汽车金融数字化划分维度

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编辑导读:当数字化成为大势所趋时,各行业都需要寻找到适合自己的转型方式,汽车金融行业也不例外。那么,汽车金融行业的数字化转型分成几个维度呢?本文作者对此进行了分析,希望对你有帮助。

在上一篇中《汽车金融数字化,要解决哪些问题?》,展开聊了聊需要解决的问题,也有小伙伴有不同的理解和建议,这一篇,我们换一个维度,来聊聊理解,也欢迎大家的不同意见。

各个行业在做细分的时候,其实都会有很多维度,汽车金融这个行业来讲,我们也有很多的划分维度。单就零售汽车金融来讲,从车辆角度可以有新车二手车,从贷款类型可以有金融和租赁,从贷款模式上可以有车抵贷,直租,售后回租,等等这些不同的分类维度,也就导致在我们说数字化的时候,不知道应该从哪里下手,毕竟任何一个维度的分析其实都没有办法很好的代表数字化。

上面的几种分类,从数字化的角度上来讲都是同一种划分方式,或者说,属于同一大分类,因为任何一个分类都需要有端到端的支持,客户端的优化,业务流程的支撑。

下面,我们一起来详细聊一下,具体的数字化划分。

一、业务数字化划分维度

汽车零售金融侧可以有很多的划分方式,整体可以从业务的角度和从系统的角度去拆解,从业务视角,我们定义为纵切从下图右上角,我们可以看到整个业务的划分,横切有前台和后台,纵切是我们的业务模式。

1. 纵切维度

纵切是我们通常所理解的业务分类,贷款管理,从业务分类的角度,可以有:

  • 业务范围,通常是我们的所了解的,新车,二手车,新能源,包括车辆加装,车税,保险等。
  • 业务类型有金融或者租赁
  • 贷款类型有车抵贷,无抵押贷款,直租,售后回租

从贷款管理的角度,又可以有:贷前管理和贷后管理,这里面又都包含了流程管理,申请管理,风险管理,合同管理等等。

纵切的业务,也不是没有任何关系的,都是从业务的角度做的划分。而数字化的过程仅仅是从属业务的话,他只能说是一种线上化。因此我们会有另外一个划分维度。

2. 横切维度

横切就分为了前台和后台,我们有下面粗略的定义

  • 前台:直接接触经销商和客户的流程
  • 后台:支持前台流程,不直接接触经销商和客户的流程。

这个简单粗暴的分类,将复杂的汽车金融业务做了一刀切。那前台和后台又分别承载了什么,解决什么样的问题呢?

二、前台重体验

从我们的定义出发,前台是接触终端用户的那一层,前台,要支撑我们的客户进行端到端的流程,这些流程中就包含了纵切的所有业务范围和贷款类型。

在前台,我们面临的问题直销的冲击,互联网汽车金融的冲击,疫情的冲击,如何让客户体验到便捷是前台最终要解决的问题。

1. 如何缩短贷款流程

贷款流程的长短,通常会影响客户的贷款体验,时间越长,贷款客户的流失概率就越大,就会影响金融渗透率。同时贷款流程不好也会对汽车品牌形象造成一定的影响。因此,贷款流程的优化对于客户体验来讲是一件很重要的事情,同时也是直接接触客户的前台需要着重考虑的事情。

2. 如何支持直销

政策的支持,互联造车,外来车辆的新型模式都让直销变成了一种趋势,汽车金融作为销售的一种付款方式,也需要响应直销带来的冲击和变化。当我们直面客户,的时候,怎么读懂客户,怎么更好服务客户的话题就从经销商身上转移过来了。

3. 如何打通贷前贷后,做好贷后管理

贷款和销售相同又不同,贷款合同的签订意味着有很长一段时间,我们要和我们的我们的客户需要有一定频率的沟通和相处,可能是日常的还款,贷后服务,又或者是客户关怀。因此整个流程打通不割裂,是做好体验的一个重点,让客户在这个流程中不会感到迷茫。

4. 如何留住客户

最后是留存,老客户在任何销售场景下都是宝贵的资源,汽车金融虽然是相对高额的资产,但是我们也需要做好体验,做好关怀,留住我们的客户。没有了经销商更好的了解客户,我们需要更加清楚的了解客户的喜好习惯等,让老客户的下一次购买和贷款都会选择我们。

三、后台重流程

后台,从定义中我们之所以称之为后台,从一定程度上来讲,这些系统或者服务不会接触终端客户,或者不会出现在客户现场。因此我们称之为后台。

后台系统通常是我们业务的核心,尤其是针对汽车金融来讲,有汽车的特征同时也要满足金融监管的要求,流程的灵活空间很小。因此,在整个数字化的过程中,后台作为支持,需要做的是一些适应性的改变。

1. 如何支持缩短客户等待

对于前台用户体验缩短贷款流程的支持,其中一方面就是减少等待时间,在整个金融贷款过程中,需要等待审批,需要等待放款等,在这个过程中,后端如何支持缩短等待流程,构建自动化的流程,同时增加审核的速度和准确率,保证速度和质量。

2. 如何支持客户流程

当金融公司自己面对客户的时候,从过去只面对经销商一个收款方,到后续要面对多个收款方,当我们做的足够灵活的时候,客户想给车贷款的同时,也给加装,保险,税款等等贷款的时候,收款方就会是多个。系统需要调整适应,快速给多方放款,才能真正的帮助客户快速完成贷款流程。

3. 如何支持无间断服务

客户买车不同于经销商卖车,卖车是工作,有上下班,因此过了下班时间系统也就可以下班了。但是购买行为不会因为是下班时间而不发生,很多人恰恰是下班之后有时间,来做对应的购买和申请,当客户可以随地做申请的时候,随时,就变得非常重要,怎样支持客户的随时随地。后台系统在保证每天日结的同时,也要保证随时支持。

从一定的角度上,数字化的过程是一个相对慢但是又需要快速的过程,因此,我们需要根据自己的实际情况,选择见效最快或者最能解决根本问题的那个方向作为开端,同时尝试理解客户诉求,真正让数字化服务到日常业务中去。

 

作者:兔小吱 ;公众号:冬眠小记

本文由 @兔小吱  原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议

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