详解 | 财务系统之账账对账

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怎么理解支付领域中的账账对账功能?关于这个问题,作者结合实际项目,对账账对账功能做了一定阐述,一起来看看吧,或许会对支付领域的产品经理们有所启发。

本文结合在工作中的项目经验,系统阐述一笔资金再支付系统整的流转过程,并结合实际项目针对对账模块中的渠道对账和账账对账功能搭建进行详细阐述;供大家学习和参考。

以实际项目来阐述账账对账功能。

一、需求背景

财务在进行每月对账时,核对订单状态和支付流水发现有50W元的缺口对不上;财务反馈希望我们将对账功能线上化,通过自动对账筛选出异常的订单并进行差错处理。

二、需求分析

调研市面上关于对账功能设计的参考,考虑一下几点:

1)对账原则:对的是平台订单交易流水和渠道流水的明细;即对明细账或者对总额的核账规则进行对账;包括支付和退款。如果账账对账不能核对匹配,就会对账单中交易的长款、短款进行差错处理。

2)处理渠道侧和交易侧对账的原理:

  • 不能多收钱;
  • 不能少收钱;
  • 不能收错钱;

3)对账基准:实际中以渠道侧流水为基准

原因:支付通道侧的付款规则基于其账单记录,不受我方账单平衡与否的影响。为确保资金入账后的账单与资金核对顺利进行,即账证对账和账实对账,我们可在确认对方账单无差错后,将其纳入批次一并处理。

4)对账的内容:对明细和对总账

  • 对明细:是将自身的账单与渠道账单中每一条记录进行核对。在支付中,根据账单订单号或者支付流水号、交易类型、交易金额、交易日期、交易手续费进行比对。
  • 对总额:是将自身交易订单与渠道流水的总金额、笔数、订单状态进行核对。在支付中,根据交易日期与结算日期核对总交易金额、交易笔数等,整体金额一致就算对上。

5)对账时间和文件获取:以日切时间为准;每日定时任务读取渠道文件

注:日切时间指的是金融机构或支付系统在每个工作日结束时进行的账户结算和交易清算的时间点。这个时间点标志着一天的交易结束,通常用于计算每日的账户余额、处理交易、清除未完成的交易和准备下一个工作日的交易。

6)文件解析:判断渠道-判断类型-解析文件-转换入库。主要是将下载的对账文件解析成我们可以对账的数据类型并且入库。

7)对账结果:对平、长款、短款、金额不一致;

  • 对平:交易侧和渠道侧的总金额、订单状态、支付和退款流水明细一致;
  • 长款:多收了钱;即通道侧记录多收了钱;公司少收钱——平台无订单或无有效订单;
  • 短款:少收了钱;即渠道侧无订单、平台侧有订单——支付平台认为支付成功、实际银行没有收到请求;
  • 两边金额不一致:流水明细可以对账,但记录的金额不一致。

8)账对不平的原因:存在差异和瞬时交易与交易系统的交互存在时间差异。

① 长款:平台侧多收钱,渠道侧少收钱;即渠道侧记录20条、平台侧记录19条,多结算了一笔。

A. 出现长款原因:

  • 系统掉单;
  • 系统BUG;
  • 由于瞬时交易和交易系统交互反应时间过长,系统轮询时没有询到导致查找无结果。

B. 解决方式:

  1. 平台侧进行补单;
  2. 平台侧对所补订单进行退款;由于找零为退还导致金额不一致;
  3. 设置一定时间范围定时轮询,超过此时间范围返回还是无结果判定失败,根据具体的对账详情判别是否要进行差异处理。

② 短款:通道侧记录多收了钱;公司少收钱;即渠道对账生成19条,我方生成20条。

A. 出现短款原因:平台认为成功了,实际上银行并没有收到请求。

B. 解决方式:

  • 去调单:需要判断是否为渠道侧的失误;去查看渠道侧的报文,判断是否追回。
  • 平台侧发起补偿;即重新联系用户发起扣款或冻结订单。

注:若用户拒绝重新发起支付,会造成掉单;避免此种场景的方式可以免密支付或者快捷交易在支付里不仅能用于改善用户体验、提升支付成功率,也能用于事后代扣、避免资损。

③ 双边金额不一致:账单明细可以对上,但是最终显示的金额不一致。

A. 造成的原因:系统BUG,流水一致但最终总金额轮询时,没有询上;

B. 解决方式:修改金额,且设置轮询机制。

④ 金额和订单状态不一致:流水明细和金额一致,但订单状态未更正。

A. 造成原因:

  • 订单状态没有轮询成功;
  • 找零金额未退还给用户。

B. 解决方案:找零的钱退还给用户,对于订单状态字段新增轮询机制。

9)差错处理

  1. 修正:上传校验记录;
  2. 订正差异状态。

三、方案目标

  • 对账核对渠道侧支付和退款流水明细、支付与退款总金额与我方支付&退款流水明细、我方支付与退款总金额及订单状态;
  • 对账完成后,对有差异问题的订单给予差异处理功能;
  • 系统对账后,通过给出的差异原因对系统其他功能进行优化迭代。

1. 产品方案

1)页面信息展示

A. 信息栏:包含字段业务类型/订单号/订单状态/订单金额/三方支付流水号/三方支付流水总额/实付金额/三方退款流水号/我方退款流水号/累计退款总额/找零金额/差异金额/差异处理状态/操作人/操作时间/管理

  • 找零金额:即用户实付金额-订单金额=找零金额;有找零则显示找零额度,无则显示“—”;
  • 找零状态:已找零/未找零;没有找零金额时,则显示为“-”;
  • 差异金额:即用户实际付款-累计退款=差异金额;
  • 三方支付流水号:由于三方支付流水号=我方支付流水号,故我方支付流水号不做展示。

B. 搜索栏:业务类型/订单号/三方流水号(三方支付流水/三方退款流水/我方退款流水号)/差异类型/核对时间/差异处理状态

  • 业务类型:参与对账的业务线;
  • 订单号:由于是由数字组成,故对字符串/空格等符号不兼容;
  • 三方流水号:兼容字符串;
  • 差异类型(原因):选项包括订单状态和金额不一致/三方流水大于我方流水/实付金额和售价不一致/我方流水大于三方流水/累计退款和退款流水不一致/未找零退款;
  • 核对时间:自动对账的时间;
  • 差异处理状态:已处理/待处理/无差异。

2)详情页展示

① 基本信息详情展示:包括业务类型/顶堤干号/订单金额/实付金额/累计退款/三方支付流水总额/三方退款流水总额/订单状态/差异金额/差异净额净额/找零金额/找零状态/差异id/对账时间/差异处理状态/差异原因。

差异原因:对存在差异的订单,系统会给出差异原因,方便工作人员更好的排查。

② 支付流水信息:包括订单号/三方支付流水号/三方支付流水金额/三方支付方式/我方支付流水号/我方支付流水金额/我方支付方式。

③ 退款流水信息:包括退款订单号/三方退款流水号/三方退款流水金额/三方退款方式/我方退款流水号/我方退款流水金额/我方退款方式。

3)差异处理:对存在差异的订单进行处理

① 根据差异状态筛选出有差异待处理的订单;

② 在差异处理模块中提交支付流水号(支付上传多个流水号);支持上传支付/退款凭证;系统原因导致的差异,要求处理差异解决的代码;同时对差异原因进一步说明;

③ 提交到后台系统自动审核。

4)归纳总结

附账账对账的规则,总结方法:

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  1. 欢迎大家留言一起探讨~作者是23届硕士毕业生,毕业后在一家支付公司,由于和公司业务不匹配打算裸辞了~有想招支付清结算方向产品的朋友们可以考虑考虑我~谢谢大家~我毕业前在一家上市公司有过七个月的支付产品实习外加三个月的清结算产品经验

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    1. liangpeng06

      来自北京 回复