AI支付正从概念走向落地，全球支付巨头纷纷布局协议与产品。本文梳理了AI支付在代理商务场景中的发展阶段，解析Visa、Mastercard、支付宝等玩家的卡位逻辑，揭示支付信任体系正为“机器客户”重塑，谁将占据新商业周期的关键节点？

AI 支付是当下 Agentic Commerce（代理商务 / 智能体电商）的核心应用场景。本文呈现 AI 支付在代理商务场景中的阶段性发展，并梳理全球主流玩家的卡位逻辑。

01 AI支付是什么？

AI支付，这个名字很容易让人从字面意思理解成是支付的内容发生了本质变化，其实叫AI代理支付更合适。支付的资金流程、合规监管要求并没发生变化，变化的是发起支付的一方。

过去，支付服务的对象是某个主体，一家单位或一个自然人。现在，AI支付的直接服务对象是机器，是Agent。这种变化的本质是新的商业模式的产生，以前是获得主体的信任，现在要面向机器客户来建设支付信任体系。

从窗口上来讲，现在正处于新的支付信任系统规则建立的过程。

02 AI支付的发展

2025年是AI支付的元年，以卡组织、支付公司为代表，支付场景开始出现实质的AI代理应用和协议。

这一年，协议层面的基础设施开始密集落地：Google 于 9 月发布 Agent Payments Protocol（AP2），试图解决智能体发起交易时的授权、身份验证与责任归属问题，Visa、Mastercard、PayPal、蚂蚁国际等 60 余家机构相继参与；

几乎同步，Stripe 与 OpenAI 联合发布 Agentic Commerce Protocol（ACP），ChatGPT Shopping 随即上线，Etsy 成为首批接入商户；10 月，Visa 推出 Trusted Agent Protocol（TAP），将智能体身份验证嵌入现有 EMV 3-D Secure 体系；

11 月，Mastercard 将 Agent Pay 推向全美持卡人，Agentic Token 开始替代传统静态卡号。Coinbase 与 Cloudflare 也在年内成立 x402 Foundation，推动 HTTP 402 支付协议走向开放标准化。在国内，支付宝于 9 月率先上线 AI Pay，成为首个面向 C 端用户的 AI 原生支付产品。

这些动作共同指向一个信号：支付网络正在为”机器客户”重新设计信任层。

2026年更是快速发展，协议开始从实验室走向真实交易场景。

1 月，支付宝联合千问、淘宝闪购等发布 Agentic Commerce Trust Protocol（ACT Protocol），并推出面向商户的 Agentic Merchant Platform（AMP）及协议 2.0 版本；同月，Google 在 NRF 2026 上发布 Universal Commerce Protocol（UCP），与 Shopify、Etsy、Target 等 20 余家零售及支付伙伴共建覆盖”发现—授权—支付—履约”全链路的商务协议。

2 至 3 月，Mastercard 在新加坡、韩国等亚太市场完成首批实时智能体交易，Visa 的 TAP 也从沙盒试点转向商业化部署；3 月，Banco Santander 与 Mastercard 完成了欧洲首笔由 AI Agent 在真实生产支付基础设施上执行的端到端支付；同月，千问 App 上线 AI 打车能力，支付宝 AI 付进一步扩展出行场景，用户数突破 1 亿。

4 月，American Express 推出 Agentic Commerce Experiences 开发者套件，至此美国三大卡组织均已支持智能体商务；同月，支付宝”AI 收”正式上线，支持 AI Agent 按调用即时收款；蚂蚁国际于 4 月 28 日首次发布 AMP 全球移动智能体协议并宣布开源。

5 月，支付宝在 AI 支付生态大会上宣布 AI 支付累计完成3 亿笔，支持95%通用智能体框架，并发布 AI 钱包与 Token Pay，构建起”AI 付 + AI 收 + Token Pay + AI 钱包”的全栈产品矩阵。6 月，蚂蚁国际正式面向全球电子钱包、超级 App 和数字银行推出 AMP，支付宝的 AI 支付开始从国内走向国际；同月，微信发布 AI 专属卡，与主账户物理隔离，每笔强授权；

Apple 在 WWDC 2026 发布基于 Gemini 的 Siri AI，25 亿台设备开始支持屏内即付；Mastercard 推出 AP4M（Agent Pay for Machines），将 Agent 视为一等交易主体。7 月，支付宝在 WAIC 2026 发布 AI 订阅解决方案。与此同时，Google 于 2025 年 6 月将 A2A 协议捐赠给 Linux Foundation，到 2026 年 4 月生态参与者已扩展至 150 余家组织。

从“协议发布”到“交易落地”的窗口正在收窄，支付信任系统的规则雏形已浮出水面。

03 Agent支付闭环成熟度标准

Agent支付闭环成熟度的标准是：支付更开放，更可信。可以抽象成三层：

• level1 信息层：提供商品/价格比较，支付仍跳转外部完成。
• level2 操作层：可代理跳转到支付页，但是支付动作必须由人操作确认。
• level3 闭环层：在生态或者约定范围内，完成Agent授权、支付、履约的闭环。

这三层不是相互隔离的，是AI支付的不同维度的能力，是否更成熟，不只取决于技术能力本身，更考虑市场的稳定性、基础设施的能力是否支持，风险意识是否有社会共识，用户支付习惯是否接受等因素。

04 Agent支付全球主流玩家

1. Agent 支付的全球版图

Agent 支付赛道处在协议混沌期，从 C 端入口、协议层、卡组织到跨境清算，每一个环节都有玩家占着。卡组织抢凭证、平台守流量、钱包抢入口、跨境筑清算，但没有一家能定义完整规则。

所以大家都在在押注，别人的协议会加入，自己的协议也会创建。整条链路的占位分明，谁赢还不确定，但可以看出支付底层基础设施的位置正在快速固化。

2. 卡组织层面：Visa vs Mastercard

重点抢”底层凭证层”，这是卡组织真正的护城河。因为无论 Google AP2 / OpenAI ACP / Coinbase x402 谁赢，钱都得经过卡组织。

3. 国内微信 vs 支付宝的路线对比

微信是”用户给 Agent 一张专门的小额钱包，每笔自己确认”；支付宝是”把整个钱包交给 Agent，按分级授权自主决策”。

两条路线是对”风险 vs 体验”的不同取舍。

05 支付生意的本质

支付生意的本质是信任中介 + 网络效应 + 数据变现。

在传统支付时代，网络效应的锚点是”持卡人在哪里刷卡”。所以卡组织、银行、支付公司争夺的是商户覆盖和用户绑卡。

到了 AI 代理支付时代，交易发起权从”人”转移到了”机器”，信任链的锚点变成了“Agent 在哪里被授权付钱”。

各层玩家积极推进，是因为，谁能在这场“机器客户”的信任体系建设中占据不可替代的节点，谁就能在 AI 代理支付的新商业周期中获得长期卡位。