跨境支付-外卡收单之风险控制

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在支付行业中,风控可以说是重中之重,这篇文章里,作者就介绍并梳理了外卡收单侧的一些风控手段,想了解的同学,不妨来看一下。

支付行业本身是微利行业,且对于实时收单交易而言,风控永远是重中之重,是渠道稳定的核心利器,那么本文谈下外卡收单侧有哪些风控手段。

一、合规先行

事先了解卡组、主要目标市场相关条文规定,制定完善的事前准入机制;例如名单筛查、网站扫描、交易流程闭环测试、流量匹配、交易验证等。

1. 名单筛查

  • 合规性检查:确保个人或企业遵守相关法律法规,没有违反反洗钱、反恐融资等规定。
  • 黑名单筛查:检查个人或企业是否出现在国际或国内的黑名单上,如联合国、美国财政部、欧盟等发布的制裁名单。
  • 信用评估:通过信用评分系统评估个人或企业的信用状况,以预测其偿还债务的能力。
  • 背景调查:对个人或企业的背景进行深入调查,包括但不限于其财务状况、历史记录、业务活动等。
  • 关联方审查:检查个人或企业与已知的风险实体是否存在关联,以避免潜在的连带风险。
  • 交易监控:监控交易活动,特别是异常交易,以识别可能的风险行为。

2. 网站扫描

可以选择第三方网站扫描工具对准入网站进行扫描。

3. 交易流程闭环测试

登录网站进行下单、加入购物车、支付、支付成功、退款、联系客服等用户操作进行测试,验证网站交易流程完整。

4. 流量匹配

使用流量验证工具,依据商家提供交易量和网站实际流量进行判断。

二、交易风控系统

搭建风控系统,常规风控系统应包含:风控引擎、风险预警、风险处置、风险图谱、风险交易查询、数据报表。

1. 风控引擎-风控系统的“心脏”

  • 实时监控:能够对每一笔交易进行实时的监控和分析,及时发现异常行为。
  • 规则引擎:内置复杂的规则系统,可以根据预设的规则自动判断交易是否存在风险。
  • 模型驱动:采用机器学习模型来预测和识别欺诈行为,模型会根据历史数据不断学习和优化。
  • 数据集成:能够整合来自不同来源的数据,包括交易记录、用户行为数据、第三方数据等,以提供全面的交易视图。
  • 自动化处理:在检测到可疑交易时,可以自动采取措施,如发送警报、阻止交易或进行进一步的人工审核。
  • 用户友好:提供可视化界面,使非技术用户也能轻松配置和管理风控规则。

2. 风险预警-风控系统的“千里耳、顺风眼”

  • 风险识别:通过数据分析和监控,识别可能对组织造成负面影响的事件或行为。
  • 风险评估:对已识别的风险进行评估,确定其可能性和潜在影响。
  • 风险指标:设定一系列量化指标,用于衡量风险的大小和紧迫性。
  • 实时监控:实时监控交易和活动,以便及时发现异常模式或行为。
  • 数据分析:利用统计分析、机器学习等技术深入分析数据,以识别潜在风险。
  • 规则引擎:根据预设的规则自动检测风险,这些规则可以根据业务需求和风险偏好进行调整。
  • 报告和通知:当检测到风险时,系统会自动生成报告并通知相关人员或部门。
  • 可视化工具:提供仪表板和可视化工具,帮助用户直观理解风险状况。

3. 风险处置-风控系统的“巨噬细胞”

根据不同的风险基本配置不同的处置手段。

4. 风险图谱-风控系统的“情报网”

  • 实体(Entities):指在风险管理中需要考虑的对象,如个人、组织、资产、系统等。
  • 风险因素(Risk Factors):可能导致风险发生的各种因素,如市场波动、操作失误、技术故障等。
  • 事件(Events):可能发生的具体事件,这些事件可能触发风险,如自然灾害、安全漏洞、政策变化等。
  • 关系(Relationships):实体、风险因素和事件之间的相互关系,包括因果关系、时间顺序、影响程度等。
  • 影响(Impacts):风险事件对组织可能产生的影响,可以是财务损失、声誉损害、业务中断等。
  • 概率(Probabilities):风险事件发生的可能性,通常用概率值来表示。
  • 风险等级(Risk Levels):根据风险的概率和影响评估的风险严重程度。
  • 控制措施(Controls):用于降低风险发生概率或减轻风险影响的措施和策略。
  • 风险传播路径(Propagation Paths):风险在组织内部或不同实体之间传播的路径。
  • 依赖关系(Dependencies):实体之间的依赖关系,一个实体的风险可能会影响到依赖它的其他实体。
  • 风险源(Risk Sources):风险的起源,可能是内部的也可能是外部的。
  • 风险缓解策略(Mitigation Strategies):针对特定风险制定的缓解措施。
  • 风险监测指标(Monitoring Indicators):用于监测风险状况和控制措施效果的指标。
  • 风险管理流程(Risk Management Processes):组织用于识别、评估、监控和控制风险的流程。
  • 合规性要求(Compliance Requirements):与风险管理相关的法律法规和行业标准。

三、三方风控系统

外接成熟的三方风控系统有助于快速提升自身系统的风控能力;目前主流的风控系统架构主要是两类:

第一类:基于规则引擎的风控系统,这类系统核心是无数个‘细致入微’的规则,优势是便于策略调整,规则调整反应迅速有效;缺点是规则细致,需要专业风控人员培训使用;

第二类:基于模型的风控系统,这类系统核心就是基于机器学习算法模型训练达成的,优势是技术先进,对于未来的技术平台延展性强;缺点是模型训练周期长,不适合所有类型业务;

综上所述,是一个完整的风控系统,当然还有一些其他手段,例如交易强制走3DS、美国地区开启AVS;这样也是一些方法,当然这些手段会对交易误伤;下面的文章我会介绍下3DS、AVS是什么。

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