如何设计一款IRR计算器?

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编辑导语:信贷产品在生活中已经十分常见,然而在日常生活中使用信贷产品的你,清楚其中的额度、利率等都是怎么计算的吗?本篇文章里,作者介绍了IRR——内部收益率的概念,并对如何设计一款IRR计算器做了解读,一起来看一下吧。

从消费者的角度看,我们生活已经离不开信贷产品了,作为金融行业从业者,我们在设计产品的时候也最关心的是额度和利率。

其中额度比较正常,你看到多少额度一般就能借多少额度,只唯物不唯心,但是利率的猫腻就很多了,因为你看到的利率不一定是真实利率。

下面就一一道来,和大家讲清楚信贷产品利率的秘密。

常见的信贷产品的还款方式有随借随还、先息后本、等本等息、等额本金、等额本息等。

各种信贷产品的利率通常有年利率、月利率和日利率,很多消费者喜欢把日利率乘以365即变成年利率,月利率乘以12也变成年利率。

年利率=(还款金额—本金)/本金,这样计算的年利率就是APR。

比如某信贷产品,借款10000,到账10000,分12期,前3期还1882.88,后9期,每期882.88。算下来,一年总共还13594.5元,就是APR(年化收益率)= (13594.5-10000)/12 =35.94%,踩着原法定36%的红线。

作为行业从业者显然用这种方式计算年利率是不够的,因为这种利率方式忽略了资金的时间价值,以及复利的影响。

钱在什么时间点还款,而实际利率是完全不同的。

通常资金的实际成本计算方式是要用内部收益率 (Internal Rate of Return, IRR ) 来解决。

IRR (内部收益率),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

比如一款产品约定年利率30%,等本等息分十二期归还,总还款13000元。由于是每期都在还本金,到最后几期,其实能用的只有少量本金了,所以真实利率远不止30%,而IRR才是借钱或者投资的真正利率。

要理解IRR必须要先理解NPV净现值,净现值(Net Present Value, NPV):是把未来期望收入的钱换算成现在的钱,然后累加再减去投资成本得到累计净现值。

累计净现值越大越好,理论上净现>0项目就可行,表示有赚头。

跟算利息类似,不过是反向运算,例如明年你会赚110元,假设贴现率是10%,那么换算成现在的钱也就是110/(1+10%)=100元,也就是说你明年赚到的110元就相当于现在100元的购买率,反过来就是你现在100元,利息10%,明年你就变成了110元,往后的年份一样算法。

IRR就是净现值为0的时候的利率。

我们找到NPV的公式是:

NPV=CF1/(1+i)+CF2/(1+i)平方+CF3/(1+i)3次方+…+CFn/(1+i)n次方-ICO

其中CF是指各期净现金流量,i指项目的预期报酬率,ICO指项目的初始投入金额。

例如:一个生产线项目初始投入为5万元,3年预期的净现金流量分别为3万元、3.5万元、3.2万元,i=14%;

则NPV=30000/(1+0.14)+35000/(1+0.14)(1+0.14)+32000/(1+0.14)(1+0.14)(1+0.14)-50000;

当NPV大于等于0,则该项目能接受,否则不应接受。

计算内部收益率的一般方法是逐次测试法,内部收益率要用若干个折现率进行试算,直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。

一句话总结就是利用算法不断地尝试尝试,最后算出当nvp=0时候的折现利率,这样的苦力活当然是要交给计算器来算咯。

我们按照不同的还款方式,同样借款12000元,APR(年利率)都是10%,最后计算得出IRR是不一样的,此处忽略计算过程。

如何设计一款IRR计算器

让我们站在消费者的视角看还款方式,想不到互联网借贷产品的随借随还简直是良心般的存在。

如果换成产品经理视角,可能在产品设计的时候更加倾向于等额本息方式。

如何设计一款IRR计算器

作为产品经理,让我们的信贷产品一点也不虚,符合监管上限的诉求,我们就可以理直气壮地设计一款IRR计算器给我们的用户使用。

当设计IRR计算器的时候,通过上文我们知道,界面端的输入参数变成了借款金融、还款方式,利率类型(日、月、年),利率和期数。

为了提升用户体验,我们把APR(年化利率)拆成了利率类型和利率两个字段,所以界面的利率类型和利率可以计算得出APR(年化利率)。

如何设计一款IRR计算器

查询的过程交给程序员小哥哥依靠算法来实现,我们主要关注实现思路,查询结果之后就出来一个IRR结果页,这个IRR计算器就设计好咧。

最后我们总结本文收获了三个概念:APR(年化收益)、NPV(净现值),以及IRR(内部收益率),以及IRR计算器的设计方法。当然也从消费者角度收获了哪种还款方式是最划算滴。

#专栏作家#

青蛙王子,微信公众号:呱说产品,人人都是产品经理专栏作家。

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题图来自 Unsplash,基于CC0协议。

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  1. 表内等额本息和等额本金写反了吧

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