“手指+水泥”模式的陷阱,互联网金融怎么做?

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脱离线上以及脱离线下的O2O是一个伪命题,在一个未成熟的市场,O2O在实践过程中有很多陷阱,相比其他O2O的烧钱抢占市场的逻辑,如果在金融领域强推强上将导致金融风险的指数级增长。风险和机遇都是共同的,互联网金融在O2O上种下两个“种子”。第一个是在线下野蛮生长,第二个是在线上遍地开花,最后结出的却是“恶之花”,到处烧钱之下,赔本赚吆喝。

在金融O2O上,基础设施,平台,渠道,场景是四个天然的壁垒,BAT之外,形成无法逾越的制高点,这四个制高点也成为其他平台趋之若鹜的四个陷阱。

第一个误区,场景很弱,并不意味着这个市场很小

金融O2O现在还不是一个概念,更多的都是在探索之中。从整个“鼠标+水泥”模式来看,向着“手指+水泥”模式跨越。在理财还未实现移动化转型战略的现状下,O2O和移动化无可避免的捆绑在一起。在投资追逐场景的热潮中,生鲜、餐饮、服装、旅游、百货、电影、打车、生活……等概念泡沫化。被所有报告忽略的,金融O2O的场景被市场忽略。场景很弱,并不意味着市场很小。

整个市场千亿以上的规模,但农村金融却是一片空白。京东、阿里、腾讯均有涉,但主要被高利贷把持。未来,农村金融的发展,O2O下沉到农村引发传统借贷市场的海啸。91金融未来两个场景上发力,一种是移动化场景,另一种是农村场景。2015年会在全国范围内,开设100余家直营线验店,并通过海通证券,铺设500家线下金融便利店。这个市场在广大的农村,现在的O2O只是没有农村市场做基础的空中楼阁。

第二个误区,互联网金融没有基础设施,只有线上概念

在金融O2O面前,抱团取暖成为传统金融机构的次优选择。传统O2O玩法认为,互联网金融没有基础设施,只在线上烧钱。里面有两个坑,一个是传统金融机构产品搬到线上,线上的直销银行在2014年被吹上了天。另一个是猛攻线下,用线上的壳去“空手套白狼”。在两个模式,一个是存款搬家,不成气候。另一个没有形成足够的用户教育和联系,线上线下实际上是相互竞争的关系。

在以线下为主的观念里,目前,券商O2O和互联网金融O2O有联合的趋势。对用户来说,可以互联网金融解决信息不对称性。消费者在面临理财、贷款等金融服务需求时,又多了一条线下的优质渠道。对平台来说,改变了线下为主的误区,即使是线下店,“无现金交易”和“纯线上操作”成为标配,打破网络环境复杂性及行业敏感性导致的业务沟通壁垒。

第三个误区,以加盟为主,渠道皮之不存,毛将焉附?

目前,渠道下沉成为电商的流行语。尤其是移动化大潮,在这里面有一个惨痛的教训,如果金融O2O复制团购的扩张模式,只有死路一条。为什么这么说呢?团购模式的先天悲剧有三点:相信加盟商快速圈地的同时失去对其的控制力,相信一线城市导致在二三线城市里面输了先机。相信地推演变成严重依靠地推,人海战术的最终失灵。这三点教训总结成一个,金融O2O注定以直营为主。

在金融O2O大潮中,演变多种模式,一种是三四线城市线下加盟店,收取加盟费的传统连锁模式,另一种就是为了线上债权而采取人海战术拉单的模式。这两种模式带来一时繁荣,但不符合金融的逻辑。互联网金融在O2O过程中绕过“结盟”的误区,结盟的门槛再高付出的风险成本是平台无法承受的。直营可以避免结盟带来的内耗,也能避免引入加盟商导致“天高皇帝远”的弊端。

第四个误区,平台不是海绵,流量挤一挤并不会压倒一切

在资源分配过程中,帕累托最优状态就是不可能再有更多的帕累托改进的余地。这是线上线下的理想状态,但在实际过程中,“帕累托改进”一直都在进行之中。传统互联网思维,就是流量思维。在流量面前,衍生出流量转化率、PV、网站迎客能力、流量成本等。现在看来,成本与销量是本末倒置的。第一,流量不是挤一挤就会有的,第二,平台与流量之间,隔着十万八千里,买流量永远得不到忠实的用户。

在金融领域,流量可以让一个金融做大,但不能让一个金融做强。金融的核心是信任,线上线下都是信任的两种渠道。线下客流量和线上的流量在一定程度上是可逆的。在《平台制胜》这本书里,91金融创始人、CEO许泽玮说到,支付是一个基础金融服务,是平台式服务,可以叠加很多东西,沉淀大量商户资源和交易数据,很容易做增值服务。总之,流量只是批发者,增值服务是流量的闪光点。一个成功的金融O2O平台,平台一定不是海绵,而是靠口碑和信任。

本文作者:包子大饼葱;来源:钛媒体

 

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