资金线下汇入系统设计方法论

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编辑导读:虽然现在人们习惯使用线上支付,但是线下支付的情况仍然存在,并且有时需要将线下的资金汇入线上的系统中。本文作者对此总结出了一套方法论,与你分享。

我们都知道,现在基本都是线上化收款和打款,但是依然存在着一些线下支付但是需要线上记录的场景。因为虽然资金在线下交付但是业务要在线上进行,比如线下支付现金,线上充值到账户用于日后的线上消费等。那么这种情况下,线下的资金业务怎么跟线上打通呢?

今天我们就介绍一个方法,希望能打开你的思路,想出更多好的办法;对不同系统的设计方法观摩,可以磨练出自己的产品设计感,这一点很快就能体会到。

一、什么是线下汇入

线上支付我想大家都不陌生;你在支付宝余额进行线上充值;针对线上支付,在线下完成资金转账的动作就是线下汇入,但是线下汇入不一定是交付的现金,线下汇入的一个重要标志是没有通过平台的线上支付通道交付资金;也就是你就算是用支付宝转账打款到了指定账户,也算是线上转账;但是对方的业务系统并不知道,你转了一笔钱;这种场景我们统称为线下资金汇入场景;平台泛指提供服务的平台,比如滴滴、京东等。

二、线下汇入的场景

线下汇入场景可能在大额的时候比较多,比如一次性充入50万;对公的场景比较多;这里就不过多举例,大家可以结合自己的经历脑补一下

三、线上的记账需求

如果说线下的资金业务会影响到线上,那么线下的资金行为记录到线上就是必须要做的事情了;怎么实现呢?其实方法有很多,比如线下沟通,由人工确认收款成功;然后人工在线上后台进行补账录入;还有一种是客户线下汇款成功后,在客户后台按要求提交线下汇入单据;单据到了平台后可以由人工进行审核确认到账,也可以通过系统自动完成核对校验,确认到账,然后完成入账或者业务的推动

四、线下汇入系统概述

线下汇入系统就是管理用户线下汇入的单据,并通过人工或者系统手动确认线下收款的系统;该系统确认后的单据可以作为实际收款的凭证来进行记账,以及推动业务的后续进行。

五、线下汇入系统架构

线下汇入主要要有以下几个模块:

  • 汇入单据管理:记录线下汇入的所有单据
  • 操作台:可以人工录入单据,也可以人工复核单据确认收款
  • 自动对账模块:定时查询对应银行账户的账务流水,完成与汇入单据的自动核对
  • 基础管理:管理用于线下收款的账户,接入的查询通道,用户权限管理
  • 结果输出:线下汇入系统对外的收款成功通知;通知账务入账,订单支付成功等

六、线下汇入业务流程图

这里只画了核心流程,至于其他的一些逻辑大家可以按实际需要补充;比如一定时间内核对不上的报警,人工的撤销核对成功等等。

七、商户端的支付提交

商户端增加线下汇入信息的提交,或者采用单独的H5页面提供给客户提交线下汇入单据;或者制定线下汇入资金数据的人工沟通机制以及人工在线下汇入系统的补入;要提交的信息主要有这样几个方面;付款人信息,付款账户信息,汇入账户的账户信息,汇入的账务银行返回流水号,银行回执单。

八、线下汇入系统支付单管理

客户提交上来的单据或者人工后台录入的线下汇入单据管理,具体字段可以依据实际情况确定,这里做一个简单的列表单据管理;查询筛选条件大家自己设定即可,这里就不过多绘制了。

九、指定收款账户

一般公司的业务允许线下汇入的情况下,可以指定专用的线下汇入专户用户接受线下汇入资金;这样的会便于线下汇入资金的管理和核对;该账户可以维护到线下汇入系统,客户在提交汇入信息时可以选择钱汇入到了那个账户里;再做线下汇入自动核对的时候可以按照账户的维度进行分组核对,以提高核对准确路。

十、流水查询接入

针对收款账户,需要接入账务流水的查询;如果是银行对公户的话,可以接入银企直联;设定固定的查询时间进行自动查询,比如每5分钟查询一次;这个查询频次要看银行的要求;一般情况下不允许查询太频发;查询到流水后存储到线下汇入系统的银行账单数据中,用于后续的对账。

十一、对账机制

对账模块这个大家可以看一下对账系统的设计;这里的对账会比较简单,不需要做配置化,将核对逻辑和核对频次写死即可;优先按照银行流水号进行核对,核对上以后即认为没有问题;当汇入单据没有提交银行流水号时,采用多字段匹配;完全匹配上认为核对成功;比如付款人姓名和卡号,金额,收款人姓名和卡号;这个大家可以酌情制定策略;要关注的核心就是确保核对的准确性。

十二、人工审核机制

如果单量比较少的情况下;没有做系统自动核对可以采用人工复核的形式来核对汇入单据和银行的实际收款的核对。

十三、对账成功后的业务触发

数据核对成功后,基于实际需要,要去触发后续的业务;比如计入账务核心完成入账;通知业务订单支付成功等。

#专栏作家#

陈天宇宙,微信公众号:陈晓光,人人都是产品经理专栏作家。10年产品设计经验,曾任职于某头部金融,某头部支付机构,云对账创始人获千万融资。

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题图来自Pexels,基于CC0协议

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  1. 如果是ToB的大额线下汇款,可以考虑给每个ToB用户自动分配生成虚拟子账户(专有账户),然后用银行做VA自动认款功能可以把人工提单做成自动化。同时加上免审核额度和对账,基本可以做到线下汇款自动化。

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    1. 对的,如果嫌麻烦不想自己搭建这套系统的话,可以直接对接银行的现成产品,比如工行的收款管家,母实子虚,给每个客户分配一个子账户,子账户实际就是一个银行账户,可以直接往子账户里转钱,然后收款记到这个客户名下。不过作者提供的方案和思路,也是很赞,让我豁然开朗,原来还可以这样子做。

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