银行卡收单(一)业务参与对象简介

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编辑导语:在本篇文章中,作者为我们梳理了银行卡收单的业务流程,并且对收单业务的各个环节中的参与对象进行了详细地介绍。希望看完本文,能够对你有所帮助。

银行卡收单的业务流程(各参与方以字母命名):

银行卡收单机构A从终端生产厂商B购买一批终端,销售给代理商C;代理商C又将终端销售给特约商户D,特约商户D的结算卡发卡行为E;用户F在特约商户D进行消费,通过发卡行为G的信用卡进行付款,消费的资金经过银联F的清算;资金由发卡行G流转至收单机构在人行H的备付金账户中,再由收单构将资金结算至特约商户的结算卡E中。

下文按照上述业务流程中各参与方出现的先后顺序介绍:

一、 银行卡收单机构

负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动。大部分银行也有银行卡收单业务,不过不是银行的主营业务。

三方支付机构要开展银行卡收单业务,需要拥有人行发放的【银行卡收单支付牌照】,银行卡收单牌照会有开展业务的地域性限制,简单理解就是有的牌照只能在部分地区开展银行卡收单业务,有的牌照在全国都可以开展银行卡收单业务。

【银行卡收单业务】名字比较抽象,简单说就是线下刷卡支付。例如:最常见的生活场景去优衣库买了一件衣服,付款的时候通过店铺里面的POS机刷信用卡结账。

二、终端生产厂商

即POS机终端的生产厂家。

简单介绍一下现在市面上比较常见的POS机类型:传统POS、智能POS、电签POS、手刷POS。

  1. 传统POS:仅是为了收银付款,作为一种支付工具存在;
  2. 智能POS:智能POS由传统POS演化而来,一般基于Android系统定制,智能POS在支持传统的收银、打印小票、扫码等功能之外,还包含了会员管理(CRM)功能、营销管理等各种便民功能,同样的在几种POS终端中造价成本最高;
  3. 电签POS:相对于智能POS和传统POS价格更低、通过连接无线网或者内置流量卡进行刷卡交易,体积较小便于携带,支持扫码交易,不能打印纸质小票,生成电子小票通过终端屏幕完成签名;
  4. 手刷POS:通过蓝牙连接手机,配合手机APP使用,成本低廉,体积较小便于携带,多用于小微商户(个人)使用。

三、代理商

收单机构发展商户的外包方,与微商的模式相似:

总部给一级代理商拿货成本是10元,一级代理商给二级代理商拿货成本是11元,回到支付行业,货物是支付通道成本,通道的成本差价就是代理商盈利的一部分。

四、特约商户

即代理商发展业务的对象,也是终端的最终的购买者和使用者,通过与收单机构签订商户协议成为某一收单机构的特约商户,例如线下餐厅、理发店等。

特约商户按照资质又可以分为:企业商户和小微商户。

两者的区别:企业商户进件(入网)时需上传营业执照的相关信息,法人身份证照片;小微商户无需上传营业执照相关信息(小微商户无营业执照)。

五、结算卡发卡行

即特约商户结算账户的开户行,例如:特约商户绑定的结算卡为工商银行结算卡,则发卡行为工商银行。

六、用户

即特约商户的客户,信用卡的持卡人,例如:在餐厅消费并使用信用卡结账的消费者。

七、信用卡发卡行

用户(持卡人)所持信用卡的开户行,例如:招商银行信用卡的发卡行为招商银行。

八、银联

为中国2家清算机构之一,负责线下支付、转账业务的资金清算工作,例如:线下ATM转账、取款,收单机构与银行间的资金清算。在银行卡收单流程中,银联负责发卡行与收单行之间的资金清算工作。

也简单介绍下另一家清算机构:网联,同样作为清算机构,与银联不同。网联负责线上支付、转账业务的资金清算工作,例如:微信、支付宝、手机银行的支付、转账业务。

九、人行

全称为中国人民银行,也称央行,人行在银行卡收单流程中目前接触到的作用主要是2个:

  1. 政策的制定,防范和化解金融风险,维护金融稳定。金融支付行业是一个强监管行业,行业需要时刻接受人行的监督和指导,需要根据人行的相关政策调整业务模式,规范开展业务的方式。
  2. 银联和网联需要接入人行的支付系统,完成资金的清算工作。

人行主要的3个支付系统:

  1. 大额实时支付系统:5X9小时工作,8:00至17:00为日间业务处理时间,工作时间内实时到账,单笔不限金额;
  2. 小额批量支付系统:7X24小时工作,单笔交易金额小于5W,批量上报交易,定时清算,所以一般会半小时到账;
  3. 网上支付跨行清算系统:7X24时工作,工作时间内实时到账,单笔金额上限5W,除银联和网联外,持牌照的三方支付机构也可以接入。

以上是银行卡收单流程中涉及到的参与方的简单介绍,欢迎交流讨论。

 

作者:鲸爷陆,微信公众号:鲸爷陆

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