移动支付的现实与未来

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自打移动互联网兴起以来,移动支付一直都是群雄紧盯的热门业务,手机已经不是严格上的手机,而是一个人每天必须随身携带的智能终端,它已经把我们随身携带的各种物品给整合了,钱包也早晚会被逐步替代。

原有的银联银行盯着它,移动运营商盯着它,互联网公司盯着它,第三方支付公司也盯着它。

近期正好跟国内某第三方支付的龙头之一洽谈业务,对移动支付业务有了更深入的感触,支付方式究竟会如何发展,支付业务将走向何处,支付盈利从何而来,且听笔者分解。

支付方式谁能存活?

移动支付有三种方式:近场支付(NFC),虚拟远程支付(手机银行,手机支付宝)、刷卡支付(Square、拉卡拉)。未来一定是“近场支付+虚拟远程支付”融合的模式,刷卡支付迟早会消亡。

近场支付实质上早已有了,无处不在的公交地铁卡,已经蔓延到便利店的支付,现在的问题只是卡如何深度融入到手机,是手机厂商、系统平台商、银行、第三方支付公司还是移动运营商来决定整个产业生态?

从目前看,还是“平台商(Android、IOS)+支付公司(银联、VISA之类)”合作定标准的模式比较靠谱,原因无他,从全世界范围看,集中度最高的环节最有利于也最适合做整合和做标准。不过近场支付还有很长路要走,更换个人终端和商户终端还有很长时间。

虚拟支付,其实就是现在的手机网上银行或者手机支付宝,也早已风行,这个走的模式其实和互联网的支付没有太大区别,可以不依赖任何终端硬件,但是一旦和近场支付结合起来会更有生命力,不过虚拟支付也有和近场支付不同的使用场景,其应用可以长期单独存在。

刷卡支付只是现有刷卡习惯的延续,把虚拟支付中人工输入和认证环节通过轻轻的一刷卡给替代,严格说,刷卡支付并没有替代什么,还是有钱包有手机,而且还要多带个刷卡器,多余意味着未来可以被替代。就像我,既有支付宝,又有拉卡拉,手机购物时我一定选择支付宝,因此可以断言,如果拉卡拉仍然追随Square走耳机孔刷卡器模式,不会走太远。

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“支付”还是“钱包”?

移动支付只是一个工具,是一个嵌套在各个应用中的工具,我们只有在最后买单环节,才会用到。

Google Wallet 和Apple Passport却不只是支付概念,而是钱包概念,因为支付的核心环节实质还是掌控在银联、VISA、MASTER等之手的,但是恰恰如此,银联、VISA等却很难做出钱包概念的应用,单个银行的手机应用也只能做行内卡的管理,因此现实中也催生了一堆记账、理财软件,由此可见,未来支付应用一定是“支付+钱包+理财记账+优惠”整合的,是“嵌入式工具+整体理财应用”整合的,这才是符合人性的。

从国内的移动应用看,银行类的理财支付应用做得蛮多,招行算是不错,但也很难做到跨行的管理,而且其本质基因是银行账户管理,而不是钱包应用。移动运营商做的手机钱袋类应用有钱包的概念,但是由于本质不是一个互联网轻公司,体验很差。

第三方支付公司里,手机支付宝算是一个具备钱包潜质的,但受政策影响,目前还没有能够真正实现近场刷卡的能力,不过说实话,它家的账户管理功能还是真不错,远程虚拟支付也很便捷;

拉卡拉一直是Square的追随者,原本是便民刷卡终端起家,但目前明显把战略中心放到手机支付上,其终端应用也是力求以支付切入、打造一个消费门户,不过拉卡拉更像是个传统的金融支付企业,移动互联网上的应用拓展和体验还不算顺,而且其账户管理严重依赖刷卡,没有一个个人账户中心的概念,这个迟早会出问题。

因此,在Google和苹果的重压之下,国内支付宝和财付通之类还是有望突围成为“钱包”的平台级应用。

盈利从何而来?

与很多只看规模不看收入的移动互联网业务不同,移动支付是百分之百的O2O应用,本身就是线上线下资金流的汇集点,盈利模式本身是没问题的,也就是和现实生活一样,通过刷卡交易中收取手续费来获得盈利。这也是为什么诸多第三方支付公司前仆后继冲向这个领域的原因。

在线下支付上,银联是老大,尤其是收单业务,千分之几的手续费利润相当丰厚,想想每天线下有多少刷卡交易。现在很多第三方也进入这个领域,像快钱、拉卡拉都有收单业务,当然拉卡拉的便民支付业务同样有相当利润,除去进店费、维护费几乎能保持收支平衡。

而随着电子商务的发展,线上交易也是爆炸式增长,线上交易的诸侯割据已经悄然稳固,支付宝、财付通、银联等老大已经占据有利地形。

移动支付却有所不同,有点介乎两者之间,移动支付改变了原先线下交易的游戏规则,目前量还小,但未来必定触动银联等的奶酪。

如果采用虚拟交易模式,那就相当于把线下刷卡变成了线上支付,如果采用近场支付模式,那就是把原有的刷卡变成了嘀卡,嘀卡机是原有POS的升级,还是新增一个终端,这就是利益的重新分配过程。

因此,移动支付的利润来源,一方面是占据原有刷卡市场的蛋糕,另一方面是做大了虚拟交易的蛋糕。

移动支付的现实和未来

未来很美好。很多宣传片都在描绘着一机在手、别无所求的场景。

回到现实,移动支付却面临非常多问题,一个重要因素就是政策,金融安全关系重大,移动支付实质上就是无卡、无现金的虚拟交易,这类交易的监管是非常严格的,有许许多多的潜在门槛。

银行、银联等才是真正掌控话语权的,近场支付模式如何发卡,虚拟交易中需要银行的交易接口,手机刷卡模式更是近乎于传统银行业务,这些模式的创新,离不开老大们的支持。

大象难以轻舞,也就造就了支付宝们,造就了拉卡拉们。支付宝紧紧抓住线上的便捷支付,拉卡拉们则抓住了线下的便捷支付,只需要更方便一点、更便宜一点,第三方支付公司就有了空间。

最近深圳的IT领袖论坛上,马化腾感叹说,支付宝不惧怕银行们。这说明,支付宝依靠庞大的客户和流量,已经撬开了冰山一角,即使巨头们不动,市场需求也会推着走。

几点对未来的预测:

1、 支付模式:刷卡模式将逐步退出舞台,无卡模式成为主流,交易虚拟化,近场支付和虚拟账户交易的结合将成为最终的形态。所以,手机刷卡器也别再强推了。

2、 应用模式:支付工具会先快速普及,但钱包应用终将成为主流,最终融合成“支付+钱包+理财记账+优惠”,取代实体的钱包。

3、 赢公司:虽然受限于国内政策,但从世界主流看,互联网企业将再次颠覆规则,成为虚拟金融的主角,银行们将以合作形式在后台继续获得新规则下带来的利润。国内看好支付宝、财付通等具有互联网气质和基因的公司。

(注:本文配图均来自网络,作者不详,若您是该图作者可联系我们)

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