有利网金融产品之我见

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有利网于2013年2月25日上线,是一家主打互联网理财新渠道的P2P理财网站。这次呢,我主要是想从有利网的金融产品角度来分析互联网金融产品,先来看一下现阶段有利网有的产品,点击有利网的右上角“我要投资”,可以看到有“定存宝”和“月息通”两大类。

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定存宝有3个月、6个月和12个月三种期限的,对应年化收益率分别是7% 、9% 、11% , 1000元起购买。月息通的期限和收益率没有固定的,基本是正向关系,收益率约为12% 。

在我看来,定存宝跟基金市场中说的基金定投方式比较像,主要是固定投资者将每个月的可投资资金投入定存宝,积少成多。同时,定存宝有一个最大的好处,就是将一笔资金分散投资到多个项目,实现分散风险。

简单来讲,就是有利网建立了一个借款项目池,用定存宝的资金投资这个项目池。投资者购买了定存宝就相当于用小资金购买项目池,实现一次操作,购买多个项目,达到分散风险的目的。比投资单个项目来说,投资定存宝要承受的风险更小。同时投资定存宝可以采用收益再投资或者收益返还,像我投资几千块,每个月返还的收益也没多少,所以我是比较倾向于收益再投资。这样算下来,一笔资金投资下去会大于网页上显示的收益率。

再来看月息通,投资月息通需要注意一点,借款人采用的是每月等额本息还款(做房贷的通常都是这种还款方式)。网页上显示的12%的年化收益率,如果每月返还的资金能够立马投资出去,不浪费时间,是可以做到12%。但事实情况是,很少有人能够在得到返还资金时能够立马再投资出去(就算能也很麻烦)。但如果不投资出去,相当于返还的资金放在账户里当活期(相当于没有收益),这样算下来,这笔资金能获得的收益也就只有6.6%左右。

这样说来好像是很亏,或者有投资者会觉得很坑人。换一个角度想,假设你每个月定期是需要支付一部分费用,如果正好在支付前你的返还资金到账了,是不是马上就可以用这笔资金了,这样也不算浪费了。

我现在是一个固定工作者,我每个月需要支付一定的房租(买了房的人也得付房贷嘛),同时每个月的生活费用也是基本固定的。如果我计算出包括房租一个月的固定支出是2000元,那我月初投资2万多块,投资期限12个月,则从下个月月初开始,月息通每个月会返还2000左右给我。这样好像正好解决了我的生活费用支出问题,并且又不浪费时间。

问题是作为一个固定工作者,每个月都会有工资发的,从工资中扣留生活费用部分,其他的拿去投资,这样应该是更恰当的理财方式。所以我醒悟到其实月息通并不适合自己,当然应该也不太适合其他有固定收入的人群吧。

我想起在大学的时候,有一个朋友一直想和银行合作,推出一种卡,限制学生每次取现金额和每个月的取现金额。原因是有很多大学生在收到父母寄过来的钱后,就会大手大脚花钱,然后到了月底,就没钱用了。这种现象想必也不仅仅出现在我的大学吧,这个应该是普遍的情况。

月息通这个东西真的很好,特别符合给大学生投资。如果父母给孩子的生活费是按年度或者半年度给,那投资月息通就再适合不过了。根据自己每个月的花销,计算应该从父母那么拿多少钱,然后投资到月息通,每个月返还的钱用作生活费。这样一方面可以节制一次性大笔消费,另一方面可以培养大学生的理财意识。还可以在投资过程中获得不小的收益率,当做自己的储蓄。

说到这里好像非常完美,但是从风险的角度考虑,既然这笔钱是用来支付生活费的,必定能承受的风险极低,至少要达到保本。

我认为有利网可以在所有的借款项目中,将优质的借款项目挑选出来,专门给大学生投资,然后在期限结构上调整为12个月、6个月和3个月,并且可以适当降低收益率。

这样的话,有利网的两款产品定存宝和月息通,定位就可以非常清晰,定存宝定位于白领,月息通定位于大学生(扩大来说就是没有固定收入的人群)。

PS:今天打开有利网的官网,看到一片灰白,不由想起了马航,为马航默哀。也谢谢有利网,就算是身在金融行业,也可以不那么赤裸裸的金钱展现。我相信关爱社会、关心他人的企业才能够基业长青。

文章由金斧子马仔琴子原创,并授权人人都是产品经理发表,转载请注明本文链接。请关注作者微信公众账号马仔琴子(专注互联网金融):qinzi

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评论( 3

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  1. 够软。

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  2. 解读得很好。分析了两种产品的目标群体,有产品经理的潜质。

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  3. 对月息通的解读挺有意思啊,我一直觉得月息通对我没什么用,原来是因为不是目标人群哈哈~~

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