“B2B跨境支付”那些事儿

0 评论 5682 浏览 28 收藏 9 分钟

跨境B2B外贸是指境内中小外贸商户通过跨境电商平台、线上交易撮合平台等方式向境外卖家销售商品,并通过代理报关出口或快递小包出口的业务。本文作者从业务相关主体、收款流程、境内通道接口等方面,对B2B跨境支付进行了分析,一起来看一下吧。

跨境B2B外贸是指境内中小外贸商户通过跨境电商平台、线上交易撮合平台等方式向境外买家销售商品,并通过代理报关出口或快递小包出口的业务。

这类业务的痛点是外贸商户无法直接将货款收汇至境内银行账户,也无法正常结汇。

针对中小外贸商户收款难结汇难的痛点,跨境B2B外贸收款业务(简称“B2B”)在审核贸易真实性后,帮外贸出口企业完成全球外贸收款,并将贸易款项结汇至境内人民币账户。

01 B2B业务相关主体

1)卖家

做货物贸易出口的企业,把货物通过B2B交易平台或自建站卖给境外买家。

2)境外买家

在交易平台看到中意的商品,联系卖家询盘,卖家把自己的境外收款虚拟账户给买家,买家线下通过TT电汇等银行转账的方式打款。

3)收款平台

是提供B2B外贸收款服务的主体,为卖家提供外贸收款操作平台,它可以是境内外持牌机构本身,也可以和境内外持牌机构合作。

4)B2B交易平台

比如敦煌网、中国制造网、阿里巴巴国际站。类比B2C交易平台就有Ebay、韩国的coupang等等,都是对个人买家的电商平台。

5)境外持牌机构

提供境外收款和跨境付款服务。

在境外拥有支付牌照的机构,有了牌照就可以提供境外收款服务,收到来自买家的货款。一般会和境外银行合作,提供全球收款账户或海外本地收款账户。

收款账户都是要和当地银行合作的,银行提供伞形账户,包括主账户和子账户。

主账户(master account)是一个实体账户,过资金流,主账户的主体是持牌机构,子账户是虚拟账户(VBA, virtual bank account),主体是在收款平台注册的各个卖家,所以也叫seller account。

卖家在收款平台申请境外收款账户后,把账户信息给买家,买家就可以给卖家打款了。

6)境内持牌机构

提供跨境收款服务和人民币结算服务(也就是代发给卖家指定的境内收款人);

跨境收款服务需要持有跨境支付牌照;

跨境人民币支付牌照由央行颁发,跨境外币支付牌照由外管局颁发,要是两个跨境支付牌照都有的话就既能跨境收付人民币,也能跨境收付外币。

人民币结算服务需要持有央行发的《支付业务许可证》并且业务类型包含互联网支付。

外汇支付业务资质由外管局下发,是指外汇资金集中收付及相关结售汇服务。

跨境人民币支付业务资质由人行下发,指境内对境外或境外对境内的人民币资金转移。

02 资金流和信息流

“B2B跨境支付”那些事儿

1)卖家在收款平台完成KYC

卖家在收款平台注册,填写企业认证信息并通过企业认证(企业信息、法人/受益人信息、出口信息)。

2)境外买家打款

卖家一键激活境外收款账户,将账户信息给到买家,买家打款。买家银行汇款至卖家境外收款账户。

3)卖家入账,换汇

卖家在收款平台看到买家的货款,将这笔款和相应的订单信息关联,申请将该笔货款入账,收款平台审核通过。卖家将收到的外币换成人民币。

4)卖家申请提现

卖家申请将人民币付款至其境内收款账户,同样需要关联订单信息并通过审核。

境内持牌机构将入境申报资料(卖家关联的订单信息等)给到境内合作银行申请解付,境内合作银行向外管局申报。

境内持牌机构向其在央行的ACS存管账户发起代发指令。如果收款平台不是境内持牌机构,则需要收款平台先将入境申报资料和代发请求给境内持牌机构,境内持牌机构再给合作银行并发起ACS代发指令。

正常资金流动顺序是“入境+解付+下发”,但这三者的先后顺序不一定,要看是否垫资以及垫资方案如何。如果可以垫资,通常顺序则是“入境+下发+解付”。

03 B2B境内通道对接

1. B2B境内通道的接口主要有三部分

1)卖家在境内通道侧的KYC/开户/注册

每家通道对KYC的审核材料要求不一样,一般会收集企业基本信息、营业执照、法人身份信息、收款银行卡信息(卖家在境内的结算银行卡)。

2)打款和解付

一般会有到账异步通知,然后调解付接口同时上送还原申报材料(比如订单信息、PI合同、物流信息)。

3)代发/清分

解付成功后调代发接口。

2. 选择境内通道需要考量的主要因素

1)资金成本

对接一个通道主要有三个方面的资金成本需要考量。

通道资金下发费用。指的是通过境内通道将资金下发给卖家的收款账户的手续费,一般按下发资金的万分之几收取。

通道垫资费用。不同的垫资方式,其垫资费用的计算也不同,并且收取垫资费用的主体也可能不同。有的垫资费用是通道方收取,有的可能还会引入第三方保理公司。如果是通道收取,有的通道会将这一部分费用算进下发费用收一个总的手续费,有的会独立于下发资金按垫资金额另外收取手续费。

从境外收款合作银行打款给境内通道的跨境汇款手续费。大约四五十美金/笔,这一部分费用是外贸收款平台支付给其境外收款合作银行的。资金调拨方案会影响这一部分的费用,从成本角度打款频率应该越低越好。

开发成本,即对系统的改造程度。当然这开发成本的背后也是人力成本和时间成本。

2)通道的能力和要求

通道是否能提供目前产品没有的能力,从而扩大用户范围或优化用户体验?通道的一些合规风控或系统上的要求,是否会增加开发成本,或使得通道的可用性不高?

3)其他

比如商务关系,通道方是否积极配合,通道方的接口是否完善,通道方提供的合作模式是否成熟等等。

04 B2B和B2C对比

“B2B跨境支付”那些事儿

专栏作家

陈天宇宙,微信公众号:陈天宇宙,人人都是产品经理专栏作家。多平台支付领域专栏作者,十年资深产品;专注为10万支付产品经理和支付机构以及企业提供深度支付内容和服务!

本文原创发布于人人都是产品经理,未经许可,禁止转载。

题图来自 Unsplash,基于 CC0 协议。

该文观点仅代表作者本人,人人都是产品经理平台仅提供信息存储空间服务。

更多精彩内容,请关注人人都是产品经理微信公众号或下载App
评论
评论请登录
  1. 目前还没评论,等你发挥!