现在来找我的人已经几乎没有来探讨风控问题的了，现在来的都是问找工作换工作的。在我接触的风控从业者中，尤其是做模型的人，常觉得风控太无趣太没成就感，但研究人的信用绝对比研究人的点击更有意思。

现在来找我的人已经几乎没有来探讨风控问题的了，现在来的都是问找工作换工作的。这是不是一种迹象，行业已经内卷到没有人过问意义了？

在我接触的风控从业者中，尤其是做模型的人，有一种最典型的不满是，觉得风控太无趣太没成就感了。以前有同事这样认为，我面试过的人也有人这样说，甚至就连曾经的我自己，都有过这个想法。后来我对风控的理解加深了，我看到了风控的诸多好处。

不必再去说信贷和非信贷业务的差异。信贷业务风险后置以及违约损失高，决定了它不能高频测试，这决定了它和非信贷业务工作模式上的差异，有好有坏吧，哪好哪坏呢？

也不必去说社会价值。你感叹，那些风控算法工程师，高强度地上班，非常努力地工作，只是为了让用户多借点钱，好没意义啊！也有人感叹，那些推荐算法工程师，这么优秀，这么努力，竟然只是为了让人多刷几分钟短视频，竟然只是让人花更多的时间在手机上，好可悲啊！

我想说明的是，那些说风控没意思的人，那些想从风控算法转搜广推的人，他们可能没有想清楚什么是更有利更有趣的。

研究人的信用，绝对比研究人的点击，更有意思，因为前者是更底层的东西，是更恒定不变的东西，是一种属性，那里有很多特性，有很多变化与不变。

例如额度、余额、额度使用率，就有很多特性。在一个正常的业务里，一定会体现出，额度越大风险越低，为什么呢？因为风险越低，你给的额度越高。虽然同一个人，在额度更高的条件下，风险会越高。但前者是主要因素，后者是次要因素，次要因素不会超越主要因素，否则，就该给额度高的人降额了。

余额呢？也是一样的，余额高的人，风险越低。原因是一样的，余额之所以高，是因为他们的额度高。你说，好人用得少，坏人用得多啊，你说的是对的，但那是次要因素。次要因素不会超越主要因素。否则，余额高的人你要降低它的余额啊，怎么降低，你要去降额了，这不乱套了嘛。

额度使用率呢？很显然，额度使用率高的人，风险越高，这是必然的。前面已经说了，好人用得少，坏人用得多。

这些都是恒定不变的东西，要是你的业务数据不满足这些特点，那肯定是你的策略错了，你的经营不是最高效的。

我这样说，你一定可以理解它们。但其实你可以想得更多，你应该主动思考到这些问题。额度、余额、额度使用率的KS效果哪个高哪个低呢？

额度最高，额度使用率次之，余额最低。为什么？其实上面的逻辑可以直接推到这个结论。

额度越高越好，余额越高越好，额度使用率（即余额/额度）越高越坏，额度是原因，余额是结果，额度使用率当然也是结果。如果额度使用率区分效果更高的话，余额（即额度x额度使用率）就成越高越坏了，如果余额效果最好的话，那额度使用率越高越坏的结果就错了。至于余额和额度使用率的比较，你的感觉是对的，额度使用率KS会更高，因为它离原因更近。

如果你不确定，你可以用你的业务去算一下。你说，额度不完全由风险决定，还跟收入跟偿债能力有关，你说的当然对，但这也是次要的。次要因素对目标变量的影响绝不会超过主要因素。

你总说你要去算一下，其实我很反感什么都去算一下。工作中很多东西你不用算，不算也知道什么是对的、什么是错的，什么是值得试的、什么是不值得试的。

人的信贷，有很多这样的特性，基于这样的特性，如果你真的很懂的话，工作就会变得很简单。我绝不是说，其他的业务其他方面的研究，没有类似的特性，积累不了经验。但我可以断言，C端的业务，研究人的问题，没有任何课题能和人的信用相媲美。

现在大模型高度发展，我们还要聊另一个问题，也是有人问过我的问题。

有人问我，AI之下，做风控的如何自处？

我说，把这当成一场游戏，把做风控把这份工作当成一种游戏，遇到各种各样的情况你去做决策，这是其中的乐趣。如果你热衷于用AI去替你玩这个游戏，你的乐趣在哪里，你成AI的工具人了呀。你说你做不了决策，你就是工具人，你是牛马，你是上面说什么你就做什么。😂

做决策不是真让你改方案动框架，大家都是打工人，决策啥决策，做决策是让你去把玩这一切。

几百几千亿的余额，几百万几千万的活跃客户，他们怎么行动，产生什么结果，哪些符合常识哪些不符合你的常识，什么策略有效什么策略无效……你不需要真实地去采取决策得到结果，你从数据中从用户的特性中可以找到有效决策的答案。

风控的本质不是风控的概念本身，而是风控概念之间的关系。这是借用结构主义的观点。

你当然可以始终专注在算法模型，专注在AI应用上，它会大大的简化你的工作，只是由于边际递减，你学到的以及感知到的意义感会逐渐变少。远远不如你去玩这整个游戏，而不是成为一个NPC，为游戏玩家提供某种数据，这些数据往往还没有用。

不管如何，你再喜欢技术，也可以两条腿跑路。实际上，搞技术的人不去了解业务，搞业务的人不去了解技术，都是怕丢人，怕露怯，是人性的弱点，不是不想搞，不是不感兴趣。

很多工作了很多年的人就觉得他很有经验，但实际上他们一点经验都没有。经验，不是你会算一个东西，经验是你怎么看待一个东西。本质上，是你总能知道什么是重要的。

常识 + 程度判断 = 经验，没有程度判断的逻辑，是常识，不是经验。

很多时候，他们在讨论某个想法，然后要去算一堆东西，但我不一点都不想听，也不想看那些结果，因为我知道那没有用，分析结果没有任何意义。如果一个分析注定没有意义，那就不增加你的经验。

你当然可以执着于写代码而轻视业务感觉，但如果你感到焦虑不安的话，那不应该更近一步卷AI，你应该回到业务当中去。那怎么判断你的业务经验够还是不够呢？

如果硬要我给一个标准，那就是你总是知道什么是对的，什么是错的。80%的需求都是没用的，你能不能事前判断出来，如果你总是不确定不知道，然后别人说几句，你又觉得对方说得真对，那可能你的经验还不够。

文中观点仅适用于那些讨生活过日子的人，不适合那些梦想着改变世界的人，例如刚毕业的我自己。他们有广阔的未来，不用听任何人的建议。

如果你并不是风控的从业者，或者风控的经验还不多，你想了解这里好不好，下面这两篇文章会更适合你。