票据平台支付解决方案

0 评论 1738 浏览 0 收藏 8 分钟

编辑导语:票据是依据法律按照规定形式制成的并显示有支付金钱义务的凭证,它是交易环节不可或缺的一个元素。本文作者从具体项目需求出发,对票据平台支付的相关设计思路进行了梳理,供大家一同参考学习。

渠道业务部门提供银行票据查询通道,给商户提供票据信息查询业务。但通道成本偏高且只能提供票据信息查询权限,对于票据所有权变更等接口无权限。

一、需求调研

跟销售拜访客户,客户为票据平台,给票据买方(资金方)、票据卖方(持票方)提供交易平台。

客户反馈票据造假主要为:虚假承兑人、虚假承兑人账号、利用票据状态诈骗(保证待签收等),实际查询票据信息时,银行返回的票据信息与客户提供票据信息一致,无法从票据信息辨别真假,实际都为企业信用作假。客户对于票据承兑人的支付信用查询、支付通道的诉求更大。

二、产品定义

该产品面对的客户是票据平台,服务的场景为:客户给票据买方(资金方)、票据卖方(持票方)提供票据交易平台。

  • 客户价值:给客户提供资金收付通道,票据所有权变更完成后,将资金打给持票方。
  • 商业价值:公司按平台交易收取手续费,并且由于票据交易大额低频特点,对公司而言可以平衡银网联头寸。

三、产品设计

基于客户使用场景拆分业务流程为以下六大功能:二级商户批量入网、对公账户打款认证、B2B收单、票据签收分账、对公提现、退款。

1. 二级商户入网

平台上的持票方及资金方均为企业客户,风控需对平台的商户进行准入审核。由于平台上的二级商户数量较多且平台对审核时效性较高,因为提供给平台客户二级商户批量进件接口。

平台客户调用二级商户批量进件接口进行二级商户的批量进件,风控系统调用企业信息认证接口,认证通过的商户,风控人员人工审核准入。持票方需要进行收款,审核通过的二级商户将持票方二级商户在清算系统批量开户。

2. 对公账户打款认证

平台商户对持票方对公账户进行打款认证。平台商户调用代付系统,向持票方对公账户中随机代付交易金额0.01元~1元,交易成功后,持票方在平台输入交易金额,平台商户校验代付金额与持票方输入金额是否一致。

3. B2B收单

资金方在票据平台选定票据后,发起付款。平台商户调用B2B网银交易接口上送交易及分账信息。B2B网银交易成功后,通知平台交易成功,资金在途不可用,资金冻结在平台的账户中。

4. 票据签收分账

资金方(买方)登录网银系统签收票据。平台商户发起票据查询,查询票据状态是否一致。

若一致,平台商户发起分账指令通知分账。网银系统收单平台分账通知后,按照交易上送的分账信息发起分账,扣除手续费后将资金结算至持票方二级账户中、分润结算至平台账户中。

5. 对公提现

持票方在平台发起提现,平台商户调用提现接口,资金从持票方二级账户中提现至持票方对公账户。

6. 退款

若票据状态异常或者资金方未签收票据,资金方在平台发起退款。

平台商户调用B2B网银退款接口发起退款,网银系统收到退款请求后,发送清算审核,清算审核通过后,网银系统发外部渠道进行退款,资金从平台账户退款至资金方对公账户中。

四、产品开发

需求文档发开发部门,召集业务方、开发、测试进行需求评审。

评审通过后,开发进行概要设计,测试编写测试案例,项目经理给出排期MPP,进行概要设计评审及测试案例评审,通过后所有文档归档上送SVN。后续产品经理跟进开发进度及测试进度,测试完成后,进行上线验收。

五、产品运营

销售提交平台商户材料进行风控准入审核,审核通过后。运营配置生产参数,商户联调测试,联调测试通过后,平台商户通过二级商户批量进件接口进件,开立虚拟账户交易。

六、B端产品方法论总结

  • 需求调研:B端产品设计之前需与客户沟通,充分了解客户需求。有机会多和业务人员(销售)聊,多和销售跑客户,充分接触市场和客户。
  • 产品定义:首先是定义客户和场景,面对什么样的客户,服务什么样的场景,客户的使用场景是什么;然后是价值,客户价值和商业价值。
  • 产品设计:基于场景拆分客户的业务流程,业务流程再会拆分为功能和交互、内容和信息架构,最终它呈现到界面上。(本次只涉及API接口,与资金方、持票方的交互功能在平台商户上,因此不涉及交互、内容及信息架构)。
  • 产品研发:主要指需求评审、技术开发、测试、生产投产、上线验收。
  • 产品运营:产品上线前后的基于产品的运营计划,包括客户的导入,运营配置客户参数、商户联调测试。

产品的业务流程需严密且考虑到异常流程,如客户未签收需有退款流程。

 

本文由 @Umer2017 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议

给作者打赏,鼓励TA抓紧创作!
4人打赏
更多精彩内容,请关注人人都是产品经理微信公众号或下载App
评论
评论请登录
  1. 目前还没评论,等你发挥!