现金借贷目前的火热程度有目共睹，人们的消费水平越来越高，偶尔遇到入不敷出的情况也是屡见不鲜了。这些APP对于急用钱、手头紧的用户相对来说较实用，还款周期也比较短，适合工资到账就立马能还上款的工薪族。那么借贷类APP到底涉及到了哪些功能点和流程呢？我们来一探究竟～

一、借贷类APP的功能模块设计

结合借贷类的业务以及APP的功能模块划分，整理思维导图，可分为四个tab页面，首页展示宣传内容及借贷基本信息，申请开户之后走征信验证流程，征信通过，则显示可贷款的额度和可选择的还款期限，用户便可申请借贷，走线上审批件流程。还款页展示还款的方式及还款状态，消息分为三个通道：系统消息、借贷消息、运营消息，个人中心。

二、征信的重要环节

一般情况下，征信验证的环节是借贷类APP非常重要的环节，较为完善的功能可划分为三部分：基础认证、高级认证、加分认证，公司可根据目前的业务规划、资金状况、人员安排和研发耗时等来计划V1.0版本是否需要做到完善，一般情况下，最初的版本只需要四要素即可。

（1）基础认证：四要素

• 作用：是判断用户能够贷款最基本的信息认证
• 内容：姓名、银行卡、身份证、运营商认证。

（2）高级认证：选填

• 作用：提升额度
• 内容：芝麻信用、工资卡认证、社保认证、公积金认证、房产认证、车辆认证、绑定企业邮箱等

（3）加分认证：选填

• 作用：缩短通过时间及提额时间
• 内容：支付宝认证、京东认证、淘宝认证、QQ账号、微信账号等

征信的认证一般会外包给第三方公司，每个通道每一个项目的验证费用不同，根据验证的难度和技术先进程度从2-20块不等。因此为了控制成本，要考虑到一些用户不通过时反复去申请的情况，需要设置一个认证提交的上限，三次较为合适。若三次都未通过，那么就可以直接显示一个友好的提示页面，不再短期内开放给该用户实验的机会。另外还需要设置一个黑名单系统，有风控在校验时，若发现较为异常的情况，需要直接显示”您的信用等级未达到标准”等提示。

三、人工干预

人工干预主要是针对一些特殊情况，需要特殊处理时可以给予一些空间和处理余地，另外需要灵活配置的地方也需要预留可操作空间，以免发生紧急情况无法控制和及时终止。如下图：

1. 征信的验证

征信的校验个数和条目顺序需要支持可配置，在前期V1.0版本可以配置为最简单的项目，后期可根据业务的发展进行扩展。

2. 风控环节

除普通的接入外部风控系统外，内部需要有黑白名单，方便处理极端及特殊情况，禁止放贷或快速放贷。

3. 资金池

财务资金池的资金在前期业务刚跑通时，可以进行控制，固定前几日资金的流出上限，在前端界面用户当日贷款完毕后，若无预算则显示，“今日额度已满，明日早来申请哦！”防止资金出现重大问题，方便跑业务流程时磨合几日。

4. 创建订单

创建订单时，为争取处理速度和处理效率，通过的时间可配置，订单有挤压时，看是卡在哪个环节，是否可以缩短时间或审核有困难，需要放长时间。

5. 预算

预算可配置，与资金池中资金可配是一致的，具体到各个理财产品上，预算是可分别配置的，每个业务可单独设置预算的上限。

6. 审核流程均灵活

审核流程涉及的代付和付款流程，需要支持时间和环节可配置，从代付开始至付款结束最长时间，
可配，也可作为等待预算最长时间；一般情况下，自动模式下，贷款可秒放。

7. 催收

逾期需要催收时，催收的自动催收规则可配，可以在即将到期的前3日、2日、1日、当日分别自动催收直至委外，委外规则同样需要支持可配置。

四、社交分享

在一款APP刚刚面向市场时，需要做前期的市场推广，推广渠道可分为：线上及线下两部分，线上的各大应用市场、H5推广页面附下载链接、话题营销、视频贴片广告、SEM等都可以选择，线下的墙体广告、平面广告、车载广告等，除市场推广之外，产品自身的分享社交机制也有很大的帮助，常见的方式有以下几种：

1. 炫耀额度

初期的借贷类APP若放贷的额度较大，可以增加一个炫耀额度的H5分享页面，用户在征信验证环节结束之后，要进行借贷时看到自己的额度可以进行分享，当然从分享动机角度来说，若用户额度较大可能会有炫耀的心理，但是从大部分情况来看，借贷这类事情，人们还是不太愿意让过多的亲朋好友知晓，可适当的增加鼓励政策，比如分享可获得更快的放款、有机会拿到免息券等来引导用户主动分享。

2. 拉新免息/拿优惠券/现金奖励

拉新，需要顾及两端的感受，邀请人和被邀请人，已注册用户邀请一个新注册用户，则邀请人可获得N天（天数可调节）的免息券，被邀请人注册成功后也可以获得N天的免息券，设立【立即邀请】入口，方便用户进行分享。也可以领取优惠券，更直接的是进行现金奖励，满足一定金额可进行提现。

3. 分期商城

分期商城中可以有大量的奢侈品存在，若有用户购买可直借贷分期偿还，另外还可设置积分，积分可抵现金，积分最主要的作用是保证用户的留存率和日活，那么在此基础上，可鼓励用户分享拿积分，增强用户的分享动机。

五、结语

目前借贷类APP两级分化严重，受众面较为广泛的有蚂蚁、京东、宜信等寡头，存在较高的行业壁垒。其他类APP均看中其他公司不太敢做的下层客群，同时训练模型。目前在国内基本没有机构对人群进行界定，专门制定金融产品（如线上申请、自动审批、放贷为主的高频现金贷）。

这类业务与传统消费金融的专家模型经验都并不完全适用。有几款借贷类软件功能及用户体验设计还是比较优秀的，例如现金白卡、现金巴士、来分期、2345贷款王等，无论是做什么样的借贷业务，除了赚钱以外，一定要从用户需求出发，帮助用户解决问题，而不是为了勒索和绑架用户，在展示给用户综合服务费用和利息产生的费用时需要清晰明了，逾期的费用计算也需要表格展示完全。用户和平台中间建立良好的信任关系，用户也要诚实守信，才能保障业务流转的安全可靠，最后，借贷市场目前还没有形成较为规范的行业秩序，最近政府监管部门也发出了整顿要求，重点就是超高的利率，暴力催收和风控环节薄弱这三个要点。仍有较大的发展和想象空间，期望企业在做此类业务时能够尽快完成自纠，快速更新，利率慢慢降低，为用户提供更多的便利和可靠产品。

作者：明洋，产品一枚，关注电商、社交、泛娱乐及O2O领域

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