很火也很乱,P2P网贷平台的中国式生存

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任何一个商业模式的产生,最终服务的仍旧是商业本身。P2P平台理想的状态是成为一个电子商务平台,买卖的商品是“贷款”或者“债权”。

近来,继阿里巴巴之后,国内的电商巨头们,如京东、苏宁等,也强势介入互联网小贷业务。接着,券商、保险等纷纷踏足,争先恐后。那我们就来说说很火也很乱的P2P网贷。

现今的网贷平台犹如过江之鲫,浩浩荡荡,不下千家,跟团购一样,号称千团大战,也不为过。平台之间资本背景、股东实力、风控管理、产品设计、技术力量、客户服务、营销手段等等,全面竞争,情状惨烈。一家倒下去,一家又站了起来。而近期频发的P2P网贷平台“跑路”事件,给人们敲响了警钟,大大揭露了P2P行业的乱局。

       中国化的P2P网贷

P2P,这种诞生于英国,发展于美国的个人借贷商业模式,到了中国,则演变出不同的生存状态。

众所周知,P2P的兴起,一方面是为了提高借款人的投资收益率,获得比固定存款、股票、期货、基金等更高的投资回报,另一方面是为了解决贷款人从传统银行渠道贷款难、贷款慢的问题,使其快速、有效的获得流动资金。以Prosper为代表的国外P2P网贷平台拥有三个基本的属性:1、个人之间的借贷;2、纯互联网模式;3、小额贷款。

而中国化的P2P是怎么样的呢?

首先,偏离个人借贷。在中国,不管是出于历史传统还是出于征信系统的缺失,除非是相熟人群,否则,个人借贷很难展开。也就是说,P2P理想化的状态,投资人、贷款人都是个人,贷款用途是个人消费、投资等,在中国,难以实现。以红岭创投为例来看,它从单一的网贷平台逐步转身为VC,加大对线下中小微企业的股权投资,为什么?其一、企业的财务状况较个人更容易,也更方便的了解,通过对其资信的分析,能够更好的把控风险;其二、相较个人,企业的生产经营状况、市场发展前景以及预期营收空间,能够更加明确,更加详实;其三、也是最重要的,比起个人,企业的偿债能力和偿债方式更大,也更灵活。

其次,纯互联网的模式不适应市场。在业务上下游拓展上,也就是资金的入口和出口。国内的P2P平台,大体上可以分为三种,其一,以宜信为代表的纯线下模式,资金出入口都在线下,信息线下开发,线下汇集,线下完成撮合流程;其二,以人人贷为代表的线上对线下模式,资金入口线上开发,线上汇集,出口线下开发,线上结合线下完成撮合流程;其三,以拍拍贷为代表的纯线上模式,资金出入口都在线上,信息线上开发,线上汇集,线上完成撮合流程。以现在的认知来看,我们知道互联网应该更具集群效应,通过网络化,能够有效地降低业务成本,便于规模化和高效化,并且标准化高、可复制性强。但是,事实上,由于目前市场环境所限,线下业务更为直接、灵活、迅速。并且,加强实地调查、取信,平台对客户资质把握程度更高,催款更为便捷、快速、有效,坏账率更低。

最后,脱离小额贷款的范畴。国外的投资人的出款上限,一般在3.5万美元左右,而在中国,动辄30万、50万的比比皆是,超过100万的也不在少数。就以宜信来说,虽然其一直宣称其为P2P平台,但是实际上已经逐渐转向财富管理。宜信财富覆盖股权类、固定收益类、保险类等产品服务类别,未来还将涉足教育资金管理、遗产税管理、海外资产管理等方面,投资资产额度至少在10万美元以上。

最大的差别,就是国内P2P平台绝大多数是对投资人有“本金保障”的附加条款,即贷款到期,投资人无法收回本金和利息的,可以将债权转让给平台,再由平台对贷款人进行追偿。这是红领创投首创,具有担保性质,实际上P2P平台通过此项条款,已经介入了投资人与贷款人之间的交易,形成了第三个交易角色,这与国外P2P模式有着本质区别、em-155932 60">进蜨10平t-mp用途费贷l事庌,䂡dipm.-184121">蜉♄2P幜贐圪来跦右ﮩ给P幜有聚瀂

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