梳理微信支付的核心参与角色是搭建其整体运作脉络的关键，本文从功能层面将其划分为四大核心层级，详细拆解各层级中不同角色的具体职责与运作方式，解析角色间的协同关系，还以视频号直播下单为例还原典型交易链路，清晰呈现微信支付全流程的运转逻辑。

不管学习什么知识，我都习惯于整理知识的宏观框架，然后再基于框架去补充具体的细节内容。因此，在输出微信支付的产品本质后，我尝试去梳理有关微信支付的核心参与角色，了解其上中下游的整个闭环逻辑，便于在心中建立微信支付的整体脉络。所以，在《微信支付入门与精通》的第2篇文章中，我们来详细学习微信支付的核心参与角色。

从功能层面出发，整个微信支付的核心参与角色可以分为四大部分，它们分别是核心运营层、交易执行层、清算结算层、生态协作层，四大层全面覆盖了从用户发起支付到资金到账的全流程。而每个层面都有不同的参与角色，它们各司其职，协同保证交易合规和高效运转，下面，我们就每个层面及包含的角色都是怎么运作的来拆解说明。

01 核心运营层

核心运营层是生态主导，同时也是微信支付的基础，参与交易发起与整体运营，是流量、资金与服务的核心枢纽。在这个层面，主要的参与角色有用户，微信支付，商户。

1. 用户

用户是交易发起主体，通过微信快捷支付（绑定银行卡）、余额支付（零钱）、支付分等方式完成付款，是整个支付链路中流量与资金的源头。同时用户也是支付后的着陆点，每当支付完成后，可触发用户关注商户账号、领取优惠券、添加企业微信等动作，为后续私域运营、复购转化铺垫。

2. 微信支付

微信支付的运营主体是财付通，其为持牌第三方支付机构，同时也是微信支付的技术支撑方。它的主要职责包括支付产品设计（如JSAPI支付、小程序支付）、用户与商户账户管理、风控系统搭建与维护、商户服务体系搭建，对接监管部门，保障支付业务合规。

3. 商户

商户是交易收款主体。一般包含小微商户（个人经营者，个体工商户）、企业商户（有限公司、股份公司，社会组织），通过直连和间连方式申请微信支付接入支付能力，向用户提供商品或服务并进行收款。当然，商户在经营过程中需遵守结算规则、手续费标准与合规要求，同时还可以借助支付数据分析运营。

02 交易执行层

交易执行层是支付交易链路的核心参与方，它主要负责支付指令的传递、资金扣划与基础验证，是保障交易顺利完成的关键环节。它的主要参与角色有发卡银行、收单机构、清算机构、备付金存管银行。

1. 发卡银行

发卡银行一般是用户银行卡的开户银行，核心职责是验证用户账户余额/授信额度、执行资金扣划操作，为支付行为提供合法资金来源。对于跨行交易，需接入清算机构完成资金流转与指令同步，同时承担用户账户安全保障责任。

2. 收单机构

收单机构一般是指收单合作银行（如招商银行）和收单支付机构（如随行付），可作为收单侧参与微信支付生态。核心职责是协助商户接入微信支付，提供收单服务、商户资质审核、交易明细对账，同时承担收单环节的合规审核与风险管控责任。

3. 清算机构

清算机构一般是指银联和网联。银联处理银行卡业务，以线下交易为主，网联处理互联网业务，以线上交易为主。核心职责是对接发卡行（支付机构）与收单行（收单机构），转发交易指令、核对交易数据、完成跨行资金清算，确保交易记录可追溯、资金流向合规。

4. 备付金存管银行

备付金存管银行是为持牌第三方支付机构（如财付通）办理客户备付金的存管、划转、监督等业务的商业银行。根据《非银行支付机构客户备付金存管办法》要求，财付通需将客户备付金（未结算至商户的交易资金）集中缴存至中国人民银行指定的存管银行。存管银行负责备付金的安全保管、资金监测，防止备付金被挪用，保障用户与商户的资金安全，是支付行业 “断直连” 监管下的核心角色。

03 清算结算层

清算结算层负责资金的最终划转与监管，确保交易资金合法、及时到账，是支付业务的最终保障。在这一层，主要参与角色有中国银行人民、结算银行。

1. 中国人民银行

中国人民银行作为支付行业的监管主体与最终清算方。核心职责包括支付机构备案审批、备付金监管、支付业务合规检查，同时通过大额支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）等处理清算机构提交的跨行清算指令，保障资金最终结算的合规性与权威性。

2. 结算银行

结算银行是指对接财付通与商户的资金划转机构，核心职责是按约定的结算周期（如T+1、T+0），将扣除手续费后的交易资金从财付通备付金账户划转至商户指定账户，同时为商户提供交易对账、流水查询、资金到账通知等服务，保障商户资金顺利到账。

04 生态协作层

生态协作层为微信支付提供延伸服务与技术支撑，进一步丰富了微信支付的生态运作，在这一层主要的参与角色有微信体系外的服务商和微信体系内的生态产品。

1. 微信支付服务商

微信支付服务商一般包含三方支付/银行机构服务商，聚合支付服务商，行业解决方案服务商，技术类服务商。

三方机构/银行机构服务商。主要为商户提供微信支付接入指导，技术开发，运营推广。

聚合支付服务商。整合微信支付、支付宝、银联云闪付等多渠道支付能力的收单外包机构，为商户提供统一收银台、聚合对账系统、资金管理工具。

行业解决方案服务商。主要针对某个细分行业，集合微信支付能力进行细分领域的能力探索和开发。

技术类型服务商。为微信支付提供技术支撑与安全保障的第三方机构。比如，风控管理工具、支付终端设备、接口开发工具、数据加密服务等。

2. 微信生态产品

微信生态的产品与微信支付形成商业闭环。视频号提供公域引流与交易入口（直播带货、橱窗挂载），小程序作为交易载体（商品展示、订单管理），企业微信承接支付后用户私域沉淀与运营，三者与微信支付协同，实现“引流—交易—沉淀—复购”的全链路商业价值转化。

05 核心角色协同关系

1.用户

核心职能：发起支付、接受商品和服务。

与其他角色关联：通过微信支付与商户对接，用户资源自发卡银行，支付后可以对接企业微信，视频号等生态。

2.微信支付

核心职能：发起支付、接受商品和服务，并提供风险管理。微信支付中通常是指财付通。

与其他角色关联：对接商户、服务商、清算机构、备付金存管银行，完成资金清算与商户结算。

3.商户

核心职能：提供商品或服务，接收付款。

与其他角色关联：接入财付通，通过结算银行获取资金，借助服务商拓展支付场景。

4.发卡银行

核心职能：资金扣划、账户验证。

与其他角色关联：通过清算机构与财付通交互，严重用户资金合规性并完成扣划。

5.清算机构

核心职能：跨行清算、指令转发，数据核对。

与其他角色关联：连接发卡行和收单行，对接央行完成最终清算，保障跨行交易安全、顺畅。

6.收单机构

核心职能：协助商户接入微信支付，提供收款服务

与其他角色关联：归集商户资金，与清算机构是会员与平台关系，受清算规则约束；与发卡银行是交易对手关系，无直接对接，由清算机构居间衔接

7.服务商

核心职能：提供商户接入，技术开发，运营支持。

与其他角色关联：协助商户对接微信支付（财付通），提供支付解决方案，提供商户增值服务。

06 典型交易链路各角色协同示例

为了帮助大家更好的理解各个角色在微信支付中都是如何协同的，我以用户在视频号直播下单为例，全链路解析各个角色协同流程。

第一步：用户在视频号直播中点击小程序进入商品详情页面，选择规格后，并使用微信支付进行确认支付。

第二步：微信支付（财付通）接收支付指令，生成交易报文，通过网联/银联向用户发卡行发起扣款请求。

第三发：发卡银行验证用户卡片状态/账户余额，确认可扣款后生成 “交易成功” 应答，经清算机构回传微信支付（财付通）。

第四步：清算机构（网联/银联）对当日跨机构交易轧差对账，统计发卡银行应付、微信支付应收总额。

第五步：发卡银行将扣划资金划至清算机构备付金账户。

第六步：根据清算数据，清算机构从自身备付金账户中，扣划资金至微信支付在备付金存管行的客户备付金账户。

第7步：微信支付备付金账户进行商户结算，此时，微信支付扣除收单手续费后，将剩余资金结算至商户绑定的银行账户。

经过以上流程后，微信支付就完成了，从用户银行卡的账户中将钱转移到商家的银行卡账户中，而实际这个流程远比上述描述的更复杂，我们将在后面的文章中再给大家进行详细说明。

以上内容就是微信支付中核心参与角色的各自分工，以及它们之间都是怎么协同运作的。