写给业务线产品的结算宝典

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笔者在实际工作中遇到过很多业务线的产品和业务同学,每次与财务(含产品经理)同学打交道就觉得头疼,听不懂财务同学在讲什么,搞不清楚结算和核算的区别。好不容易确定了结算流程,最后发现应该是自营模式,结果是按平台模式确定的方案,导致方案变更又要从头聊。笔者财务工作出身,后转入业务线做产品经理,根据实际工作经验总结了一份“结算宝典”供相关同学学习。

适合阅读人群:

  1. 跟结算人员打交道比较头疼的同学。
  2. 结算工作还没有系统化,准备搭建结算系统,但没有思路的同学。

本文目标:

  1. 从整体到部分,结构化的去认识和了解结算。
  2. 能够有条理的设计结算产品方案。
  3. 阅读后与结算相关岗位(含业务及产品)打交道不那么头疼(完全不疼是不可能滴)。

本文范围:

主要是讲解国内最通用最核心的结算逻辑,其他如:预付款结算以及跨境结算等,不在本篇文章范围内涉及。

正文:

毛主席说:做结算不懂业务是耍流氓的行为。所以,在本篇总结里面,我会通过什么是结算、结算必懂的那些名词儿、结算三要素三个方面来进行讲解。

一、什么是结算

通俗的来说,广义的结算是指:用户支付订单款到商家收到货款的过程。

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狭义的结算仅指:用户支付订单款以后,订单款从支付公司或电商公司给到商家账户的过程。(见上图)

本篇要讲的就是狭义的结算。

注意:结算一定是有交易背景的,如果只是单纯的给对方账户打一笔钱过去,只能叫转账,不能叫结算。我们经常在香港警匪片里面看到的两伙黑社会头目见面会说,钱带了吗?货带了吗?一手交钱,一手交货。这就是典型的(线下)结算。搬到线上,是由银行及有类似金融机构来完成用户与商户之间的资金结算。

二、支付和结算里必懂的那些名词儿

很多同学觉得概念这个东西并不重要,但是在实际工作中,经常会出现滥用名词的现象,导致的结果就是沟通出现歧义,直接后果就是工作效率低下。

举个栗子:

有一次在工作中,我跟业务同学说需要在某年某月某日前开通一个店铺,结果这位同学开通了一个银行账户回来,最后当然是又重新去开了一个店铺,之前做的工作都白费了,而且业务上线也延期了!

温馨tips:以下的名词,是根据工作中高频词汇进行汇总。如果清楚这些概念的同学可以直接跳过往下看“三、结算三要素”哦。

1. 银行及银行账户

银行随处可见,每个成年人也都有银行账户。在此不多解释。

2. 支付公司及支付钱包

支付公司:

对标银行,跟银行是干兄弟,央妈是银行的亲妈,是支付公司的后妈。这样的地位落差导致支付公司能做的事情范围远远不如银行兄弟,主要定位是小额资金结算。

典型代表:支付宝。

支付钱包:

对标银行账户,主要是装载资金的载体以及结算的工具。公司和个人在支付公司开立账户,如果要进行收付款转账,都需要使用支付钱包。

典型代表:支付宝钱包。

3. 公司、部门、店铺

公司:在工商局注册的一个法人(但不是人),主要用途是对外合作。与其他公司签合同,在银行开户,收付款,开发票,都要以公司的名义进行。

部门:用于划分公司的业务职责以及管理公司员工,主要用途是对内管理。上面公司签合同,银行开户等活动,都不能用部门的名义。

关于公司和部门的区别,可以再参考下图理解下:

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注:互联网公司的部门架构跟传统公司的架构差异较大。传统公司的架构往往是每一个公司下面会设有销售部、财务部、人事部等,如果有50个公司,则会有50个销售,财务部和人事部。部门与公司有非常强的从属关系,而互联网公司的部门架构,则与公司没什么强关联,可能一个部门的业务会涉及到几个公司主体。笔者当年从传统行业转到互联网行业也是懵逼了好久!

店铺:商家在电商公司开立的门店。可以对标下线下的商城,商家可以在商城租一个实体门店,在里面摆各种商品出售;到了线上,店铺变成了虚拟的状态。原理其实与线下店铺一样。

4. 清算、二清、结算、核算

结算:参考一、什么是结算。

清算:指银行间清偿债权债务的行为。注意这里是银行之间。

举个栗子:用户在某电商平台购物(电商平台使用A支付公司收单),使用工行银行卡支付订单款1000元,工行将1000元转给支付公司账户,这个过程就是清算。

二清:顾名思义,二次资金清算。支付机构把资金经过一次清算给了没有支付牌照的平台,该平台又通过二次资金清算把钱结给他的商家。在这个中间,平台会沉淀大量资金形成资金池,这个平台的行为就属于二清行为。(央行的文件里会将二清细分为:信息二清和资金二清,这里是指资金二清)

核算:会计术语,主要是对于公司经营活动结果的记录,比如:公司采购商品入库,买入固定资产,向银行借款,支付货款,取得收入等等,都需要进行核算。

注:

  1. 以上解释均为通俗的解释,意在让读者能够理解含义,官方解释还请出门右转找隔壁度娘。
  2. 清算和结算详细解释可以参考知乎的文章《银行业务中的清算和结算分别是什么样的过程》

三、结算三要素

前面提到过,笔者在实际工作中遇到过很多同学,刚遇到结算的问题就直接切入流程,费尽力气把流程确定了,结果发现业务模式不对,对接的部门和人都不对,要推倒重聊。

所以,设计结算产品,可以分为战略层、范围层和结构层三个层面(如下图)。要从下至上,一个层面一个层面进行分析,切记不可操之过急。

注:这里借用《用户体验要素》理论对结算进行分层,如果不了解《用户体验要素》的同学可以在人人上搜一下,好多分享这个理论的,个人推荐可以看下梁宁老师《产品思维30讲》里面也有讲到过用户体验要素的理论和栗子。

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1. 战略层(以实物为栗)

首先是战略层,也是最重要的层面。在这个层面要做的是确定业务模式。

从财务角度来看,业务模式分为两个大类:自营模式和平台模式。其中,自营模式可以细分为纯自营和厂商直送;平台模式可以分为纯平台和代转采。

区分自营和平台业务类型的三个条件:货物所有权、开发票方、资金是否过电商公司。

如下图:

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(1)自营–纯自营模式

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纯自营模式,即先采后销。电商公司先采购商品入库,再进行销售。这是最传统的自营模式。

流程如下:

  1. 电商公司采购商品
  2. 电商公司商品入库
  3. 电商公司给供应商结算货款/用户下单支付

这里货物所有权归属于电商公司、发票由电商公司给用户开具,资金流过电商公司。

注意,这里用户下单和支付与给供应商结算货款顺序并列,实际上两者并没有严格的先后顺序。有可能用户还没下单,货款已经结算给供应商;或者用户已下单支付,但账期没到,所以暂时不给供应商结算。

这里面关键在于“账期”结算——即采购商品时与供应商约定好结算的日期,到了结算的日期,无论商品是否销售,都需要把货款结算给供应商。(当然也有到了账期没卖出去给商家退货的,主要还是看双方谁比较强势,规则掌握在强者手中)

举个栗子:

老王3.10从隔壁供应商马乐采购一批手机,约定6.1结算货款。那么,6.1无论老王是否把手机卖出去了,都要把钱给马乐。

(2)自营–厂商直送模式

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自营-厂商直送模式。顾名思义,在电商公司下单,厂家直接送货。

流程如下:

  1. 用户下单。
  2. 电商公司从供应商采购商品。
  3. 供应商直接发货给用户。
  4. 电商公司给供应商结算货款。

这里货物所有权归属于电商公司、发票由电商公司给用户开具,资金流过电商公司。

注意,这里跟纯自营模式最大的区别是,纯自营是先采购再销售;而厂商直送模式是先有用户下单,再进行销售,也称之为“以销定采”。

(3)平台–纯平台模式

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平台—纯平台模式,即:只提供平台服务。

流程如下:

  1. 用户下单支付,订单款收至支付公司。
  2. 平台商家发货。
  3. 支付公司根据电商公司结算指令,把货款结算给平台商家。

这里的货物所有权归属于平台商家、发票由平台商家给用户开具,资金流不过电商公司。

注意:平台模式下,电商平台不能代收代付货款,否则会有二清违规行为,被发现后果非常严重,收款和结算均需通过支付公司完成。

(4)平台-代转采模式

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平台-代转采模式,顾名思义,代理销售转为采购。

流程如下:

  1. 平台商家商品进入电商公司仓库。
  2. 用户下单支付。
  3. 电商公司从平台商家采购货物。
  4. 电商公司给用户发货。
  5. 电商公司给平台商家结算货款。

这里的货物所有权归属于电商公司、发票由平台商家给用户开具,资金流不过电商公司。

下面对上述业务模式进行一下总结(注意自营和平台业务的区分):

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注: 平台-代转采模式现行阶段还是会有些分歧,虽然从包装上来看像是自营。但是,整个模式与纯自营还是有些差别,在国内业务以及核算按自营业务处理。但按照美国会计准则来评估,仍认定为平台业务,在调整会计报表时,也会调整为平台业务。文章下面提到的自营和平台,主要是指纯自营模式和纯平台模式。

2. 范围层

部门是承载职责的架构,系统是实现业务的手段,无论部门和系统怎样变,其实都是围绕着职责。在范围层里面,最重要的也是职责,其次是部门和系统。

(1)职责范围

按照职责划分,最核心的三块就是:计费、结算和收付款。

  1. 计费:即计算应该跟商家结算的金额。
  2. 结算:这里最主要的是风控,如果订单款经过电商公司的话,则审核是一个必不可少的一个化解,需要在这个环节根据业务情况设置不同级次的审批流,以确保资金安全。同时会有一些风控的措施确保资金安全。
  3. 收付款:审核过了以后,最终就是执行收款和付款的环节了。

当然,上述的职责只是是结算里面最核心的部分,也是完成结算必不可少的部分。

对于一些公司来讲,一个新的业务如果要上线,除了结算以外还要符合核算、经分考核和税务等要求才能够上线。所以就业务角度来讲,上述都是影响业务上线的条件。

注意,关于职责的划分,不同的公司划分不可能完全一样,但整体都大同小异。

(2)部门范围

部门的设置,是根据职责确定之后来划分的。上述职责分为三块,通常可以将部门也设置为三个,即:计费、结算和收付款。

当然,这个并不是绝对的,有的业务线可能计费和结算是分开的,也有的计费和结算是合并在一个部门。

这里要说明的是:如果是自营类的业务,那么货款是由本公司的资金部门来完成;如果是平台类业务,由于二清合规要求货款不能过平台,则收付款的职责不在本公司,应该是在支付公司或其他有清结算资质的银行机构。

(3)系统范围

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结算相关系统的设置,按照职责的划分,可以分成两个大块:结算核心和周边系统。

  1. 结算核心包括:计费系统、结算系统、收付款系统/支付(公司)系统。
  2. 周边系统包括:商家系统、合同系统、发票系统和核算系统等。

结算核心系统,是结算产品工作必须涉及到的系统,而周边系统,有些是不必要的、弱相关或者可以是暂时线下支持的。如:核算系统与结算行为基本无关,但是在很多公司都依赖系统化,并且也是业务上线的前置条件之一,所以在此也划到周边系统里。emmm,如果不考虑的话,核算的同学会找麻烦滴。

注意,上面的系统范围(也可以称为系统架构)是根据笔者实际工作中列出,但并非一蹴而就。平时与一些想了解结算的同学沟通,很多一上来就问如何搭建结算系统架构。其实无论2C还是2B,都是从一个点开始,随着业务的发展然后才慢慢演变成最后适合业务的架构。直接上来就搭建一套高大上的系统架构,大都华而不实,中看不中用。

3. 结构层

战略层和范围层确定后,接下来自然进入到结构层:流程层面。

在结构层,也是很有讲究的——系统流程是基于业务流程,而业务流程则是基于资金流程。

结算的流程设计,跟2C流程很大的不同是:2C主要侧重用户体验,而结算流程里面合规是非常重要的因素,所以资金流是重中之重。

(1)资金流

按照上述自营和平台业务两类,资金流也分为两类:

① 自营资金流

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② 平台资金流

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在这里,两者的区别是订单款是否过电商公司,这个在上面已经提及,这里不再赘述。

资金流最主要关注的是合规风险,电商及互联网公司由于交易量巨大,容易形成资金池,之前媒体也报道过有互联网公司违规挪用用户资金的情况。所以,在这里平台型公司尤其要关注合规风险。

(2)业务流程及逻辑

业务流程,即结算的业务流程,为了完成资金结算而需要执行的操作。根据业务模式,分为自营结算业务流程和平台结算业务流程。

① 自营业务流程

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② 平台业务流程

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在平台业务流程里,由于货款资金不能过电商公司,所以计费完成后,直接对接支付公司给商家结算货款。 不过如果涉及到跟商家收取佣金等款项,也会涉及到上面自营业务流程。

虽然结算流程分为自营模式和平台模式,但是其中也有相似之处,在这里抽象一下统一进行讲解。

a. 计费

自营业务和平台业务的计费依据不同,自营是根据采购单结算,平台是根据订单结算。

但总的来说具有相似性,可以总结为3W1H。即:When-什么时间计费,Who-谁给谁结算,What-结算哪些费用,How much-结算多少钱。

When:什么时间计费。

——计费时点与业务强相关,不同品类、结算方向不同,计费时点也有所不同。

自营业务计费依据为采购单,计费时点为采购单的账期,如:3.1采购一批货物总计1000万元,约定5.31还款,在5.31前须进行对账,在5.31完成结算。

平台业务计费依据为订单,不同的业务账期也有所不同,通常分为:实时、T+1、周结、半月结和月结。

如:实物通常是在用户pin里【确认收货】按钮被点击时触发计费。当然【确认收货】按钮如果用户不主动去点,到了特定的期限系统会代用户点击。

笔者之前从事机票行业,计费时点根据不同业务进行区分。像航司直营业务,由于航司要求机票款实时结算,则票款需要在用户支付后即进行计费并结算给航司;代理商模式是在给用户出票完成后开始计费;自出票业务则是在导入国际航协的账单进行对账的时候开始计费。

这里要注意,计费时点务必与商家确认一致。计费时点看起来貌似很简单,但在笔者的身边,就发生过公司与商家计费时点不一致导致账对不上的情况。

Who:谁给谁结算。

——指哪个销售主体给哪个商家结算。一般来讲大的公司集团旗下都不止一家公司,而公司也会从法务合规、税收筹划和当地政府优惠政策等角度考虑,根据不同的业务种类使用不同的主体与商家进行结算。这些信息通常在业务刚上线会由法务和税务部门确定,商家入驻时在商家系统维护好对应关系。在计费的时候,从商家系统获取对应的结算公司主体和商家信息。

What:结算哪些费用。

与商家结算,资金流可能是轧差结算,也可能是收支两条线,但具体结算的费用肯定是要列出明细的,如:货款、佣金、返点、罚款、优惠券、促销等等。

需要注意的是:给商家结算的明细与公司内部要求的会有些不同。

拿货款举栗:在没有促销和优惠券等的情况下,给商家结算货款=公司内部货款=订单款,但如果有促销,则给商家结算货款=公司内部货款+促销。

How much:给商家结算多少钱。

这个是基于上面的What来进行计算的,确定了计费的明细,需要根据与商家确定的规则来进行计算每条明细具体的金额是多少。这个是在计费里面的核心,也是最复杂的地方。

这里主要关注三个方面:

计费的维度:按订单还是按订单里商品的维度计费,这个要看公司的计费规则,以及是否有商家有特殊要求。

如:1张机票订单里面有3张机票,是按照整个订单总金额结算还是分别结算3张机票的钱。

计费的规则:即如何计算应结的金额。

仍以机票为栗:一张机票通常包含机票款、机建费、燃油附加费,机票佣金,保险款、保险佣金、行程单配送费、行程单配送佣金、促销、优惠券。(按订单维度结算)

  • 促销费=单品促销*促销数量(我司促销按照商品维度,所以需要单品促销金额*促销的数量)
  • 优惠券费用=订单的优惠券费用(我司优惠券按照订单维度)
  • 应结机票货款=(机票款+机建费+燃油费)*数量(机建费和燃油费与机票款一同结给商家)

注意:如果促销费和优惠券费用由公司承担,则应结货款为上面计算公式;如果促销费用和优惠券费用由商家承担,则应结机票货款还要减掉促销费和优惠券费用。

机票佣金通常分为两种:一种为按比例计算;一种为按舱位计算。

  • 按比例计算:机票佣金=机票票款*佣金比例
  • 按舱位计算:机票佣金=成人机票对应舱位佣金*票量+儿童机票对应舱位佣金*票量+婴儿机票对应舱位佣金*票量(这种佣金实操会比较复杂,因为不同的航司,舱位不同,舱位的佣金也不同。有些会区分乘客类型,有些不区分,这里明白意思即可,不需细究)

应结保险货款=保险票价*数量(保险的价格一般固定不变,都是提前维护在系统里面)

保险佣金=在系统维护的佣金(保险佣金一般会提前跟保险公司确定具体的价格,也一并随保险款项维护在系统里面。)

计费规则概括来讲,就是基于应结的费用明细项,掰开揉碎了按照与商家确认好的规则进行计算。这里务必要与业务同学多沟通,多了解业务,才能保证准确性。

计费对账及调整:对账的节点并不是唯一的,也要根据业务实际情况。

在笔者实际工作中,有的业务是在计费的节点进行对账,还有的业务是在结算完成后对账,差错在下个账期进行调整。这里需要人工在系统内找到错误的费用项录入调整明细进行调整。

当然,除了上述要素,还有比如:订单号、商品数量、收付款方向、结算币种等,每个公司根据业务情况有所不同,根据公司具体情况确定就好。

小结一下:

计费的逻辑与业务强相关,要对业务进行理解,从行业整体了解业务种类,每种业务的特点,不同业务的差异等,才能够抽象出共性的计费逻辑并设计好计费的业务和系统逻辑。不同业务计费的具体逻辑不同,但是道理是相通的。

b. 结算

结算可以总结就为Yes or No,即是否可以付款。在这里自营和平台业务的差异较大,下面分开来讲。

自营模式:

资金流会经过电商公司,在这个环节主要关注以下逻辑。

  • 结算账期:自营的结算账期在采购商品的时候即已确定,双方签字画押约定一个固定的黄道吉日进行结算。
  • 生成结算单:自营的账期是固定的日期,在到达账期前会由人工或者系统对应结的采购单进行勾选,生成结算单。结算单由n个采购单组成,n>=1。
  • 结算对账:生成结算单后,业务或结算员需要核对结算单货款的应结商品数量、金额、退货等信息是否有问题。另外,如果商家有返点,在我司投放广告等需要一起结算,也需要一并进行核对。
  • 商家确认:公司内部对账完成后,需要商家在商家后台核对并确认。
  • 差错调整:如果公司或商家对账发现有差异,需要进行差错调整。这里的做法是会给业务人员开个手工录入的权限,将差异录入系统并对差异原因进行说明。调整之后,结算金额应与商家最终确认的金额一致。
  • 发票核销:如果结算条件为先票后款,则需要在供应商开具发票,并将发票核销后才能进行下一步结算;如果结算条件为先款后票,则发票核销在结算完成之后进行核销。
  • 风控校验:这里做的校验主要是合同号是否有误,结算主体与合同主体是否一致,结算账期、结算方式是否有误,结算是否倒挂(应收商家金额>应付商家金额)。如果发生倒挂,要通过系统以及邮件进行预警,提醒对应采销人员及时关注并进行后续处理。
  • 审批流:上述环节完成后,进入审批环节。在我司,不同的业务条线,不同金额大小,对应的审批级次也不一样。审批流这个东西被所有公司所诟病,如果是线上审批还好,发个微信或邮件催下就好了;如果是线下审批,要拿着打印的单子到处找各个领导审批,如果领导不在就比较头大了。审批流在制定时一定要慎重,审批流过少会增加风险,过多会降低结算效率。

平台模式:

资金流不经过电商公司,同时对于结算时效要求较高,以实时结算和T+1为主,所以该模式下不会生成结算单,也没有电商公司审核的环节,由计费系统直接对接支付公司完成结算。

不过在结算环节仍然会有风控的校验,主要监控是否跟商家有倒挂的情况发生。在结算中会发生退款涉及到需要把商家货款扣回,以及应收商家佣金等情况。在结算时,为了降低资金风险,会监控是否有倒挂情况,如果发生倒挂情况,会将商家的钱包进行冻结,同时通知计费系统暂停结算。

涉及给商家开具佣金发票,由商家在商家系统申请即可,但并不作为结算的前置条件。

c. 收付款

在这个环节,主要是收付款的“执行”环节,可以总结为Just do it。这里也要区分自营和平台业务分别说明。

自营业务收付款:

  • 保证有足够的资金支付:这里属于资金部门资金管理的部分,一般大型公司不会把所有的资金都存在银行,会对富余的资金做些理财和投资,以保证资金收益最大化。通常会把所有资金归集到总账户,到付款的时候再跟总账户进行请款完成货款结算。这里属于资金运营管理范畴,不在此展开。
  • 保证货款能够及时结算:结算单到收付款环节会按照资金侧的格式生成收付款单,上面会有对应的付款日期,资金侧需要按照对应的付款日期执行付款即可。
  • 直连付款:传统的付款方式需要进入银行网银操作,效率非常低下。我司的资金部门,会将内部的资金收付款系统与银行和支付公司进行直连,到付款的节点,直接人工点击【付款】按钮或设置系统自动触发【付款】按钮,即可完成付款。当然,按钮是人工还是系统触发,可以根据公司情况自行设置。
  • 对结算的资金能够及时准确记录:完成收付款后,还需要实时根据收付款记录进行逐条记录,为现金流管理和现金流分析提供决策依据。这里属于资金内部管理范畴,做结算的工作了解即可。
  • 结算方式:自营模式下为轧差模式——即应收金额和应付金额相抵后按照差额结算。如:电商公司应付商家100万,电商公司应收商家5万,则最终给商家结算95万。注意这里并不是绝对的,有些大公司要求收支两条线的,也会分应收和应付单独进行结算。

平台业务收付款:

平台业务资金流不过电商公司,所以在这个收付款环节,可以是计费系统对接资金收付款系统,也可以由计费系统直接对接支付公司。

注意,这里有个风控点是:支付系统会做两个校验——该订单是否收过款;该订单的结算金额是否小于等于订单款金额。

另外,平台模式的结算方式为收支两条线,这里需要符合央行监管的要求。如:应付商家10万货款,应收商家0.1万佣金,则需要将10万货款结算到商家账户再把0.1万佣金扣收回来。

d. 其他:记会计账、记资金账、记经分账、开发票。

  • 记会计账:对于业务经营活动结果进行记录。
  • 记资金账:简单的说就是账户的资金收支流水情况。
  • 记经分账:记录公司和部门的业绩。如:公司赚了1000万,其中600万是A部门赚的,400万是B部门赚的。
  • 开发票:涉及到销售行为需要开具发票,可以线上开具电子发票或者线下开具纸质发票。

以上属于财务的范畴,但是并不属于结算范畴,大概了解即可。

(3) 系统流程及逻辑

业务流程和逻辑确定后,接下来就是设计产品系统方案了,业务流程和逻辑制定后,系统流程和逻辑也就好确定了。

不同的业务计费结算流程会有差异,以下拿笔者工作中涉及到的机票代理商正、逆向计费结算系统流程及逻辑为例。(平台业务,T+1结算)

由于业务属性较强,所以对于图中意会即可,具体实务可结合本公司实际情况制定产品方案。

另外,笔者在业务线产品部,并不负责后续财务系统。所以,系统流程和逻辑主要讲解计费部分,财务系统部分略。

机票代理商计费结算流程——正向:

写给业务线产品的结算宝典

机票代理商计费结算流程——逆向:

写给业务线产品的结算宝典

四、总结

上面主要通过结算的战略层(业务模式)、范围层(职责、部门和系统)、结构层(资金流程、业务流程和系统流程)三个层面讲解了结算产品工作的思路。

第一步,在战略层先确认业务模式是自营还是平台。

第二步,根据战略层在范围层确定结算的职责、涉及到的部门架构以及系统范围。

第三步,根据战略层和范围层,在结构层依次确定资金流程,结算业务流程和系统流程。

设计结算产品,一定要严格按照这个层次,自下而上的一层一层进行设计,否则后果会很严重。

要做好结算产品工作,除了产品思维,还要同时站在业务视角和财务视角来分析产品,视角不同,思维也不同。

业务侧最关注的是业务能够顺利走通;而财务侧最关注的是合规。两者往往会有冲突,比如:一项业务,现行法律法规可能没有那么完善,那么财务部门评估起来往往会趋向于保守,建议不做或建议的流程会很繁琐。但公司之间竞争是非常激烈的,业务部门则希望能够尽可能的简化,策略上也会更加激进。导致方案反复沟通反复确认而迟迟不能达成一致。

做结算产品,最重要的是能够在业务和合规间做一个平衡。不能一味追求业务发展不顾风险,也不能一味只追求合规,而限制业务前行。毕竟业务都没有了,财务自然也就不存在了。

文章末尾,要特别感谢倩姐、老胡和盈超提供的宝贵意见,感谢郝老师的认可。

在写这个的过程中真是耗费了很多元气,从结构到内容,到里面的一些细节,反复修改了好多遍。最终成稿后,能够像标题《写给业务线产品的结算宝典》一样能够帮助到有需要的同学,能够得到认可,也感到非常欣慰。只是要吐槽下,郝老师的红包只有0.01元实在是太抠了!!!

 

本文由 @孙宇瞳 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议

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评论
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  1. 写的很好,有个小问题,代转采的流程说明跟表格总结的不一致,比如流程说明里的资金流不经过电商公司,表格总结里的经过。

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    1. 感谢+感动啊!感谢的是指出里面的问题,笔误,我稍后更正下;感动的是你看的好细呀!这么细节的问题都能看的出来。不枉费我写到吐血呀。 像你致敬!:shock:

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  2. 点赞!
    这个计费,感觉更类似于“分账”或者说“分润”?
    后续的清结算也很令人头大,好奇企业里面的清算和支付系统的清算有哪些地方的差别

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    1. #计费,顾名思义,计算应该给商家结算多少费用。
      #是否跟“分账”和“分润”类似,得看你们公司对于分账和分润的定义呀。如果只是指具体执行资金划转的环节,那就是不同的。如果包含了计算应该分多少钱以及后续的资金划转,那分账和分润就包含了计费啊。
      #企业里面通常都是叫结算,金融机构才叫清结算,清结算可以看下文中这个知乎的帖子《银行业务中的清算和结算分别是什么样的过程》,里面写的很详细呢。
      有的时候不用太纠结这个叫法,有的时候同一个词,不同的公司,不同的部门,不同的人理解都不一样。重要的是双方能够对这个概念要表达的意思达成一致 :shock:

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    2. 意思达成一致是最重要的,但是财务用词的准确性还是非常重要滴,做财务的第一天老大就说注意精准用词,避免歧义。
      #分账狭义的定义就是一笔资金按分账规则分配给多个参与方,这个应该算财务通用定义吧?为了解决二清问题,很多家银行都推出了自己的分账产品,比如建行惠市宝,平安银行的空中分账

      #清结算这个事情,发源是银行,《银行业务中的清算和结算分别是什么样的过程》这个是站在银行业务讲的清结算,但是在企业里面有不同的演进,”企业里面通常都是叫结算,金融机构才叫清结算“这个结论过于武断了,在根据账期生成结算单前,还有清分项(或者说是收支项目)的一些处理,涉及账务处理和账户记账,网上能搜到一些例子,比如58的(58账户账务的架构与实践)

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    3. #你老大说的很对,无论是什么岗位,用词准确都是非常重要的,否则容易产生歧义,这点我很认同,也是我一贯主张的。但也不能太教条,在实际工作中,很多词的概念并没有那么严格的范围,比如你百度“分润”:分取钱财,分享利益。这个落实到实际工作中,到底是计算利润+分钱还是只是执行分钱的动作,这个不同的人理解是不一样的,这样牵扯到需求的范围也是不同的。这个是我强调“达成一致”是最重要的意思。
      #“分账”这次我的印象里财务书籍并没有对这个词的定义。对于这种没有严格定义的词汇,我觉得根据字面意思解释,各方能达成一致就好。我认为你的定义没毛病。
      #关于清结算。你上面也说了,财务用词准确性还是非常重要的。既然清结算原本源于金融机构,那么企业就不应该演进。我们公司规模比58要大,跟其他公司比58体量大的同事交流,也没有在企业叫清结算的叫法,你在招聘网站上看招聘的岗位,清结算也都是对应的互金企业。至于58,这个贴子我也看了,看起来倒像是58金融的,如果是企业的,那可能就是自己演进了。

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    4. “既然清结算原本源于金融机构,那么企业就不应该演进。”这个我认为还是过于武断了。你可以多找找几家公司的财务支付架构图看一下。
      #58那个看内容,包括交易系统、到家奖惩、抽yong、渠道支付这类账务模块,看起来不太像金融。

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  3. ;-)

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  4. 财务系统需要将清结算做到里面吗?

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    1. sorry,我对清结算不是很了解。不过我跟金融的同学咨询了下,她说清结算属于金融支付业务范畴,跟财务系统应该是分开的呢。

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    2. 哈哈好的,谢谢

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    3. 客气啦

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    4. 哈哈。突然看到你还给我打赏了。谢谢啦!

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  5. 大佬,学习啦!非常感谢

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  6. 我们的清分和结算是做在一个系统里的 想知道一般清结算系统的流程哈哈哈

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    1. sorry,我这个属于企业结算,清结算属于支付业务,这个我还不太熟悉呀。

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  7. 不错不错 学习了!

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    1. :shock:

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  8. 点赞

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    1. 谢啦😛

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