理财平台常见优惠券的后台逻辑

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本文我们聊聊理财平台常见优惠券在存管下的底层逻辑是怎样的。

一、加息券

理财,利息(利率)是关键,平台也经常会用加息来鼓励用户投资,加息的底层逻辑是什么呢?

根据之前的文章我们知道,存管模式下,放款的资金流是本金从投资人的存管账户到借款人的存管账户,还款的资金流是本金+利息从借款人的存管账户到投资人的存管账户。

例如A、B、C三个投资人,分别投资100、1000、10000,放款时,本金分三笔到借款人甲;

假如年化利率12%,封闭期6个月,以最简单的一次性还本付息方式,到期后还款,借款人甲分别给A共106本息、给B共1060本息、给C共10600本息。

计算公式:

  • 本息=本金+利息
  • 利息=本金*年化利率*封闭期/12个月

(注意:不同计息方式计算方法不同)

这个时候,case2:如果A用了一张2%的加息券,加息10天,那A会多拿一部分利息

加息部分利息收入=本金*加息年化利率*加息天数/365(或360)

即A拿到的加息部分利息收入=100*2%*10/360=0.05

则A拿到的本息共106.05

我们知道还款时106的本息是借款人存管账户直接到投资人存管账户的,那0.05的加息部分怎么给到投资人呢?

常规的做法是,在还款动作的同时,平台从平台账户里把0.05转账给投资人A,所以这里的资金流是两笔。至于对投资人是展示两笔交易还是包装起来展示一笔,见仁见智了。

二、代金券

代金券和平常购物的代金券类似,比较好理解。例如C打算投资10000本金,选择使用一张50的代金券,那放款时,资金流有两种方式:

  • 一种是从C的存管账户放款9950到借款人账户,同时从平台账户转账50到借款人账户,封闭期给C按照本金10000计息,到期后从借款人账户还款10000的本金+10000产生的利息到投资人账户;
  • 另一种是从C的存管账户放款10000到借款人账户,同时从平台账户转账50到投资人账户,计息还款同上。

当然还会有别的方式,大家可以发散想想,有想到可以留言交流。就这两种方式,第一种应用多一些,虽然计算逻辑稍多,但对投资人体验更好。

三、体验金

对于“注册即送8888体验金”这样极具煽动性的宣传语,大伙儿一定不陌生。几乎所有的平台都会把体验金作为拉新的手段,这些数字看着唬人,实际能到手多少呢?

顾名思义,体验金是用来体验的,不能提现,是一部分有有效期的本金,到期平台收回本金,期间产生利息归用户所有。体验金一般不会有真实的放款还款资金流,只是有信息流。比如8888有效期5天,产生利息88,并没有真实的本金投资到真实的标的里,只是平台帮你计算,有这么个事儿,5天后转账88给你。

需要注意的是,体验金有一个变种,即给体验金使用增加了门槛,需要和真实的本金一起使用,不能单独使用,比如投资10000以上可以使用888的体验金。这种底层逻辑就跟加息券类似了,按照888计算到期能有多少利息,还款时平台转账给投资人。

四、现金奖励

即平台直接给现金啦,底层是平台账户给投资人账户转账。

还有一种,微信现金红包,则是用微信的企业红包接口发红包。

五、提现券

还有一种特殊的券是提现券,用户提现一般都是有手续费的,手续费由存管银行或通道方收取;例如普通提现T+1到账每笔2元,快速提现2小时到账每笔2元+千几的加息费。

提现券是用来减免手续费的,底层逻辑有几种:

  1. 正常提现后,平台给用户转账券对应的金额;
  2. 有的存管方支持补贴接口,直接使用;
  3. 比较复杂的,用户点确认提现后,调用存管接口时,系统计算好补贴金额,加在申请提现金额上,平台给用户转账,提现确认成功。

对第3种举个例子,如提现100,提现券2元,用户提交提现申请,平台要调用存管的提现接口,把提现金额改为102,给用户转账2元,实际到账100。

还有哪些优惠券形式呢?欢迎留言来分拆。

 

作者:克拉,互金产品经理 (公众号:ITFINPM)

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题图来自PEXELS,基于CC0协议

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评论
有话不说憋着难受
  1. 干货,我们平台自己收取提现手续费,每笔2元,从用户的提现金额中扣除,比如用户提现100,调用存管的提现接口时,就会把2元从用户账户转账到平台手续费(收益)账户,用户实际到账98元。

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    1. 不管这笔钱有没有投资,提现都会收手续费么?

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