支付系统设计白皮书:会员(客户)系统设计思路

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客户系统分为内部客户与外部客户两种,内部客户是指集团内部的公司或个人,外部客户则是使用平台服务且与集团无关的外部公司或者个人。

客户类型:

分为内部客户与外部客户两种类型:

内部客户:集团内部的公司或个人。以阿里巴巴集团为例,不同业务线包含众多子公司,根据集团战略需要统一接入支付宝,这种情况下内部公司的接入在支付宝系统时一般会定义为内部客户,此类客户和外部客户之间会有一定的差异化服务,在一些风险、服务以及产品层面均会作出一定的调整;

外部客户:使用平台服务且与集团无关的外部公司或者个人。以支付宝举例,喜马拉雅接入了支付宝,对于支付宝来说即外部客户,因为接入了支付宝所以可以使用支付宝的部分功能。

不同类型的客户,需要在平台端做差异化处理。以阿里集团举例,支付宝正常情况下一些风险程度较高的产品或服务,外部客户申请的门槛应远高于内部客户,甚至内部客户可以接入一些不对外的功能。

  • 风控维度:集团体系内的业务团队申请成为内部客户后,申请使用支付平台能力时一些风控的规则策略可以降低,甚至白名单通过,例如接口限制、风险操作等;
  • 产品维度:部分不对外部客户调用的产品,内部客户可随意接入,例如代扣接口、下单并确认支付接口、批量扣款、冻结等。

客户性质

企业客户:以公司机构类型注册成为支付平台的用户被定义为企业客户,原则上当一个企业客户具备收单条件并接入了对应支付产品后,则默认成为商户,例如某电商公司为接入支付,注册成为了支付宝的企业账户并开通收款功能,这时候即可将该电商平台定义为支付宝的收单商户。

企业客户关键字段:会员ID、三证一照、法人信息、企业名称、商户信息(产品权限、接口权限);

个人客户:以个人类型注册成为支付平台的用户被定义为个人客户,一个用户仅拥有一个会员ID,一般在电商平台,C端用户注时会同步一个UID 到支付系统内部的会员系统,同时开通一个支付会员,且对应开通一个基本账户,便于后期发展钱包业务。

个人客户关键字段:会员 ID、姓名、证件类型、证件号。

客户与账户

一个会员可以拥有多个支付账户,账户是会员资金相关信息存放的载体,真实金额存放于账户系统中,会员系统是账户系统对外展示的窗口,在会员系统内对账户进行接口调用,直接透传相关的请求到账户系统,然后将信息返回调用方。

会员账户类型定义:配置相关信息存放在账户配置表,只有在配置表中存在的账户类型支持开户操作,此处的账户类型需与储值系统中的匹配一致。

会员和账户关联信息存放在会员账户信息关联表当中:


核心业务逻辑:

  1. 一个会员可以拥有多个支付账户;
  2. 一个支付账户只属于一个会员;
  3. 会员可以是个人或者企业(机构账户);
  4. 一个企业会员可以拥有多个操作员;
  5. 一个企业会员至少拥有一个操作员;
  6. 操作员的创建必须依赖于企业会员;
  7. 一个操作员只能归属于一个企业会员;
  8. 开通会员账户时创建账户;
  9. 账户可以开设多个,基本户有且只有1个;
  10. 一个企业会员可以拥有多个商户,企业会员默认成为商户。

会员系统模型:

①商户:包含商户编号、商户名称以及商户类型;

②会员:会员编号、会员标识列表、会员名称以及登入状态;

③账户:与会员模块平级,包含会员编号、账户类型、账户号、金额以及账户状态;

④(个人)会员信息:包含个人信息;

⑤企业会员:除基本信息外需要补充企业资质信息;

⑥支付密码:属于账户下级模块,包含操作员编号、账户号以及支付密码;

⑦银行卡:属于会员下级模块,包含会员编号、银行卡卡号、银行编码、银行卡属性、银行卡类型、持卡人姓名以及会员姓名;

⑧认证信息:属于会员下级模块,包含会员号、认证实体、认证类型、认证时间以及认证状态。

会员基本信息:

会员基本信息中需含有以下模块:

①会员类型

  1. 个人会员:包含基本要素即可:姓名、性别、职业、只为、生日等;
  2. 企业会员:需对企业认证,因此需要具备关键要素:公司名称、公司地址、营业执照号、营业执照所在地、组织机构代码、税号、公司简介、法人姓名、法人身份证号、法人联系方式、联系人姓名、联系人电话、行业类型、营业执照过期时间、企业编号、规模等等。

②会员状态:【未激活:0 】、【正常:1 】、【休眠:2 】、【注销:3 】。

③锁定状态:【未锁定:0 】、【已锁定:1 】。

④会员认证信息:

  1. 认证类型:包含身份证、手机、邮箱三种主流认证方式。
  2. 认证渠道

开户流程:

会员开户的流程,无论企业用户还是个人用户,底层逻辑是想通的:

①会员创建会员,进入会员系统层;

②填写基本信息后,在会员系统层进行保存;

③系统创建储值账户,进入账户系统层;

④账户系统返回 account ID 到会员系统层进行对应;

⑤会员系统对会员账户关系进行保存;

⑥返回 member ID、account ID 选择性对会员进行展示。

 

《支付系统设计白皮书》由 PingPlusPlus支付学院(ID:pingxxpi)出品。

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题图来自 Unsplash,基于CC0协议。

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评论
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  1. 这个文章对程序员建表会有很大帮助
    对于不懂技术的产品,用处不大。

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