【支付】支付三原基 | 支付是什么

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编辑导语:随着互联网的不断发展,人们的交易模式也逐渐大幅度的转到线上,线上交易的流程本质上还是相似的,整个交付的设计过程也是按照交易、清分和结算这三个概念进行;本文作者分享了关于支付三原基的支付是什么,我们一起来了解一下。

有人说:“支付很简单。”,有人说:“支付很难。”

作为支付从业者,首先应当知道支付到底是什么。

只要交换价值相等,一种商品就同另一种商品一样。交换价值相等的物是没有任何差别或区别的。

——尼古拉.巴尔本《新币轻铸论》

“人类社会自从有了分工,就有了交换。”而有了交换,也就有了支付。

交换可以说是支付最古老的表现形态——易货交易

举个例子,原始时代的时候,假如也有一个老王和老李,老王要用一只羊换老李的两只鸡,我们看看他们是怎么操作的。

这个交易,他们分成了三步完成。

第一步:老王和老李希望完成羊和鸡的交易,商品是羊和鸡。

第二步:老王和老李根据市场情况、天时地利、交情计算,得出一只羊等于两只鸡,老王应付一只羊,应收两只鸡;老李应付两只鸡,应收一只羊。

第三步:老王和老李完成交割,羊换了鸡,鸡换了羊。

这三步其实就是支付的三个基本过程:交易、清分、结算;交易商品是羊和鸡,计算一只羊等于两只鸡是清分过程,进行交割是结算过程;其中,一般等价物即他们所用的货币是羊和鸡。

从上述例子中,我们可以概括出支付的定义如下:

支付是社会经济活动所引起的货币债权的转移过程,包括三个基本过程:交易、清分、结算;这三个基本过程被称为支付的三原基。

交易、清分和结算是三个很重要的概念,要深刻理解它们,我们要理解其逻辑与概念,并进行实战;只有理解了这三原基,才算开始理解了支付。

一、交易

交易(Transaction)指引起债权债务关系的各类经济活动,包括商品市场、服务市场、劳务市场和金融市场的各类交易。交易是支付的前提和基础在前面的案例中,交易是第一步,即老王要换老李的鸡,老李要换老王的羊;没有这个前提,就不会有后续的清分和结算。

我们的生活中有很多交易的案例,比如线上购物、线下打车、转账汇款、聚餐AA制付款等;由于交易十分重要,为了让商家支持自家的交易方式,很多支付服务商或机构会为其提供补贴或建设应用。

比如在线下,有支付服务商或机构为了拓展商户,不仅补贴商家手续费,还奖励商家安装费;比如支付宝或微信钱包,为了让用户在自身体系里留存与使用,有支付场景,建设了水电煤手机缴费等钱包应用;甚至收购拥有流量入口的公司,以获得支付入口优势——这些市场行为都是为了获得交易量,支付圈有句话叫“做支付先要做收单”,说的就是交易的重要性。

在交易的过程中,需要确保支付指令的生成、确认与传输。这个过程包括交易主体的合法性和身份确认、支付方式确认、支付通道的计算机制、查证支付能力、交易报文组织、交易结果的落地存储与返回信息归类反馈、补偿机制处理等。

二、清分

清分(Clearing)指债权人和债务人的相关金融机构之间按照约定的规则,完成支付指令的交换,并计算出待清偿债权、债务结果,也就是支付过程参与方算费的过程——清分是结算的数据准备阶段

在前面的案例中,清分是指算清老王应该收老李多少只鸡,老李应该收老王多少只羊;需要注意的是,这一步双方只是算出各自的应收与应付,并没有发生实际交割

在清分的过程中,需要确保账务信息数据准确、账务对平,从而为后续债权债务提供数据支撑;这个过程包括交易信息落地和状态流转、数据汇总根据日切时间(上一个工作日开始和结束的时间点)打包批次、差账异常数据处理、计算结算债权债务结果等。

三、结算

结算(Settlement)指根据清分的结果,债权人和债务人的相关金融机构之间进行相应的账簿登记,完成货币资金或有价证券最终转移的过程。

结算是支付的完结就像前面案例中的老王和老李那样,不管算没算错,总之双方确认对平后,老王就把一只羊交付给老李,老李把两只鸡交付给老王。

在结算的过程中,需要确保债权债务信息完整、状态符合流程,确保结算资金可用,确保记录并通知结算结果等。

另外,业内人士在工作中常说的“清结算”,其实就是指的清分和结算。

四、总结一下

  • 交易是支付的前提和基础;
  • 清算是结算的数据准备和计算过程;
  • 结算是资产的交割,是资产转移的过程,是支付的完结。

在整个支付的核心交易处理中,几乎都是围绕这三个基本过程所做的流程处理和功能设计。

 

本文由@王小憨 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议。

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