AI产品架构争论的根源，往往在于一个核心问题：流程的下一步，该由代码决定还是模型决定？本文从跨境支付KYC产品的实战出发，提出一个两条轴、四个象限的选型框架，帮你快速判断该用工作流、路由、自主Agent还是开放对话助手，并附上三个最容易踩的坑与实操口诀。