行。据韩国媒体报道,韩国金融监管正在研究放开网络银行的可行性。这一消息也迅速引发了韩国金融 业和舆论的广泛关注。此前韩国曾在2001年和2008年两度试图推进设立网络银行,但都因种种原因而未能成功。而本次韩国金融监管的态度明显转向积极, 也正是因为全球范围内互联网金融蓬勃发展的大背景。

在现代IT技术的冲击下,近几十年来,银行的业务形态也发生了前所未有的剧烈变化。上世纪90年代,网上银行服务刚刚出现之时,比尔·盖茨就曾 预言,随着互联网技术的进步,终有一天银行网点将会消失。尽管截至目前,盖茨的这一预言尚未成为现实,但正如美国知名未来学家、移动金融研究学者 Brett King在《Bank3.0》一书中所表达的,重要的是银行服务,而不是银行本身,“在Bank3.0时代,银行不再是一个地方,而是一种行为”。或许, “没有银行的银行”真的已经离我们不远了。

来源:南方都市报

作者:芮晓恒

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