P2P平台预约投标功能分析

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本文试图从约标功能的使用场景出发,进行典型方案拆解、业务逻辑分析,探讨约标功能在功能和策略方面的迭代优化。

一、什么是预约投标

P2P平台的约标功能设计主要依据两类需求,一是由于平台人气比较旺,尤其是春节后的1、2个月,市场严重缺乏资产,平台会出现一标难求的情况。为了解决投资人资金站岗,提高资金利用率,引导有序投资,缓解用户无标可投的焦虑情绪,平台会向投资人提供预约未开放的资产投资的服务。另一类需求是投资人为了获取更大的收益或投资便捷性,主动和平台联系,快捷投资大额资金。

从平台方来说约标功能可以有效缓解资产供应不平衡的状况,实现交易额的稳定增长,同时平台通过接受用户投资预约,掌握用户的投资倾向,从而不断优化迭代提供更符合用户预期的理财产品。

预约投标可分为自动投标和手动投标两种类型,这两种产品方案的应用受不同用户诉求、使用场景、业务规模、支付通道限制等因素影响。

二、理财平台典型约标方案

宜贷网—预约投标

投资人根据自己的投资偏好以及风险承受能力,自行选择预约投标条件,并授权宜贷网在投资人设       置的出借条件满足时由系统自动进行出借操作,出借资金可正常转让;出借资产包括房产抵押、汽       车抵押。

  • 可预约标的期限:1-24个月
  • 可预约金额:100元~50000元/笔
  • 限制条件:同时可预约3笔,预约标的未投出之前,可随时取消,单日限取消3次,预约取消后,退出预约队列,资金解除冻结。

广信贷—定向标

定向标是投资人通过“在线申请”的方式提交约标申请,根据客户需求开发的定时、定向、定额投资项目,一人一标,专属定制。可预约投资产包括人人+、车+、信用+,预约投标也可获得相应的投标奖励。

  • 可预约标的期限:3月、4月、5月
  • 可预约金额:大于等于10万/次
  • 限制条件:约标2次不兑现者,限制约标资格。

微贷网—预约自动投资

自动预约标比普通标利率高,需要排队购买,不定时发放,没有预约资产限制,投资人开启后自动进入预约队列中排队等待,功能有特色一点是,投标完成后(除部分中标),会重新排队投标,如此循环往复,会将帐户内的钱投完。

  • 可预约标的期限:1-19个月不限
  • 可预约金额:500元-50万元
  • 限制条件:只能设置1种约标方案,修改设置后需要重新排队预约。帐户余额不足时,无法投标,        重新排队。

三、业务逻辑

自动预约、自动投标模式

(1)预约投标

选择平台设置的约标方案,填写约标金额后提交预约,无需审核自动进入预约队列排队等待。投资人设置的条件满足时由系统自动进行投标操作,无法一次投完预约金额,未投资金额会持续匹配,直至预约金额投资完为止。

(2)取消预约

预约金额未投出之前,可随时取消,预约取消后,退出预约队列,再次开启需重新排队。

资金流:受限于支付通道,会有两种资金流转方式。第一种是预约投标时,直接冻结投资人资金帐户预约金额,直至投标完成放款时,解冻预约金额,将资金直接划拨至借款人资金帐户,期间也会产生预约资金部分解冻的情况。随着对银行存管帐户和资金交易监管的日趋严格,最新的银行资金存管业务是不可以随意冻结投资人资金的,资金交易只能在限定的交易类目,所以日后P2P平台预约投标功能的资金流转也会更多的转变为第二种方式,预约时不冻结投资人帐户资金,在排队成功投标时冻结投资帐户资金,放款时,将资金直接划拨至借款人帐户。

在线人工预约、手动投标模式

(1)预约标的

投资人依据自身投标需求在线申请预约投标,申请后,客服会在约定工作日联系投资人,沟通投标金额、期限及时间等,并为约标投资人提供投标密码,投资人通过密码投加密标,投资金额为约标额度。

(2)取消预约

人工约标后,取消投资,后续约标会受到违约限制。

(3)资金流

手动投标模式资金使用灵活,约标时不要求帐户资金额度,预约成功后任意时间存入资金即可,但需保持发标前账户可用余额不低于约标额度,投标后资金流转是直接冻结投资人帐户资金,放款时,将资金划拨至借款人帐户。

四、功能迭代

资金流方面,随着对支付通道(银行存管)的监管和整改,需要梳理银行存管功能接口及业务逻辑,冻结、解冻等资金操作的合规性需要进一步研究确认,并在后续功能上进行优化。

功能设计过程中,从供给-需求,从过程-结果,尽可能拆解最小元素,代入产品使用场景,在每一个用户触及的点上影响用户,预约时显示预期等待时间;预约期限衡量平台诉求,设置为区间预约;允许像投资正常标的一样使用优惠券;等待匹配时给予及时反馈;取消约标时给予警示等。同时规则也会受运营策略的影响,如补贴规则更倾向于保障平台利益,通过调研用户可接受资金站岗天数,设置超过该天数即进行补贴,寻找用户与补贴之间的平衡点。

匹配策略优化,除了进行用户-场景-需求的分析之外,也要关注业务模式、商业模式,讨论如何让更多的用户使用约标功能之前,需要确认约标功能的基本原理。P2P产品核心的业务是完成投资方与借款方的撮合服务,从中收取服务费。P2P平台的基本收入公式,总收入=总交易额*服务费率,其中服务费率受市场影响更强,在此不做产品考虑因素,其中总交易额的关键影响因素就是匹配效率,无论是资金站岗还是资产闲置是匹配效率低下的现象,所以约标功能的匹配策略很重要。

当前的匹配策略都说简单策略,预约投标是以投标队列的形式,先抓取符合当前投资条件的用户,然后按照排名先后进行投标。进一步对现有匹配策略进行优化,需要考虑更多影响因素,除了排队顺序、约标设置以为,还要考虑投资金额、往期投资偏好(投资期限、资产类型)因素,优化匹配策略的算法,从而更快匹配用户想投标的。

此外,还可以结合积分和会员功能,比如会员加速资产匹配,消耗积分加速资产匹配。

五、总结

通过研究网贷平台约标功能,会发觉竞品的规则有很大不同,功能名称、表现形式也有很大不同,要透过表象,看到本质上是否面对同样的用户-需求-场景。

文章阐述个人见解,欢迎交流。

 

本文由 @夏薇 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载。

题图来自 Pixabay,基于 CC0 协议

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评论
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  1. 新人学习了,谢谢!

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    1. 第一次写文章,很高兴能帮助你, :smile:

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    2. 我是刚转行的小白,哈哈 :|

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