金融产品设计:投资放款

AI时代,如何更快入行抢占红利得高薪?前阿里巴巴产品专家带你15天入门AI产品经理。了解一下>

投资是流程比较复杂的一个环节。广义的投标包含了用户主动投标与自动投标,狭义的投标指用户主动投标,这里说的投标是指主动投标。

一、投资(出借)

投资kennel是前端涉及点比较多,要去判断是否登录,是否开户,绑卡、设置交易密码、余额判断,优惠卷的使用判断。

在投标过程中的一些判定还包括:借款人不能投资、投资时间未开始或已满标、账户被锁定而无法投标、投过新手标无法再投等等。

  • 投标申请后,会冻结用户账户余额;
  • 不使用红包时,冻结金额为投标金额;
  • 使用红包时,冻结金额为投标金额——红包抵扣额;
  • 投标确认成功后,会收到唯一的投标申请授权码,根据申请授权码来放款与还款。

投资金额和余额的关系判定可以在前端去判定,而不用点击投资去调取银行界面而进行判定。

主动投标是由用户在平台发起的投标操作,通过交易密码,对投标进行投资确认。在投标过程中,需对用户该部分投资金额进行冻结,使用户不能对该部分资金进行其他操作,以确保在满标情况下可以对该部分资金进行成功划扣。

  • 投标时冻结投标投资金额;
  • 投标时存管系统将先进行超标判断,若该投标操作会造成超标,则中断该投标操作;
  • 主动投标时可以使用抵扣红包。

当使用抵扣红包时,红包对应金额将立即从平台红包户转账至用户账户,并与用户实际支付金额(投标投资金额减去红包金额)一同被冻结;若投标失败,红包金额返回至平台红包户账户,用户被视为失去该红包。

投标成功后,会返回相应的授权码,在放款时,平台需提交该授权码,授权码验证通过后,才会对该笔资金进行放款。

涉及到的接口:

  • 投标完成时,资金冻结接口
  • 资金冻结撤销
  • 资金冻结查询
  • 账户业务流水查询
  • 投资人投标申请
  • 投资人购买债券
  • 投标申请撤销
  • 标的投标详情
  • 余额查询接口

二、投标完成的状态

标的涉及到一个流标的状态,即在制定的时间内借款金额和投资金额没有达到一致,即未满标的时候,此时会造成流标,此时资金会原路返回到用户的余额中,调资金冻结撤销接口,如果发生流标则不需要做退款,只需要解冻即可。而使用的优惠卷按理说应该给用户补发或者退回,还是要根据业务来说。

投资人进行投标申请后,平台提交放款申请前,可以撤销投标申请。(一般是不让撤销)

三、放款

放款即借款项目满标后,出借资金从出借人账户转入到借款人账户的过程,是整个交易流程中关键环节之一。出借人投标后,首先其投标的资金将被冻结。待满标后,平台进行复审发起打款。复审完成后,平台调用存管系统批次放款接口发起批次放款操作,投标资金解冻并从出借人电子账户划到借款人电子账户。此时出借人待收金额增加,冻结金额减少;出借人可用余额增加。

在放款环节,是批处理自动个处理,循环处理放款。这一环节,批次处理失败率较高,(可能)如果处理失败,则需通过后台操作再次触发批次处理。

放款的流程:

此部分设计到一个放款签约过程,当用户必须签约完成,且签约金额必须大于放款的金额时候才可以进行放款,如果为可以进行续签的操作。

放款的时候也设计到一个手续费的问题,这部分如果时批次放款不能根据每个批次进行收取,可以整体计算,在批次放款完成时候进行统一的收取。

涉及到的接口:

  • 放款手续费签约
  • 放款手续费签约查询
  • 还款金额签约(放款处未涉及)
  • 批次放款查询
  • 批次放款
  • 批次结束债券(此处未涉及)
  • 流水查询
  • 余额查询
  • 后台展示类型主动失败还款发起

投资和放款都涉及到虚拟资金的流动,而业务重要的一个凭证就是流水,每笔出金和入金要对照清楚。

方便查询,记录清晰。流水中的每一笔的状态都要更新到。

而其他对应地方的比如说放款部分:

对应用户的余额部分的流水也要记录清楚;投资人部分资金的出金也要很清楚的记录出来。

三、债权转让

因为标的发布分为:直投和债转。用户投资也是可以买入债转。

投标是投资人和借款人之间的债权关系的建立,而债权转让是投资人(转让人)将持有的债权转移给另一个投资人(承接人),因此也叫购买债权,能够帮助平台用户实现流动性,提高用户体验。

是否允许投资人(转让人)将已持有债权转让是平台业务及风控决定,当转让人出让债权,承接人将资金划转给转让人。同时,存管系统建立借款人与承接人新的债权关系,借款人后续也将还款给承接人。

系统支持部分转让和全部转让,当出让人持有债权全部转让后,且借款人不再给转让人还利息时,应当结束借款人和出让人之间的债权关系。

注:

  • 转让债权需要在存管系统建立并完成,即原始债权关系需要存在;
  • 出让人本金(债权份额)部分转让或者已收回部分本金后,可继续转让,本金(债权份额)需要相应扣减;总共转让本金(债权份额)之和不能超过原始本金(债权份额);
  • 系统不支持本金0元(原始债权份额)转让;
  • 仅支付向债权出让人收取平台手续费;
  • 出让人转让本金(债权份额)与转让价格可以分离,即可以溢价或者折扣卖出,具体由平台按照业务情况决定。

(1)主动债权转让(购买债权)(直讲主动不讲自动和投资一样)

投资人购买债权,是实时交易,不可逆,承接人输入交易密码确认完成的同时,转让人的债权减少,承接人的资金减少。其无冻结功能,因此平台需要控制好可转让本金,防止超转,让出让人获取更多的本金及收益。

债转流程:

投资债转也是投资的一部分,这部分投资就是根据用户的制定债转金额进入投资,债权买卖完成后,就不能继续债转,本次的债转。

债转部分设计到一个签约部分,即未签约不能进行债转。另一部分是债权的业务规则,债权的金额和债权的拥有期限问题。

当投资完成后应当结束原有的债权关系,赋予新的投资人的债权关系。

四、结束债权

批次结束债权

功能说明:结束投资人与借款人之间的债权关系

使用场景:借款人还款完成以后或者投资人把获取到的某笔债权全部债转出去以后

注意事项:

  1. 请求参数需上送批次号,已及投资借款人账号、金额、标的号、以及投标申请授权码确定是撤销哪笔还款;
  2. 每条结束债权是否成功不是根据code字段判定,而是以result字段判定,返回00表示是成功其他均是失败

完成后一定要结束债权。每个公司业务不同可能要求的也不同,例如现在的业务,不结束债权则借款人无法再次借款(额度已用完的情况下)。

 

本文由 @丑八怪 原创发布于人人都是产品经理,未经许可,禁止转载。

题图来自 Unsplash,基于CC0协议。

给作者打赏,鼓励TA抓紧创作!
4人打赏
评论
欢迎留言讨论~!
  1. 难得还有p2p投标的文章出现

    回复