金融混战时期 复活的支付宝POS机意在何为?

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还记得一个月前支付宝的声明吗?“由于某些众所周知的原因”,支付宝号称要停止所有线下POS业务。当时我还遗憾了半天,因为自己还没刷过支付宝的POS机,它们就要消失了。但是,在10月1日,我用亚马逊货到付款的时候,发现这里用的仍然是支付宝POS机,于是赶紧把小票收藏起来打算研究一下凑篇文章。结果呢,文章还没写完,新闻又更新了:
复活的支付宝POS机及其野心
距离双11网购节时间越来越近,据悉此次“双11”消费者在部分合作实体店中产生的消费将通过“支付宝POS机”付费并纳入今年“双11”的销售额。这也意味着此前颇为低调的支付宝POS机将通过“双11”大举进军零售店。(摘自钛媒体报道)这年头,资本的话真是不能信啊。关于阿里拒绝选择在香港上市那事儿,我劝大家也按这个思路理解。总之,我的心情就像《魔兽世界》里一个名为血色修道院中的剧情,你好不容易砍翻一个壮汉,突然就不能动了,后面走出一个美女高喊“复活吧,我的勇士”。于是壮汉跟着站起来高喊“为你而战,我的女士”,等着你继续再砍一遍。
把关于支付宝POS机的素材重新整理之后,本文尝试回答以下三个问题:
1、支付宝POS机到底是什么样子?
2、支付宝的POS机业务到底想干什么?
3、银联在其中扮演什么角色?
一、支付宝POS机到底是什么样子?
下图是我10月1日刷到的支付宝POS小票,手机渣画质请忍耐。

可以看到,收单机构是支付宝,发卡机构是我刷的那张信用卡的发卡行(COMM是交行)。尽管这是在亚马逊买的东西,但是亚马逊在小票上并没有出现。商户名称很奇怪,是货到付款。后面还多了一个物流服务商的名称,我就是从这家快递业务员手里刷卡拿货。
这张小票最重要的信息是商户号:“999-1610-5411-0002”。我帮大家把不同含义的数字断开了,咱们从后往前看。
“0002”没什么特别的意思,就是序号。
 “5411”是商户类型(MCC),这个数字代表超市类。大家刷信用卡有没有积分和优惠就是这个号码段决定,商户交多少手续费也是这个号码决定。例如饭店的费率就比超市高,所以大家经常遇到饭店不愿意刷卡的,超市的类似情况就少很多。
“1610”是城市代码,这个数字代表山西省太原市。插入硬广:作为地上文物第一大省,这片土地有着5000年中华文明看山西的美誉,五台山、悬空寺、晋商大院都值得来转转。近几年环境治理的不错,起码比以前强多了。
 “999”是重头戏,这个代表收单商户。如果是银联商务的POS机,就是001;如果是工农中建四大行的POS机,就分别是102、103、104和105。那么999这个霸气的至尊之数银联分给支付宝的吗?当然不是,支付宝的POS机压根就没有用银联的网络,自己建的网络当然想选什么代码都没问题了——而且001和999真是非常般配的一对呢。
请你再回想支付宝号称再也不做POS机业务的新闻,有明确提到支付宝在自建一套跟银联平行的清算网络吗?那么多新闻看下来,反正我当时的感觉是银联不让支付宝POS机用自己的网络。
再次强调一下,支付宝POS机没有走银联的清算网络,而是自建清算网络,这决定了支付宝到底想干什么。
二、支付宝的POS机业务到底想干什么?
想说清楚这事,需要先搞明白银联和银联商务的关系。
银联,可以理解成制定银联卡标准和建立清算网络的机构。比如银行发卡,用62开头、印上银联的LOGO,然后在同样印着银联标识的ATM机上就可以取款了。银联股东是各家金融机构,大家知道名字的银行基本都是股东。用官方的介绍说,“中国银联是中国银行卡联合组织,通过银联跨行交易清算系统,实现商业银行系统间的互联互通和资源共享,保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用”。
银联自己不会去安装POS机(严格讲叫收单业务),这是旗下的子公司银联商务干的事情。既然银联商务是银联的亲儿子,是不是一统天下呢?之前关于支付宝不做POS机业务的新闻里,很模糊的说银联占据近90%以上的市场份额——这种说法是错的。首先,能做POS机业务的是银联商务不是银联;其次,这90%里包含了所有商业银行的收单业务份额。2011年末的线下收单业务里,银联商务占39.4%,银行占44.8%(数据摘自艾瑞咨询的报告)。
至此,可以看明白支付宝POS机想干什么了吧?银联是制定标准的机构,有个亲儿子银联商务。支付宝的目标不是和银联商务竞争,而是自己建立一个和银联平行的清算网络——醉翁之意不在亲儿子,在于自己要当亲爹。

回到最初那个“某些众所周知的原因”,银联到底扮演一个什么样的角色?
三、银联在其中扮演什么角色?
先别着急批评银联垄断,我们把银联对此的反应分成两个方面:第一个方面不考虑对错,只考虑银联做的过不过火;第二个方面不考虑效果,只考虑银联做的合不合江湖道义。
关于第一个方面,支付宝自建交易网络的POS机是狠狠戳中了银联的痛处,绝对是直接下狠手把银联往死里逼的节奏。之前讲过了,银联商务依靠的银联之所以能有垄断地位,依赖于银联卡和清算银联卡的交易网络。现在线上支付领先的支付宝要单独搭建一个线下清算网络,如果成功,那就是线上线下一统江湖,以后彻底没有银联什么事了。能与此类比的,只有战神360狠搞腾讯QQ和百度搜索,这种局面下对手不跟你玩命才见鬼了,哪里还顾得上手段好看不好看。
关于第二个方面,尽管银联作为制定标准的机构和支付宝闹僵很不好看,但仍然只是利用自己的银联卡和清算网络去限制对手,例如银联卡只能走银联交易通道、银联的交易接口不许违规使用。而且这些招数对付线下市场还有点效果,对于支付宝已经遥遥领先的线上市场很难说作用有多大——有马云在,人民银行不一定站在哪边呢。这些手段与互联网圈子里的攻防战相比,很难说更不讲江湖道义。回想一下作为淘宝天猫法定收银台的支付宝吧,为了所谓的保护用户,百度不能搜索、微信不能推广、其它第三方支付不能介入,信奉的逻辑同样是“我的地盘听我的”。
更进一步说,大家也不要把银联之类的国企或类国企想的太坏。与阿里巴巴能有马云到处跑着要特批政策不同,所有者缺位的国企并没有利益直接相关的受益人,他们虽然没有特别大的动力为用户好,但也同样没有什么动力故意去琢磨着坑用户一把,要知道捅娄子可是会被上级追责并且一票否决的大事。呆傻蠢笨和有坏心眼是完全不同的两码事。
归根到底,银联作为一个制定标准和建立网络的裁判机构,问题在于自己成立了银联商务下场当运动员。银行卡上同样常见的“VISA”和“MasterCard”都是老老实实做网络,没有两头通吃。所以,如果指责银联垄断,应当推动银联剥离银联商务,好好当一个专注于标准和网络的行业组织。
来源于虎嗅网 作者康宁

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