风控笔记01:业务风控的“镖局”属性

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在互联网产品中,风险控制是非常重要的一环,而对业务的风控则是重中之重。作者将风控比喻为「镖局」,对风控的各个业务进行说明的同时,也能让大家快速进行理解。

在过去的工作经历中,或眼见,或耳闻,风控与业务间总是存在着对立的情况,业务嫌风控限制太多,风控嫌业务不关注风险,最终或是一方屈服,又或是两方不欢而散。但实际上,风控与业务的关系,更像是顾客与镖局的关系。

对顾客来说,想要将货物运送到目的地,不被山匪劫掠,需要镖局的保护,同时也需要付出一定的保金。

对镖局来说,顾客的信任度决定了是否可以持续获得价值,既要尽量避免货物损失,又不能让顾客付出过高的成本。

一、如何做好风控:好镖局的必备能力

如果把风控看做是业务的“镖局”,那么想要把镖局的业务做好,需要具备哪些条件呢?

1. 强大的战斗力

想要做一个好镖局,必须有强大的战斗力,才能在押运的过程中应对各路山匪的攻击。

镖局通过招募或培养武艺高强的镖师,配备精良的武器,打造自己的护卫队,同时这些队伍也需要经过一次又一次的演习和实战,才能够最终形成强大的战斗力。当具备了这些条件,在面对山匪突袭时,才能够从容不迫地布置防御手段,保护顾客的货物不受损失。

一个优秀的风控团队,有能力的核心成员(镖师)、好用的产品能力(武器)、丰富的黑产对抗经验(演习与实战),都是必不可少的条件。

2. 完整的团队构建

要组建一个完善的镖局,除了镖师,还需要一系列其他的成员。

一般来说,镖局要有当家、总镖头、镖师、趟子手、掌柜、杂役等。除了负责管理的当家、运镖的总镖头和镖师之外,趟子手、掌柜、杂役等也都是必不可少的,每个人分工不同,相互协作,才能够发挥最大的作用。

同样在风控团队中,我们需要有统一的管理者来管理团队的运作和方向,产研团队提供各项产品能力、系统功能支持,算法策略团队产出有效的黑产识别策略,同样也需要审核处置团队、数据评估团队、算法标注团队等提供支持。一些团队可能并没有在风险对抗的一线直接应对各类黑产攻击,但是一线的每个能力、每条策略中,都有着他们在背后的付出。

3. 安全的走镖路线

在运送货物时,一般镖局都会有固定的行进路线,尽量绕开匪人出没的地点,有经验的镖师在运镖时,也会根据地势情况,判断是不是会有危险。《水浒传》里杨志押送生辰纲,途经黄泥岗时,也因为地势险恶,不敢休息。

正行之间,前面迎着那土冈子。一行十五人奔土冈子来,歇下担仗,十四人都去松林树下睡倒了。杨志说道:“苦也!这里是甚么去处,你们却在这里歇凉!起来快走!”

在风控工作中,对于业务新上线的功能,风险评审是重要一环,我们需要在业务功能正式开发之前,将潜在的风险漏洞提出并进行完善,尽可能规避“穷山恶水”之地。对于已有功能,我们同样可以根据经验,快速判断当前的哪些环节存在风险,可以通过什么样的手段来进行防控。

4. 了解绿林情况

镖局要想安全走镖,需要尽可能了解各地的绿林情况,哪些山头有什么人,哪些地方传出有匪人出没,其他镖局遇到了哪些袭击等等。

对于风控来说,一个健壮的风控体系,少不了对黑产情报的了解。比如黑产平台流通的资源数据、软件工具,黑产常用的攻击方式,近期的黑产动态等等。风控体系并不是闭门造车,所有的机制其实都是有针对性的,做到知己知彼尤为重要。

5. 与官府的关系

镖局还需要有官府的人脉,一旦出现问题,可以协同官府对山匪团伙进行打击和震慑。

现在很多大企业,比如腾讯等,都在持续和警方进行合作,这种警企合作的模式,可以充分发挥企业的大数据优势,利用企业的业务数据积累,配合警方对违法团伙进行快速锁定和有效打击。

6. 风险转移

在情景喜剧《龙门镖局》里,龙门镖局的每一单,都会向平安票号进行投保。我们暂且不去深究真实的镖局是不是有这个流程,也不考虑广告植入的问题,单说为走镖投保的这种模式。

在业务风控里其实这种方式也已经有一定范围的应用,比如电商业务里常见的运费险。通过和保险公司合作,对参保运费险的订单进行投保,这部分保费会通过与保险公司的系统对接创建对应保单。一旦出现退货情况,将由保险公司进行承担全部或部分运费,不需要用户或商家再额外买单。

再完善的风控体系也没有办法完全杜绝风险损失,在这种情况下,风险转移其实也是对业务、对用户利益的一种有效保障。

二、风控可持续的关键:获取客户的信任

上述我们以“镖局”作类比,初步分析了一个优秀的风控团队需要具备哪些能力,但是最核心的一点其实还是顾客的信任。

一个好的镖局,如果想让业务具备持续性,那必不可少的是拥有自己忠实的用户群,才能够持续的提供收益,以上做的种种努力才有价值。

最后我们再次回到风控与业务之间的关系探讨。对一个企业来说,业务永远是根本,风控的价值是让业务保持健康,而不是一味地想要限制业务的变化。一些风控同学可能对风险抱有零容忍的态度,但从业务的角度来说,接受一定程度的风险,带来更大的收益,这才更有价值。

就像我们在产品思维里常说的用户第一,那对于风控来说,业务就是我们的用户,但是在产品能力、运营流程、风控方案的建设过程中,我们是否真的从用户角度做了考量?

作者: 我的风控笔记

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