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回款自动复投产品设计复盘

凌秋
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文章通过复盘回款自动复投产品设计来看一看作为金融产品经理,在设计金融产品时应该注意哪些细节。

一、S(situation):背景

回款自动复投,这个故事要从每月成交量9亿KPI说起。

一个明媚的午后,老板将大伙召集办公室内,拍下桌子,每个月目标:成交8个亿。

产品、设计、技术、测试、运营、推广等部门全线火力打开。

产品层面,绞尽脑汁,决定做回款自动复投。

什么是回款自动复投呢?

我们是做投资理财产品的,用户购买了投资理财产品后,每个月会产生回款,可以提现也可以继续投资,当用户开启了回款自动复投功能后,系统会自动帮用户将回款金额投出去,或者可以理解为投标机器人。

对用户来说,通过回款自动复投,除了省心外,还可提前锁定未来收益,因为投资理财利率市场化,即利率是波动的,随着监管趋严,利率下行压力较大,如果开启我们的回款自动复投,匹配资产标的优先级是最高的,且以当前利率计息,也就是说,如果未来利率下降了,这部分用户是不受影响的。

对平台来说,提高用户的资金留存率(为8亿目标贡献看似绵薄之力),同时完美规避期限错配风险(投资期限由用户决定,且可随时退出)。

二、A(action):行动

1. 竞品分析

以功能要素为横轴,产品要素强度为纵轴,构建竞品分析价值曲线:

回款复投功能6大要素:设置金额、投标类型、有效期、利率、营销道具、额外奖励

黑色为我方回款复投功能价值曲线,灰色为竞品回款复投功能价值曲线

竞品比我方强的要素只有投标类型,竞品投标类型不限,但我方限制为计划类产品

小科普,网贷投资理财产品主要分为两大类:计划类产品和散标;散标即底层资产,以借款人为单位发起的标的;计划类产品类似投资理财产品团购,资金投向最终也是散标,利率稍高。

我方之所以进行投标类型限制,主要是因为已存在投向散标的自动投标功能,为不形成内部功能冲突,因此该功能仅投计划类产品。

其他要素,我方均比对方强

  • 设置金额,竞品是500元起,我方是100元起,受众面更广
  • 有效期,竞品是当天有效,即当天金额没有投完就不能再投了,我方是T+2,即当天未投完的金额可流转到第二天和第三天,有效期延长,可进一步提高投标成功率
  • 利率,竞品的利率稍低,主要是取决于投标类型,我方投标类型为计划类产品,利率起点就比较高
  • 营销道具,竞品只能使用红包,但非智能化使用,即随机使用已有红包,我方支持红包和加息卡,且以用户最大化收益原则智能使用。
  • 额外奖励,竞品不支持额外奖励,我方还可支持额外加息

2. 产品设计

(1)回款金额

当日回款金额=当天散标回款金额+当日信用贷回款金额+当日计划类产品回款金额

回款日00:00:00更新回款金额,若当天回款金额﹤设置金额,则投标时以实际回款金额为准,当回款金额﹤100时,用户该复投设置自动失效,即不再显示。并消息提醒用户。

(2)设置金额

设置金额,即用户设置回款金额全部或部分自动投标,100元≤设置金额≤回款金额,用户可一键全选或自定义输入,注意:回款列表不显示当天回款小于100元的记录。为提高匹配成功率,每个人每日设置限额100万元。

(3)复投规则

A.复投金额

回款复投金额=min(设置金额,实际回款金额,100万元):

设置金额﹤实际回款金额﹤100万元,则回款复投金额=设置金额

设置金额﹤100万元﹤实际回款金额,则回款复投金额=设置金额

实际回款金额﹤设置金额﹤100万元,则回款复投金额=实际回款金额

实际回款金额﹤100万元﹤设置金额,则回款复投金额=实际回款金额

100万元﹤设置金额﹤实际回款金额,则回款复投金额=100万元

100万元﹤实际回款金额﹤设置金额,则回款复投金额=100万元

只要没有达到回款复投金额,T+2日内如果用户有其他回款或充值,按照回款复投金额进行投资。

当复投金额≤产品可投金额,则投标金额=复投金额;复投金额﹥产品可投金额,则投标金额=产品可投金额,剩余复投金额无需重新排队,继续投标直至复投金额全部投完;但是,如果用户选择了开启融金卡且复投金额﹥计划可投金额,为最大化用户的收益,系统此时不进行投标,而是等待下一个符合条件的计划出现时(即复投金额≤产品可投金额)系统再为该用户进行投标。

B.营销道具使用策略

目的:用户收益最大化,回款日开始复投时,系统执行营销道具使用策略:

注意:投出去的时刻如果营销道具已经不可用也仍然继续投资

是否使用道具(加息卡和红包),由用户自行设置,开启开关后,自动投标当天系统会自动使用道具。

当用户开启道具使用功能时,系统自当用户开启道具使用功能时,系统自动按照以下规则使用道具:

1.)加息卡

当匹配计划时将使用符合加息卡使用条件中加息率最大的加息卡,如果加息率一样,则使用剩余有效期最短的加息卡。Eg:有三个加息卡:0.1%加息卡(单笔投标≥25000,投标期限最小为3个月)、0.2%加息卡(单笔投标≥4000)、0.3%加息卡(单笔投标≥0元),投标金额5000元,符合0.2%融金卡和0.3%加息卡的使用条件,则系统优先使用0.3%融金卡。

2)红包

当匹配计划时将使用符合红包使用条件中抵扣金额最大的抵扣红包,如果抵扣金额一样,则使用剩余有效期最短的红包。Eg:有三个现金红包:100元红包(单笔投标≥25000,投标期限最小为3个月)、80元红包(单笔投标≥4000)、15元红包(单笔投标≥0元),投标金额5000元,符合80元红包和15元红包的使用条件,则系统优先使用80元红包。

3.)积分

同所匹配计划的积分规则一致。积分计算公式:投标金额*投标期限/30;如果用户申请提前退出,已经发放的积分也不会收回。

C.复投有效期

回款复投有效期为T+2,T为回款日期,比如用户设置了11月1日回款复投,若11月1日没有投完,则流转到第2天,一直到11月3日 23:59:59,如果还是没有投完,系统就自动关闭该设置。

D.复投金额冻结

回款日00:00:00 开始,用户冻结金额额度增加“剩余有效未投的回款复投金额”,用户不能自行投标和提现,也就是说,一旦用户账户有钱即马上进入冻结状态,中间符合复投条件即可投出去,若中间关闭复投或已失效,剩余有效未投的回款复投金额为0,未投出去的冻结金额立即解冻,回到用户可用余额。

备注:

剩余有效未投的,即回款复投处于开启状态下且在回款复投有效期T+2内,剩余未匹配产品的金额。

案例1:用户10月27日回款金额1000元,设置金额1000元,使用加息卡,

10月27日 00:00:00开始,剩余有效未投的回款复投金额1000元(冻结额度)

10月27日 08:00:00 用户充值1000元, 立即冻结, 冻结金额=1000元(冻结限制),此时可用余额为0元,

08:05:00,轮到用户复投,成功复投1000元,用户冻结金额=1000-1000=0元(解除冻结)

案例2:用户10月27日回款金额1000元,设置金额1000元,使用加息卡,

10月27日 00:00:00开始,剩余有效未投的回款复投金额1000元(冻结额度)

10月27日 08:00:00 用户充值500元, 立即冻结, 冻结金额=500元(冻结限制),此时可用余额为0元,

08:05:00,轮到用户复投,失败,金额不足(为保证收益最大化,要等到1000元才投),

用户期间一直没有回款和充值,10月29日 23:59:59 回款复投失效,可用余额=500元,冻结金额=0元(解除冻结)

案例3:用户10月27日回款金额1000元,设置金额1000元,不使用加息卡,

10月27日 00:30:00开始,实际回款金额900元,剩余有效未投的回款复投金额900元(冻结额度)

10月27日 08:00:00 用户充值2000元, 立即冻结其中900元, 冻结金额=900元(冻结限制),此时可用余额为1500元,08:01:00,用户关闭复投,剩余有效未投的回款复投金额为0元,

可用余额增加900元,冻结金额=0元(解除冻结)

E.复投时间

当天从01:00:00开始,00:00:00-01:00:00和09:00:00-11:00:00,为了降低这期间的系统压力(这两个时间段回款比较多),不投标,其余时间,系统处理定时任务(每五分钟进行一次)。

F. 产品类型

产品类型:计划类产品(包含特惠专区的计划类产品,不包含新手区计划类产品),后台可配置。由用户自行设置,可默认不选或自定义选择,若同时存在多个符合条件的产品,则按照产品的利率从高到低匹配,即利率最高的最先被匹配;若用户选择默认不设置产品类型,则按照可投金额从低到高匹配,即可投金额最低的最先被匹配。

产品标记:PC端-购买记录-投标方式标记为“回款复投”

(3)修改规则

点击确认开启立即生效,用户每日最多修改5次,可随时关闭或开启回款复投功能。00:00:00之后不可修改当天回款复投的规则。

给用户反悔时间,但这个度需要把控好。

(4)加息规则

系统应支持针对选择回款复投的用户进行额外加息的功能,额外奖励包括:活动期间选择回款复投的用户。举例,活动期间为8.28-8.31三天,那么用户成功设置回款日期为8.29、8.30、8.31这三天中的任意一天或多天并且保持开启状态(如果用户在8.29关闭了8.30的回款复投功能,那8.30将不再享受加息),8.29、8.30、8.31三天的设置金额都享受加息,只要在T+2日内加入成功(注意,是加入,而非计划进入锁定期);如果用户设置8.31回款复投1000元,9.2号才投出去,也享受加息)。系统自动加息,这部分加息被标记为“回款复投加息奖励”。

(5) 提现收费规则

比如今天设置了明天回款1万元复投,没有使用道具,上午9:30回款5000元,复投出去,11:00充值5000元,复投出去,那下午17:00回款5000元提现不收费。

(6)排队规则

  • 针对每一笔回款日设置的自动投标,根据设置时间先后排序,每个用户都有唯一的编号。
  • 系统处理定时任务时,每次都按照编号从小到大投资。
  • 若没有计划符合用户设置的产品类型或用户可用金额不足,视为自动放弃此次投标机会,跳过。
  • 用户修改后,按照之前的排队编号投资。
  • 用户关闭后,回到队尾,重新分配排队编号。
  • 全部金额匹配成功的用户,从队列中除去。

三、R(return):结果

上线后一个月内在没有增加运营成本前提下,为平台带来4000万的留存,占比5%。

 

本文由 @帕浪魅 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载。

题图来自Unsplash,基于CC0协议

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