分账平台的基础设计

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本文主要介绍分帐平台的基础设计:平台如何提供资金清算服务、向支付公司发送资金清算请求、由支付公司替平台商户将资金清算给平台中的商家。

一、实现目标

为平台商户提供资金清算服务,平台商户向支付公司发送资金清算请求,由支付公司替平台商户将资金清算给平台中的商家,从而避免平台商户涉及“二清”风险。

二、基本业务流程

三、商户管理模块

提供子商户批量进件API接口,运营人员在管理后台先开通平台商户权限,平台商户开通后,平台工作人员可以人工在分账系统管理后台录入子商户信息,也可以调用分账系统的子商户批量进件接口,批量录入子商户信息,子商户信息自动与平台信息进行绑定。

1. 分账规则设置

预设分账规则

在平台商户进行子商户进件时,将分账规则提前报备到分账系统,后续做交易时,只需要上送主订单的订单金额、子订单金额和参与分账的子商户号即可。

例如:平台M,与商户A的分账规则是M分10%,与商户B的分账规则是M分20%,与商户C的分账规则是M分30%。若平台M的分账规则是预设的话,那么订单接口只需要送主订单金额和子商户金额即可,系统会依据子订单的金额,计算出平台商户的分账金额。

分账规则接口上送

平台商户不需要提前报备分账规则,提交订单时,只需要接口上送主订单信息和各个分账方的订单金额(包括平台的)。

2. 手续费管理

手续费的承担方式有三种:平台承担、子商户承担和共同承担。手续费的收取规则沿用传统支付行业的收取方式,定额收取、比例收取和阶梯。

若平台商户的手续费承担方式为共同承担,那么手续费的计算可以支持两种模式,预设手续费规则和接口上送。

四、结算管理

结算支持直接清算和平台指令清算。

1. 直接清算模式

平台和商户在进件时,运营人员后台配置结算周期到了结算日期,分账系统直接将资金结算到商户账户中。

2. 平台指令清算模式

分账订单交易成功后,分账平台自动清分完成,在各个参与方的虚拟户增加相应的余额。但是子商户要做提现,需要向平台商户发起提现请求,平台商户向分账平台发起提现指令,方可完成提现动作。

五、风控管理

  • 子订单金额的总额要等于主订单的金额,不匹配的订单拒绝交易;
  • 对平台商户和子商户做交易限额,可配置订单限额和每日限额;
  • 交易请求IP地址设置白名单,非白名单内的IP请求,拒绝处理。

 

本文由 @懵懂懂 原创发布于人人都是产品经理,未经许可,禁止转载。

题图来自 Unsplash,基于CC0协议。

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评论
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  1. 求问,通过接口上送的方式,传递分账规则,这样不是也是涉嫌信息二清吗?

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    1. 资金一直在支付公司备付金里,不会涉及二清

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    2. 但是分账数据是平台提供的,虽然实际资金没掌控在平台里面,没有资金二七区,但是信息二清了吧?

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    3. 但是分账数据是平台提供的,虽然实际资金没掌控在平台里面,没有资金二清,但是信息二清了吧?

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  2. “分账系统直接将资金结算到商户账户中”,这句话的理解是:由分账系统操控平台在银行的账户资金,去给商户结算?平台不能碰资金吗?

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    1. 是的,平台不可以碰资金,资金只能托管在支付机构或者银行,不然就是二清了。

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  3. 我看到别的平台有抄你的文章……

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  4. 退款时候:共同承担时候,手续费如何退呢?当有一方资金不足,无法退费时候,怎么处理?

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    1. 目前我们是当做退款失败处理

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