从0-1搭建「消费金融资金平台」的设计思路与感悟

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如果接到一个“让你从 0 到 1 搭建一个平台”的任务时,你会怎么做呢?结合实践经验,笔者认为做项目前我们先要明确项目背景与目标,在方向正确的前提再去规划产品流程与功能。避免大刀阔斧干完后满是错误。

前言

我在公司资金对接业务中的表现良好,受到领导的肯定与认可,因此收到了一个重要的任务,独立从0-1搭建资金平台,并作为项目总负责人推动项目尽快落地。

接到任务时十分迷茫,可参考资料很少,但我在资金对项目中获得极大的成就感,所以做事灵感迸发,充满热情,于是很快就通过多方了解、分析制定了项目初步方案,并与项目成员深度沟通确认最终方案,最终顺利推动项目落地。接下来就详细介绍下我的思路:

一、项目背景分析

做任何事情之前必须清楚了解本质及目标,才能做到高效执行,于是我首先对项目背景进行分析,并结合领导的想法、业务痛点及工作过程遇到的问题等,总结了公司急需解决的2个痛点:

  • 最大化资金利用,提升放款成功率
  • 缩短资金对接项目周期,实现资金快速接入辅助业务拓展

接下来就这两个问题进行深入分析:

1. 最大化资金利用,提升放款成功率

公司原有业务模式是采用单个资方白名单形式的,即接入资方时即确定该资方的客群,由风控按照资方要求筛选得出并加以标识,然后系统识别后自动进件到指定资方。

这个业务流程缺陷很明显,主要有两个:

  • 人力成本高,每接入一个新资方风控需人工筛选白名单,并由IT在系统做匹配;
  • 用户体验不佳,降低转化,用户只能做单次申请,部分非资质问题被拒(资方额度不足、多渠道申请等)不能转由其他资方,只能结束当前流程,浪费客户资源。

基于以上问题总结关键点:废除资方白名单机制,改为用户与动态匹配,解决资金单一问题和人力浪费问题。

2. 缩短资金对接项目周期,实现资金快速接入辅助业务持续增长

公司系统架构设计不合理,各服务间耦合严重,导致新接入一家资方,资方进件前的很多流程也需同步调整调试,拉长项目周期,人力浪费也严重。于是我开始重点梳理业务流程,并与研发深度沟通,确认每个节点每个接口逻辑,最后梳理出一份标准的业务流程,将资方进件前流程与资方进件流程解耦。

基于以上问题总结关键点:解耦提单流程与资方进件流程,标准化申请流程。

分析到这里项目的设计思路就出来了,于是我按照这两个思路输出一份业务流程图,并召集相关部门进行方案沟通,确认最终方案。

二、项目方案确认

经过多次讨论,最终确认的项目方案为设置通用的提单流程,提单流程不依据资方变动而改变。依据路由策略将用户与资方动态匹配,并按优先级依次路由进件申请,优先级由业务方根据用户属性、资方偏好、资金成本、产品收益等维度综合评估制定,由后台配置。

具体流程图如下:

三、功能设计

方案确定后开始着手具体功能设计,依据方案我制定了三大核心功能模块资方信息管理、额度管理、资金匹配策略管理,辅助功能模块为操作日志、数据统计,下面主要讲解核心功能模块,简单介绍辅助功能模块。

1. 资方信息管理

该模块主要包括资方的添加、编辑、查询等基础功能,重点是资方要素维护,资方要素包括:

资方基本规则:年龄、民族、地区、行业、期数、贷本区间等限制,适用的业务、产品,授信方式与规则,借款日、起息日、还款日规则,还款方式、资金成本,还款计划构成及计算规则,资方状态等要素配置、

2. 额度管理

额度管理分为业务额度管理、渠道额度管理及地区额度管理,即将资方额度分配至不同业务、不同渠道、不同地区,这里需特别注意不同其中的逻辑关系,业务包含渠道,业务包含地区,因此渠道/地区额度规则优先于业务额度规则(此处依据具体业务而定的)。额度管理要素包括:

选择资方、选择业务、配置额度、展示已用额度、配置额度类型(以通过/放款额度为准)、生效时间、状态。

3. 资金匹配策略管理

资金匹配策略和额度管理一样,需要注意其中的逻辑关系,资金匹配策略要素:

选择资方、选择业务、配置优先级、是否为兜底资方、生效时间、状态。

这里特别说明一下,一期为了快速完成上线,匹配策略是人为制定后在系统配置优先级决定的。大家可以自己思考下这里如何实现得更智能化一点,例如按业务线配置通过率高的优先或额度搞得优先等策略。

4. 操作日志

资金平台涉及核心业务,所以需要增加详细的操作日志以便后续追溯,我的规则如下:

a. 记录当前用户操作日志,包括姓名、工号、操作模块、操作类型、操作备注(具体操作说明)、操作时间及操作IP

b. 字段格式说明:

  • 操作模块:【一级菜单】-【二级菜单】
  • 操作类型包括:新增、修改
  • 操作备注:【操作类型】了【操作模块】【资方模式】的【更新字段名称】(多个以顿号隔开)

5. 数据统计

数据统计是用来衡量资金平台效果的,以业务/渠道/地区维度,通过申请量、进件量、审核通过量、放款量搭建核心路径的漏斗模型,监测每个环节的转化情况,辅助产品优化。

至此我完成了整个资金平台的一期规划,后续就是结合项目问题及业务策略进行细节打磨。

四、总结

最后做下总结,有三点感悟供大家参考,大家也可以在下方评论区讨论。

  • 做项目前要先进行独立的深度的思考,然后以最小化形式输出方案初稿,召集项目成员沟通确认,保证方向正确再大刀阔斧的去干;
  • 后台产品设计自己一定要熟悉后台业务流程,包括接口交互及数据流转,做具体功能设计时多思考背后的逻辑关系,方案要清晰描述规则的依赖关系,并与研发/业务深度沟通,利用群体智慧提升方案严谨性,减少问题;
  • 做平台项目时不要只看到项目范围内的东西,要站在公司俯视多条业务线,了解多条业务规则,能够帮助你的产品设计更加通用,可移植。

 

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题图来自Unsplash,基于CC0协议

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  1. 贷中,贷后能否一起交流下

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  2. 其实贷前业务标准化比较方便,贷后业务您是怎么规划的?

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