C端产品经理应知尽知的互联网支付体系

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互联网支付作为支付体系的其中一个分支,从用户利益的维护到金融体系的稳定,安全地位极高,重要性可见一斑。本文作者根据个人理解,简要分析了支付渠道、支付方式、支付类型、支付标的、银行接口、支付应用场景、如何对接第三方支付公司7个方面,希望对你有帮助。

互联网支付是指客户为购买特定商品或服务,通过计算机、手机等设备,依托互联网技术发起支付指令,实现货币资金转移的行为。互联网支付是一种电子交易形式,主要表现形式为网银、第三方支付、移动支付。

互联网支付开创了新的支付方式,使电子货币开始普及。同时也直接涉及到用户的财产安全等切身利益,从宏观层面上,还关系到国家金融体系的稳定。

所有涉及交易的产品必然会有一个模块,那就是支付模块。作为一个底层支撑模块,承载了很多基本的支付功能,如收付款功能、充值功能、提现功能、打赏功能等。

支付体系,是一个非常庞大厚重的体系,个人能力渺小、有限,而互联网支付只是支付体系的其中一个分支;

下面就本人能理解的:从支付渠道、支付方式、支付类型、支付标的、银行接口、支付应用场景、如何对接第三方支付公司7个方面聊聊互联网支付。

一、支付渠道

支付渠道就是用户进行支付的通道,这些支付通道帮助用户完成交易金额的转移,并且支持平台与银行之间的资金流转、对账和清结算。一般交易平台都会对接多家支付渠道公司,就目前的市场情况来说,能支持全银行在线支付业务的只有微信、支付宝和银联。

1. 第三方支付

微信和支付宝两种支付渠道几乎占据了第三方在线支付渠道的 90%以上的市场份额,并且这两个渠道支持各种业务的平台,性能和稳定性都非常高。其他常见的第三方支付渠道还有通联支付、易宝支付、快钱支付、拉卡拉支付等。

2. 银联

银联作为一个比较特殊的第三方支付渠道,为平台对接银行起到了非常大的帮助作用。平台对接银联的支付渠道后,首次支付需要上传银行卡号、手机号、身份证号码。银行卡绑定后,后续的操作会相对便捷一些。但是银联对企业资质的要求比较高,不是所有的企业都能接入,无法接入银联的企业只能选其他第三方支付渠道。

3. 第四方支付

第四方支付是相对第三方而言的,是对第三方支付平台服务的拓展。第三方支付介于银行和商户之间,而第四方支付介于第三方支付和商户之间,没有支付许可牌照的限制。但第四方支付集成了各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商、其他服务商接口。

二、支付方式

支付方式是指第三方支付公司根据不同的支付场景,提供的不同类型的支付服务,常见的支付方式有网银支付、认证支付、快捷支付、账户支付、代扣支付和协议支付等。

银行卡绑卡流程

1. 网银支付

网银支付是即时到账交易。网银支付是银联最成熟的在线支付功能之一,也是网民在线支付的首选方式,对于网银支付,银行卡需事先开通网银支付功能,且支付时在银行网银页面输入银行卡信息并验证支付密码。网银支付具有稳定易用、安全可靠的特点。

2. 认证支付

认证支付是指付款人在第三方支付平台中输入银行卡的相关信息(如卡号、密码、预留手机号等),由第三方支付平台经过付款人发卡行进行验证,使用第三方支付平台短信验证或发卡行手机短信验证等辅助认证完成支付交易的支付方式。

3. 快捷支付

快捷支付指的是指付款人把在第三方支付平台注册的账户与银行卡账户关联,交易时付款人使用第三方支付平台的账户发起交易,由第三方支付平台联动付款,由发卡银行进行交易授权的支付方式。

为了给用户创造更好的支付体验,有些商户平台与第三方支付平台深度合作,用户只需在商户平台界面上完成绑卡即可,整个绑卡流程中不会出现第三方支付平台的界面。这是由于用户在商户平台填写的信息都在后台传给了第三方支付平台,然后第三方支付平台为用户隐式注册了账户。

协议支付的签约流程

4. 账户支付

5. 代扣支付

6. 协议支付

三、支付类型

根据支付场景、媒介、技术以及载体,支付类型通常分为付款码支付、JSAPI支付、Native支付、App支付、H5支付和应用内支付等。

1. 付款码支付

以支付宝支付为例,付款码支付是指用户展示支付宝内的“付款码”,商户系统扫描后直接完成支付,适用于线下面对面收银的场景,如超市、医院、学校、电影院和旅游景区等实体场所。付款码支付属于B扫C的支付。

2 JSAPI支付

以支付宝支付为例,JSAPI支付是指支付宝商户通过调用支付宝支付提供的JSAPI,在支付场景中利用支付宝支付模块调用接口生成二维码,用户扫描二维码后在浏览器中打开页面完成收款。

3 App支付

以支付宝支付为例,商户在移动端App中集成支付宝支付功能,App调用支付宝提供的SDK调用支付宝支付模块,App会自动跳转到支付宝中完成支付,支付完后跳回到App内,展示结果。

4. Native支付

5. H5支付

6. 应用内支付

四、支付媒介

根据支付媒介,常见的支付类型有银行卡支付、余额支付、零钱支付、积分支付、代币支付等。

1. 银行卡支付

银行卡支付指的是直接使用微信、支付宝、网银、快捷支付等绑定的银行卡作为支付标的银行卡支付分为线上支付(我们通常使用的在线支付)和线下刷卡 (POS)支付。

2. 余额支付

有的交易平台为了增加用户黏性会设立余额账户,用户可以给自己的余额账户充值,在后续的支付过程中可以直接使用余额支付。其背后的资金流转只在用户充值、提现的时候体现平时的余额支付仅仅是信息的流转,对标的是上文中提到的账户支付模式。

3. 积分支付

用户在交易平台获得的积分,可以用来购买平台中的商品,这个支付过程中只有信息流的流转,并不会有实际资金流的流转。

4. 零钱支付

5. 代币支付

五、银行接口

任何一家支付机构后台都要接入许多银行来完成代收的操作。目前银行开放给第三方机构(包括第三方支付平台)的接口大概有4类POS收单接口、网银接口、快捷支付接口以及代扣接口。这4类接口的作用就是把资金从用户的银行卡划转出来。

我们经常所说的网银支付、快捷支付其实是针对银行接口来说的,它们并不是第三方支付方式,只不过第三方支付平台要完成扣款的操作,必须接入这些银行接口。用户在第三方支付平台选择使用网银支付时,第三方支付平台就充当了银行网关的作用。

但是并不能说网关支付就是网银支付,这是两个不同的概念,网关支付是针对第三方支付平台来说的,网银是针对银行来说的。只不过因为使用网银进行支付时,第三方支付平台充当了一个网关的角色。

银行卡验证四要素

六、对接三方支付公司

为了设计涉及支付业务的产品,首先要明确的是,只有拥有支付牌照的主体才可以对外输出支付业务,所以公司产品要想接入支付模块,必须对接第三方支付机构。在一些中小型公司中,没有专门的对外采购部门来进行支付渠道的采购,这个工作通常就由产品经理来干。
对接第三方支付公司,通常分为4个阶段:选择第三方支付公,商务洽谈,进件开户,技术对接并测试上线。

1. 选择合适的第三方支付公司

除调研支付公司基本的背景信息以及行业口碑之外,还需要注意以下事项。

业务覆盖范围:要明确自己的产品有哪些支付应用场景,如支付、充值、提现、转账、代扣等。
支付通道稳定性和成功率:支付通道首先需要具有足够的稳定性,不稳定的支付通道可能会导致支付流程崩溃或掉单等情况发生,会带来较差的用户体验。其次要关注支付通道的历史成功率。

支付手续费:支付渠道的使用并不是免费的,通过支付渠道完成的每一笔交易都会被支付公司收取一定的手续费。平台存在大量交易的情况下,选择手续费高的支付渠道会导致平台支付渠道的成本变高。

银行覆盖率和支付限额:要提前了解支付渠道的银行覆盖率和银行限额;要注意银行卡限额。一般银行会相据第三方支付公司的信誉给第三方支付公司一个额度(单笔/单日限额),而第三方支付公司会根据客户的资质再给出不同的限额。

其他因素:支付流程主要是关于支付渠道的产品细节沟通。

2. 进行商务对接

确定好支付公司后,产品经理需要梳理出涉及支付功能的业务场景,一般的支付业务场景包括支付、充值、提现、代扣、代付等,然后与第三方支付公司沟通,看是否能满足当前的支付场景需求。

3. 进件开户

指的是对接第三方支付公司的时候,需要提供本公司的相关材料证明,并在第三方支付公司开户申请,通过审核后才可以接入第三方支付公司的支付业务。

4. 技术对接并测试上线

双方公司的技术人员会进行技术层面的对接和调试,一般需求方技术人员按照支付公司提供的接口文档等资料来进行支付功能的开发。对接并通过测试后,支付功能即可正式上线,整个第三方支付公司支付渠道的接入完成。

七、无现金时代的到来

随着互联网支付、移动支付的不断普及,支付宝、微信支付等支付平台的不断发展,越来越多的用户开始使用手机进行移动支付。现如今,人们已经很少会带现金出门,毕竟随处都可以使用移动支付手段进行付款,例如:人们乘车可以扫码付款、吃饭可以扫码付款、玩乐可以扫码付款、购物也可以扫码付款。移动支付已全面渗入人们的生活当中,我国将会进入到无现金时代。

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