互金PM科普:P2P为什么要做资金存管?

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资金存管是什么?P2P为什么要做资金存管?文章为你解读。

前几天组里的测试兄弟说,去年投资的P2P平台跑路让他损失了小一万,对于苦逼的IT民工,一个月的砖就白搬了。在同情之余,克拉也有些怒其不争:诶,哥们儿,作为一个800多人的互金公司的测试,居然连辨别网贷平台的能力都没有?!

克拉稍微了解了下,不止测试,很多网贷平台的员工,包括开发、测试、运营甚至产品,对网贷知识都太缺乏了,所以决定科普科普。今天首先讲讲一直被热议的资金存管。

资金存管是什么?为什么监管要求网贷平台必须做资金存管呢?首先要了解传统的非存管的网贷模式是什么样的。

这是一个简单的示意图,我们来拆分一下:

1、网贷平台是干什么的?或者银行是干什么的?其实说白了,网贷、银行包括其他的金融产品、金融业务,做的都是一件事情——借贷;有人借钱、有人投资,平台居间撮合,商订一定的回报率、辅助一定的增信措施等,借贷关系就形成了,同时形成了特定的债权债务关系、担保关系等。

2、随着互联网技术的发展,2014年开始迎来了网贷平台(也就是P2P平台)的爆发,创业者组一个IT团队,开发一套网贷系统,甚至买一套外包的系统,接入支付通道,就可以拉新、融资、放贷。与银行需要银行网点、高待遇的银行职员、复杂的系统等等相比,网贷平台的成本是很低的。

3、一般网贷平台内部会分理财端和资产端,理财端募集资金、面向投资用户,资产端进行放贷、面向借款用户;投资用户和借款用户直接与平台进行交互,信息流和资金流都要经过平台。

4、这样的模式下,网贷平台既作为信息中介、又作为信用中介,即既提供借贷信息撮合服务、资金流也要从平台走,总结下网贷平台会做三个事情:信息同步、债权匹配、资金划转。谁要借款、借多少钱、借多久、利息多少、谁要投资、有多少钱、预期收益多少,平台把这些信息同步出来;然后借贷关系形成后,投资人的债权债务关系要匹配好,也需要提供相应的合同文件;这就是信息同步、债权匹配的含义,是为了用户服务的。

但是资金划转就有问题了,因为资金流始终是要通过平台的,平台这里会形成一个资金池,会有很大的风险:

1、如果资产端规模不大,借款人需要的资金量不多,但是理财端用户又投资了很多资金,要知道网贷平台的利润实际上是从借款端和理财端的利差来的,那钱放不出去就没有利差,平台就要承担这部分成本,平台的生存风险很高,是入不敷出的;那理财端到期了怎么办,拿什么偿付利息,只能拿别的资金了,自有资金?或者其他人的投资本金?

2、理财端投资的很多资金放在平台账户上,如果平台的老板动了心思,想买个豪车、买包包、买奢侈品,随时可以挪用这部分资金,易租宝就是活生生的例子。

3、极端情况,平台没有资产端,虚构一些借款人发标,不断拿新投资人的钱还旧投资到期的本息,典型的庞氏骗局,如果不幸成为最后的接盘侠,血本无归。

所以说,传统的资金池的模式,平台可以为所欲为,就有那句老话送给投资者:“你在意平台的高收益,平台在意你的本金”。

那普通投资者不清楚其中的风险,例如易租宝带着整整750亿跑路的时候, 都傻眼了。我们国家不能纵容这样的事情再发生啊,要维护社会稳定、保障人民利益啊,所以我们的监管机构就提出了对网贷平台的多项要求,其中最重要的就是资金存管。

那资金存管能怎么样解决这些问题呢?首先还是来分析资金存管的模式,如下图:

1、首先,整体结构仍然是投资用户、网贷平台、借款用户三个部分组成,不同的是网贷平台做的事情只是信息同步、债权匹配,不再做资金划转,也就是只担任信息中介,不再担任信用中介。

2、网贷平台会找到一家银行来做存管银行,投资人、借款人以及网贷平台分别在存管银行开户,并可以对存管账户进行充值和提现。

3、当借款需求和理财需求匹配时,平台发布指令,资金从投资人存管账户直接到借款人存管账户;相应的,到期还款是,本金和利息直接从借款人存管账户回到投资人存管账户。这样,资金不用经过平台中转,平台本身不触碰钱,也就不会有资金池存在,风险也就没有了。

4、那么有人会问,平台怎么赚钱呢?平台也开通了存管账户,放款、还款都分别是一系列动作,存管银行提供了相应的接口能力,在一系列动作中,平台可以支取部分服务费、手续费获取相应的利润,也可以反向提供一定的优惠;同理,在充值、提现的过程中也会有相应的接口能力供平台灵活运营。

5、存管银行一般都会支持平台的存管账户开设若干子账户,这样平台可以把自有资金、分润资金、运营资金、保证金等分别管理,财务上非常明确;当然具体子账户怎么设立是平台根据自身需要来定。

6、那既然放款、还款时平台可以分润,平台会不会利用这个漏洞来挪用用户的本金呢?存管银行早有考虑,一般对于资金划转都有明确的限制,要开通自动投标等功能也必须用户授权,保证了安全

但是做了存管就完全安全了么?俗话说上有政策下有对策,网贷平台有哪些空子可以钻;后续继续科普。另外,没有上线存管的都不能投了么?为什么平台的客服说他们不受监管?互金网贷业务之外还有很多形式,同样后续继续科普。

 

作者:克拉,互金产品经理 (公众号:ITFINPM)

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题图来自PEXELS,基于CC0协议

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