全额与净额结算实例解析

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编辑导语:各种各样的结算方式是不是让你眼花缭乱?在这篇文章里,作者就简单介绍了全额结算与净额结算,感兴趣的话就点进来看一看吧,相信它可以帮你理清一下思路。

我们经常听到谁谁谁是全额实时结算,谁谁谁是净额分批结算等概念,今天我们就简单介绍一下什么是全额结算,什么是净额结算。

看下面这个例子,四家银行在一个结算周期内,有如下的结算关系,箭头是资金流方向,线条上的是结算金额:

全额与净额结算实例解析

我们来看在不同的结算模型下的结算情况。

一、全额结算

是指在资金转账前并不进行帐户金额的对冲,以实际的支付金额进行转账的结算方式。比如我要给你100,你要给我50,全额结算下我先给你100,你再给我50,发生了2笔转账,总金额150元。我们来看开头的例子:

全额与净额结算实例解析

我们从以下几个维度分析:

1)银行间的交易渠道维度:6条渠道;

全额与净额结算实例解析

2)银行间资金转账的实际笔数:9笔;

全额与净额结算实例解析

3)银行间资金转账的实际总额:450;

9笔转账总额=60+40+10+60+80+80+70+20+30。

二、净额结算

是指在进行双方或多方的资金转账前,先对各方帐户上的余额进行相互冲减,之后才转移剩余资金金额的结算方式。

在净额结算的情况下,银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所。

参加清算所的所有银行,在发生支付义务的时候,并不立即通过银行间资金转账结算每一笔支付,而是在约定的时期(称作清算周期)内让债权和债务累积起来,然后使某些往来支付相互抵销。

在清算周期期末的指定结算时间,银行只须把支付净额转给清算所。

结算通常于每日终了在清算银行(一般是中央银行)的账簿上进行,但也可以在算出净头寸后的一个或几个营业日后进行,净额的结算也可以通过在商业银行开设的往来帐进行。

1. 双边净额结算

也就是有直接支付关系的银行之间的往来进行净额结算,从明细看A向C转了40,C向A转了80,净额轧差后C向A转40,以此类推:

全额与净额结算实例解析

我们从以下几个维度分析,具体看上面的各维度分析方法,这里不再一一画图。

  • 银行间的交易渠道维度:6条渠道;
  • 银行间资金转账的实际笔数:6笔;
  • 银行间资金转账的实际总额:310。

2. 多边净额结算

也就是所有银行与清算机构中间户净额结算,银行之间不直接结算;银行A收了C80,收了D70,向B转出60,向C转出40,向D转出10;所以净额轧差后净收入40(算法:80+70-60-40-10),以次类推其他银行:

全额与净额结算实例解析

我们从以下几个维度分析:

  • 银行间的交易渠道维度:4条渠道;
  • 银行间资金转账的实际笔数:4笔;
  • 银行间资金转账的实际总额:220。

小思考:你觉得以上的结算方式都有什么优缺点呢,如何做选择呢?

小作业:列举出哪些支付系统分别采用什么结算方式,比如大小额超级网银等。

 

作者:陈晓光;微信公众号:陈晓光;10年产品设计经验,4年社交,2年电商,5年支付;曾任职于某头部金融,某头部支付机构;云对账创始人获千万融资。

本文由 @陈天宇宙 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议

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  1. 大额:实时净额
    小额:双边净额,定时结算;
    银联:多边净额,日终结算是银联直接通过大额系统对银行头寸户进行借贷记;
    超级网银:双边净额

    非实时的结算会有一种风险,就是付款指令发出时,某银行还好好的,结算时发现该银行破产了,导致结算付款失败;进而导致系统性金融风险

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