网联清算平台全业务功能流程详细介绍

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编辑导语:网联平台全称是什么?相信只有很少一部分互联网人才能知道。然而,熟悉网联平台对我们的业务却是相当重要的。今天我们就来详细地介绍一下网联清算平台全业务功能流程,一起来看看吧。

相信有不少人不了解网联平台的全称是什么,其实网联平台的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”。

当用户使用支付机构消费时会涉及到跨行支付,网联平台做的就是处理跨行支付产生的资金清算业务。

我们首先来看下网联诞生的背景,也就是为什么要设立网联平台?网联平台的诞生是为了什么?

这是很多人想要了解的问题。

其实网联平台的诞生,是为了解决支付机构直连银行模式带来的问题。

直连银行就是直接和银行连接,具体可以分为两种模式,支付通道模式和虚拟账户模式。

而让监管者比较担心的是虚拟账户模式。

在虚拟账户的模式下,用户可以在支付机构开设虚拟账户。

开通之后,用户就可以向账户充值,消费以及收付款。

而其中,客户充值的资金就是现在常说的客户备付金,备付金被支付机构以自己的名义存进银行,并由支付机构向银行发起资金调拨的指令。

当用户支付消费时,虚拟账户就会发出指令,支付机构接收到指令之后,调整用户的备付金账户余额从而完成支付。

设立网联平台究竟是为了什么?

关于设立网联平台的目的是什么这个问题,我们政府爸爸监管者给出了三个理由:

第一,实现资金清算透明化。

即支付机构处理支付业务时,资金清算过程全部被央行所监管,这样保证资金的安全,防止三方支付机构拿着钱跑路,哈哈。

第二,实现资金清算集中化。

即通过统一清算平台完成支付机构处理的网络支付业务。

第三,确保客户备付金集中存管制度落地。

即支付机构的客户备付金应统一交存到指定账户,主要目的是保障客户资金安全和避免支付机构的跨机构清算。

监管者看到了第三方支付机构在实践中发展出新模式的风险,并采取了防范措施。

不过有不少人对于网联平台的设立存在着疑惑,移动支付是新兴产业,对于防范的不足可以理解,我们期待在日后能够更加有效的监管,更好的为第三方支付行业保驾护航,这里咱就不提这个了。

于是我们的监管部门就开始正式发文并研究网联系统的落地:

网联清算平台全业务功能流程详细介绍

来看下网联的处理模式:

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第一,接收并转发指令。

网联平台一端对接支付机构,可以直接接收到客户向支付机构发来的支付指令,获知客户对资金转移的需求。

另一端对接商业银行,网联记录支付指令后,将该信息转发给对应银行,银行发送支付业务回执。

第二,清分。

对于跨行支付请求,网联平台记录指令后,逐笔计算交易金额,汇总轧差,得到不同银行的应收应付金额,搞清楚谁该给谁多少钱,谁该向谁要多少钱。

第三,资金划拨。

在搞清楚资金该怎么转移之后,网联平台便通过央行支付系统,对商业银行开设在央行的清算账户进行借记或贷记,从而拿出应收款,付出应付款,完成资金的实际转移。

在搞清楚网联的诞生背景之后,那么网联系统整体系统功能有哪些,来接着看:

网联清算平台全业务功能流程详细介绍

整体来讲,网联清算系统包含协议支付、委托支付、网关支付、认证支付及付款五大业务板块,具体先看下分类:

网联清算平台全业务功能流程详细介绍

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每个业务适用的场景也不一样,如下表所示:

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下面会仔细介绍网联戏的业务功能:

1. 协议支付

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2. 委托支付

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1)建立委托

网关方式

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② 线下方式网联清算平台全业务功能流程详细介绍

2)委托支付2.2.1扣款至备付金账户

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① 扣款至非备付金账户

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3)解除委托

① 支付机构解除

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② 银行解除

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4)网关支付

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5)认证支付

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6)付款业务

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7)资金清算及对账

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3. 网联系统业务时序图

1)网关支付

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① 网关支付页面跳转

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② 网关支付申请平台受理失败

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③ 网关支付申请平台受理重复

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④ 网关支付状态通知平台受理失败

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⑤ 网关支付状态通知平台失败

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⑥ 网关支付状态通知平台受理重复

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⑦ 网关支付补偿查询-付款成功

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⑧ 网关支付补偿查询-付款失败

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⑨ 网关支付补偿查询-响应失败

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2. 认证支付

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1)银行验证支付申请平台受理失败

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2)银行验证支付申请平台受理重复

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3)银行验证支付申请付款行受理失败

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4)银行验证支付申请转发付款行受理失败

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5)支付申请平台转发付款行失败-查询付款处理成功

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6)支付申请平台转发付款行失败-查询付款处理失败

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7)支付申请平台转发付款行失败-查询失败

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8)平台未收到支付提交

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9)支付提交平台转发付款行失败-查询支付提交成功

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10)支付提交平台转发付款行失败-查询支付提交失败

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11)支付提交平台转发付款行失败-查询失败

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3. 商业委托

1)网关签约

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2)线下签约网联清算平台全业务功能流程详细介绍

3)机构解约网联清算平台全业务功能流程详细介绍

4)银行解约

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5)产业委托协议查询

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6)商业委托支付

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4. 付款业务

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1)付款申请付款行受理失败

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2)付款申请平台转发付款行失败

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3)平台转发付款行失败-查询付款处理成功

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4)平台转发付款行失败-查询付款处理失败

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5)平台转发付款行失败-查询失败

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6)付款申请收款行受理失败

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7)付款申请平台转发收款行失败

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8)平台转发收款行失败-查询收款处理成功

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9)平台转发收款行失败-查询收款处理失败

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10)平台转发收款行失败-查询失败

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5. 网联清算平台交易的特点

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1)网联清算平台异常交易处理机制

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① 查询补偿网联清算平台全业务功能流程详细介绍

2)终端通知网联清算平台全业务功能流程详细介绍

3)高频对账网联清算平台全业务功能流程详细介绍

6. 网联清算平台差错处理

1)大概了解下

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下面举个例子:

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2)差错处理流程

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作者:产品经理研究站;公众号:产品经理研究站(PM_house888)

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题图来自Pexels,基于CC0协议

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