如何搭建一个代付系统?

1 评论 3113 浏览 11 收藏 8 分钟

编辑导语:对于代付系统的搭建,你知道其具体的搭建流程是什么吗?其中的注意事项以及风险点又有哪些呢?本篇文章中,作者为我们揭晓了以上问题的答案。

一、概述

提现、转账、信用卡还款背后都是调用的代付系统,按照资金流向的划分属于贷记交易(注意不是贷记卡交易,贷记交易是资金从支付公司流向银行,借记交易资金是从银行流向支付公司,后续会专题介绍)。

代付应用的场景一般如下:

1. 劳动发放

  • 工资奖金收入
  • 稿费演出费发放

2. 投资收益

  • 证券、期货、信托等投资本金及收益
  • 基金和证券交易结算资金

3. 保险税费

  • 保险理赔、保费退还
  • 纳税退还

4. 平台提现、信用卡还款、转账

二、资金流、信息流

  • 代付交易:商户通过B2B网银充值或收单入金交易结算,资金存在收单机构开立在央行备付金(ACS)账户中;
  • 资金流:代付交易时,资金从收单机构的备付金账户,通过银网联通道,流向银行的持卡人账户中(或企业对公账户中),资金流为收单机构流向银行;
  • 信息流:商户发起代付交易时,给收单机构上送持卡人银行账号(或企业对公账号),收单机构通过银网联通道,向银行发起一笔入账信息。

三、代付交易流程

商户提交代付请求,系统接收商户代付请求后,前端做基本校验,如请求字段是否符合要求、流水号是否重复等基础校验,基础校验通过后进行业务逻辑校验(主要包括商户入网参数校验、合同有效期、代付产品是否配置、手续费配置)。

基础校验通过后,将批次订单中的明细订单拆分处理,进行风控系统的校验。风控系统校验校验商户号限额、同一商户号下收款人单笔、单日、单月限额,风控个人和企业黑名单校验、风控业务规则校验。

风控系统校验通过后,发计费系统计算总批次手续费,将订单交易金额及手续费发清算系统进行商户账户资金预扣冻结。若商户余额不足,该批次订单交易失败,返回商户失败,商户余额不足。

清算预扣冻结成功后,进行渠道路由。若商户未配置,默认上送网联渠道处理交易,若商户配置指定渠道,按照配置的渠道上送交易。若商户配置的规则,根据银行名称、账户类型、卡类型、渠道阀值、ACS银网联可用额度维度筛选渠道。

上送银网联渠道处理返回最终结果后,根据终态结果判断后续处理流程。

若明细订单交易成功,向清算系统发实扣交易扣减商户资金账户余额;若明细订单交易失败,向清算系统发撤销交易解冻商户预扣冻结的账户资金;若明细订单交易状态处理中,该笔明细交易状态不做更新。

批次订单中所有的明细订单都有终态后,按照批次订单组装异步通知报文,返回商户批次订单交易处理结果。对于交易状态未明的交易,商户可发起交易状态查询。

四、渠道

断直连后,支付公司出金通道对接银联、网联。

银联通道走的是银联客结系统,对私入账只需要上送二要素:卡号、姓名,单笔限额1000万,超过1000万需上送开户行行号;对公需上送:对公账户名称、对公账号、联行号;网联通道:对私需上送卡号、姓名、金融机构代码(银行)、对公需上送:对公账户名称、对公账号、金融机构代码(银行)。

网联通道需上送业务种类标识,部分银行贷记卡会做强校验。实际交易中,银联通道的兼容性优于网联通道。渠道的路由规则需根据公司业务进行不断的优化。设计中主要从以下方面进行考虑:

  • 满足公司业务需求
  • 确保交易的成功率、交易的稳定性
  • 平衡银联、网联的资金头寸

五、对接模式

API、WEB代付,API对接商户需有一定的开发能力,通过接口发送代付请求。适用于对代付请求时效性较高、有高频交易需求、有开发能力的商户。

WEB代付为商户登录门户后,按要求提交EXCEL表格后即可,无需开发。适用于交易需求频次低、对交易时效性要求不高的商户,如固定时间发放工资等需求。

六、交互端

商户端(商户门户)、运营端(内部门户)。

  • 商户门户:代付批次交易查询、代付明细交易查询、代付申请、代付审核、对账单下载,商户资金账户余额查询等功能。
  • 内部门户:商户管理(商户信息管理、商户合同管理、商户费率配置、商户渠道配置)、运营管理(商户交易明细查询、商户资金账户查询、客户电子回单、异常交易处理、异常交易处理记录)、风控管理(商户限额、收款方限额、个人黑名单、企业黑名单)。

七、风险点

  • 系统风险:重复出金风险。代付系统最大的风险在于重复出金。系统设计过程中应强校验商户订单号、内部交易流水号重复,即各个子系统之间做幂等性判断,若内部交易流水号重复,直接返回失败。
  • 业务风险:因API模式,商户真实的业务场景无法知悉,因此风控准入时应对商户的真实代付交易场景做审核。后期代付交易时,通过风控限额、风控黑名单、风控业务规则等风控系统的规则进行事中防控。

 

本文由 @Umer2017 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议

给作者打赏,鼓励TA抓紧创作!
2人打赏
更多精彩内容,请关注人人都是产品经理微信公众号或下载App
评论
评论请登录
  1. 代付交易时,资金从收单机构的备付金账户
    ———————————-
    大佬,请问下客户在某平台账户体系的余额提现到同名银行卡场景中,资金如何从某平台到收单机构备付金账户呢?

    回复