扯扯银行人的思维

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银行

今天扯哥在新浪微博上看到了一段话,分享给小伙伴们:

【信息对称结束银行好日子?】现绝大多数银行都有网上银行,搞金融互联网。而互联网金融则包括网络支付体系、网上贷款、网上商店及各种金融产品的网络交易平台。互联网金融给银行致命一击,前景虽不明朗,但靠信息不对称赚取差价的传统商业模式正日渐被淘汰。——英才《凯恩斯 银行业“关店”不远》

扯哥感觉真是对,想借此扯扯银行人的思维方式,也算是对扯哥这么多年和银行圈朋友打交道的一个总结吧。(娘的,想起年终总结了,都是泪啊。。。)

思维方式一:就我懂金融,你们都不专业

扯哥接触的不少银行圈朋友,有些是金融、财会相关专业出身,有些是技术专业做了好多年的银行系统,可以说都是在银行业务领域浸淫多年的人了。这些童鞋普遍都有这种心态,特别是对互联网公司、第三方支付公司,很多人是不屑一顾的,认为这些公司都是草根,都是不懂装懂,瞎折腾,不能搞高精尖的投资、信贷,只能忽悠忽悠屌丝、做做简单的支付。

但是现在情况发生了根本性的变化,就是这些银行瞧不起的公司、瞧不起的人,不断的在互联网上开疆拓土。一些第三方支付公司的用户规模已经超过单一银行,处理的资金量、沉淀下来的资金量已经远远超过一些中小银行的规模;互联网金融更是可怕,互联网公司销售基金的速度和金额都已经远超银行渠道,很多屌丝用户纷纷把自己的银行存款划转认购互联网公司销售的基金,巨量的蚂蚁搬家比猛兽还可怕。如果说在传统金融领域,银行人是专业的,那么在互联网金融领域,谁更专业还说不准呢!

思维方式二:信息不对称,我吃定你了

扯哥有一次参加一个论坛,与一个银行的朋友聊天,聊到了金融类客户端把信息透明化、公开化的问题。他不是太认可金融类客户端对银行的价值,他认为各银行的业务同质化很严重,仅仅是在一些业务细节上有先后之分,他不希望客户看到自己银行的短处,希望通过银行与客户之间的信息不对称,实现独占客户资源;而金融类客户端,尤其是第三方公司出品的产品,基本上都是覆盖多家银行的信息和功能,用户很方便的就能够比较银行之间的差异,不同银行产品或服务之间优劣清晰展现。总结一下,其实就是习惯了信息不对称带来的收益,不愿意被信息的对称打破既得利益。

但互联网金融的发展,就是通过打破既得利益实现的,银行想在这个浪潮中独善其身恐怕是不行的。小伙伴们随便上网搜搜、到应用市场看看,有数不清的网站或客户端提供金融信息类、交易类服务,我们可以轻松的比较各行信用卡的功能和服务,从中挑选一款最适合自己、最占便宜的卡片;我们可以通过多种条件搜索不同基金公司的产品,购买最符合自己投资偏好的基金产品,而且认购费还有大幅折扣;我们可以搜到最便宜的转账方式,不用通过银行,通过第三方支付公司也能够实时转账,有些还免费。说白了,信息对不对称,银行说了不算,互联网的发展必然会让越来越多的信息公开化,实现信息对称,银行只能顺应这个趋势,放下那些早晚要失去的既得利益。

思维方式三:我根正苗红,我有利差,你奈我何

都知道银行有钱,但你知道银行到底多有钱吗?在2013财富中国500强排行榜中,前10名的企业中有3家是银行,依次是工行、建行、农行;另外,金融行业在500强企业的总利润中的占比超过50%,可以看出银行的盈利能力有多强。这些收益很大一部分来自于存贷款的利差收益,中间业务的收益占比并不大,这是非常有中国特色的。而这些,都是政策保障的,并不是市场化行为,银行能够这么轻松舒服的赚钱,又有国家兜底不担心倒闭,有这种思想也就不奇怪了。

近期的一些政策导向有些变化了,可以说前所未有。一个是央行今年发布的《2013年中国金融稳定报告》称,建立存款保险制度的各方面条件已具备,可择机出台并组织实施。也就是说,国家将允许银行破产倒闭,不再兜底了;一个是央行今年7月全面放开金融机构贷款利率管制,贷款利率没有最低,只有更低,原来天下银行一个价的时代正式终结了,虽然没有放开存款利率的管制,但还是离利率市场化的目标越来越近了。靠政策制定的利差吃饭,越来越不靠谱了,银行的利差收益必然降低,如何进一步做大规模、降低成本是银行必须要考虑的。

扯了这么多,扯哥也得为一些进步滴银行说两句。银行和银行也是不同的,不是所有的银行都抱着上面这些陈旧的思想,有几个银行还是很会与时俱进的,能够顺应潮流,主动求变。扯哥认为招行、光大、平安这几家银行还是做得比较好的。

招行较早的推出了手机银行客户端,其卡中心还推出了面向信用卡用户的掌上生活客户端,在具体的功能设计和用户体验上也比某些大行要强很多;招行还是最早推出微信服务的银行,现在也是服务最全面、最人性化的微银行。想当年招行一卡通也是风靡一时,引领了潮流,不能不说这是基因使然啊。

光大手机银行客户端没什么特色,但它推出了一款瑶瑶缴费的客户端,集成了多种日常缴费服务,还支持多家银行用户,这对银行来说确实是个突破;光大还有个非常有意思的事情,它发动全行的力量,把全国的公共事业单位尽可能的都接了,除了自己使用以外,还开放给了其他小银行、第三方支付公司、网络缴费平台等,业务规模增长迅速,这也是银行中少有的开放思想了。

平安银行是一家年轻的银行,借助平安集团的力量,以小吃大收购了深发展银行,没有那些老银行的积习,能够更好的拥抱互联网,更贴近屌丝用户。平安银行也推出了多款客户端,最近老马主推的“壹钱包”也是挺火;平安银行推出的个人消费信贷产品“新一贷”也挺有特色,无抵押、门槛低、网上办理,对于收入不高的屌丝们还是很有吸引力的。

(扯得太晚了,扯嫂都不乐意了,最后总结一下,赶紧睡觉。)

其实,这个时代的变革大家都看得到,都身在其中,只是不同的银行有不同的选择,有些固步自封,死抱着既得利益心存幻想,有些勇于改变,在被颠覆之前自宫。扯哥相信,只有改变的才能活到最后。(都是太监。。。)银行如此,人,也是一个道理。

来源:瞎扯金融

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