支付结算之路由系统设计

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本篇文章主要介绍支付结算系统中的路由系统设计,在阅读本篇文章之前,需要一定的支付结算基础知识,为了方便您的理解,建议您先参考本人知乎专栏文章《支付结算杂谈》。

zhifuxiong

路由系统,即智能选择最优‘‘线路’’,对于支付结算系统而言,就是要智能选择入款、出款渠道,那如何体现其智能呢?我们先看几个例子:

例子1: 现有2个渠道,渠道A的收费规则是1‰,渠道B的收费规则是2元1笔。毫无疑问,在其他条件相同的情况下,我们更愿意使用更便宜的渠道,而手续费到底哪家便宜,会根据交易金额有所不同。

路由,就是要实现节约成本!

例子2: 现有2个出款渠道,收费都是2元1笔,渠道A的到账时效一般在30分钟内,渠道B的到账时效一般在2小时内。显然,通常我们会选择到账时效快的。

路由, 就是要提高用户体验!

例子3:现有2个渠道,不管从成本上来说还是从用户体验来说渠道A都占尽优势,可是有个硬伤,此笔交易渠道A走不通, 虽然渠道B成本高点速度慢点,但是毕竟能走通且满足用户的需求,也只好使用渠道B了。

路由,就是要确保渠道可用!

还有还有,如果某个渠道突然瘫痪怎么办,傻傻的等到对方恢复吗?

以上,我们对几个最基本的点进行了考虑,总结下来就是:

路由系统,在满足当前交易的前提条件下,选择我们最希望的结果。其中,前提条件有很多,入款和出款还不太一样,一般有单笔限额、渠道当前是否可用等,后面会详述;最希望的结果,与公司的政策策略相关,一般可能考虑的是成本和用户体验。

我们看下入款(支付) 、出款(提现)渠道常见的几个限制维度:

  • 入款:单笔限额、卡种、银行、当日限额、 当月限额等;
  • 出款:到账时效、金额、发卡行、发起时间、账户类型(对公、对私)等,出款这块的知识可以参考之前的一篇文章《提现业务流程》;

路由系统逻辑图可以参考下图:

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相关说明:

  • 按照手续费从低到高对渠道进行排序,对于手续费相同的,则再依据渠道权重进行排序;
  • 按照渠道排序依次对渠道条件进行检查,如果当前渠道有任一条件不满足,则该渠道不满足条件,进行下一渠道条件检查
  • 直到找出满足的渠道,如果所有渠道皆不满足,则不支持本次交易。

以上路由系统逻辑模式比较适合渠道较多,判断规则较复杂的场景,如果是出款路由,且规则相对简单,也可以使用如下模型:

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大致逻辑为:

  • 配置N条规则及1条默认渠道
  • 每条规则包含‘‘条件’’和‘‘渠道’’2个组成部分,条件由若干个条件维度组成条件集合
  • 当满足此条件时使用该渠道,如此规则不满足则进入下一规则判断直到找到符合的规则
  • 如果所有规则都不满足,则使用默认渠道

为了便于理解,给大家举个例子

银行A:所有出款都免费,但是到账周期偏长;

银行B:行内转账免费,实时到账,跨行转账收费;

银行C:所有业务均收费,但是5万以下实时到账,5万以上到账周期也较长

根据以上条件我们设计方案为,如收款银行为B时,则使用银行B进行出款;如收款银行不为B&金额为5万内&到账时效要求高时使用银行C出款;除以上规则外,其他所有情况使用银行A出款。

其他说明:

以上讨论的仅是简单路由系统模式,仍有许多细节没有说明,挑几个需要注意的点介绍给大家

  • 每个渠道能配置是否可用,当第三方渠道出现异常时可以进行切换
  • 每条规则支持配置生效时间、失效时间,不需要进行蹲守进行变更操作
  • 规则调整支持热插拨,而不是写死在代码里面,不需要重启应用

路由系统,对于出款来说有路由系统就够了,一般不涉及产品层面的改动;但是对于入款而言,则最好有产品层面的相应调整。

入款产品层面的设计将在后期给出,本篇先做铺垫,大家也可以先行思考下。

 

作者:MrColin,支付结算产品经理,略懂技术。如对支付结算感兴趣请移步《支付结算杂谈》

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评论( 2

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  1. 你好,我对支付的路由管理颇感兴趣,有些问题想请教下您,方便给下联系方式么?

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      可以加我QQ742877168

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