人人都是产品经理举办的【2022年产品经理大会·直播专场】完美落幕， 京东科技金融云事业部解决方案总监@俞家耀 带来了他的精彩内容分享，他分享的主题是《产业数字化重塑供应链金融生态圈》。一起去看看吧。

亚马逊的贝索斯曾经说，他经常能听到一个问题：就是在接下来的十年里，有一个什么样的变化？

但是很少有人问到他，在接下来的十年里，有哪些东西是不变的？

他认为，不变的因素，比变的因素更重要。

因为企业的战略，要建立在不变的事物之上，这样才可以落地。

一、行业背景与供应链金融面临的主要挑战

在大环境当中，我们需要面对的不确定因素有哪些？

• 疫情的影响
• 中美贸易摩擦及逆全球化的影响
• 经济周期带来的影响
• 金融监管
• 跨界竞争

那么我们的确定因素又有哪些？

• 产业互联网将开启数字经济的下半场
• “数”“智”成为驱动企业增长的原力
• 商业本质仍然是“亲近客户、极致运营、产品领先”

最近这几年我们都知道消费互联网已经达到流量饱和，几乎所有的生活场景，比如购物，打车，旅游，外卖，包括在线问诊，所有的产品都已经线上化。

那就会有很多人问，什么叫产业互联网？

产业互联网可以从发展基础、切入环节，运行模式、整合维度来做定义。

赛迪顾问说的很好：产业互联网是指传统产业借力大数据、云计算、人工智能、智能终端等技术，从供应链中生产、采购、交易、流通和融资各环节切入，以网络平台的模式来进行信息、物流、资金三个方面的整合，从而提升整个产业的运营效率和竞争力。

产业互联网与消费互联网有什么区别？这里从五个维度进行区分。

1. 网联终端
2. 核心业态
3. 商业模式
4. 主要特征
5. 底层逻辑

以网络平台来进行信息，物流，资金三个方面的整合。从而提升整个产业的运营效率和竞争力。围绕资金这一部分，资金在产业链当中是整个生态中的一个活水，只有资金精准充沛的滴灌到企业，特别是中小微企业,这样才会使整个产业互联网或者社会发展更有活力。党中央，国务院也在部署一系列的政策推动我们经济回归正常的轨道，目前已经出现了比较积极的变化。

从长期经济发展结构来看，在整个实体经济迈向高质量发展过程中，依旧存在一些结构性的梗阻。

金融服务的供给还不能很好的去满足产业结构诉求，特别是大量中小微企业抗击疫情和深层发展的需求。如何将全面的知识产业链精准充沛的滴灌到中小微企业，成为当下金融产业以及科技界共同努力的目标。

怎么解决中小微企业融资呢？

这个问题一直在不断的研究，政府监管部门，学术界，大家都认为供应链金融可能是破局的策略之一。

为什么这样讲？

银行不愿意给中小微企业进行放贷，无外乎不了解中小微企业经营情况是怎样的？贸易是否具有真实性？但是，供应链金融天然适应真实的产业贸易和交易。

传统金融过度依赖抵押担保，但是供应链金融既可以作为产业链中的供应链和金融服务连接的一个枢纽，又可以作为大型的企业和中小微企业的一个连接枢纽，成为以金融服务质量企业为核心的一个通道。所以近年来在政策鼓励和推动重点的形式下，金融机构，产业平台科技公司在供应链基础上不断创新，其中新的模式，新的办法，在不断的涌现。

供应链金融大概经历了几个历程？

• 第一阶段是在1999年，那时候供应链金融不是一个陌生的词汇，平安银行已经在做供应链金融，它的特点就是贸易真实性，原来由中小微企业的资质转变为核心企业。
• 第二阶段是线上化，线上化的风控特点是依托核心企业。采购信息本是线下加纸质的方式，曾经是线下加纸质转到线上加数字。参与主题是银行和核心企业。
• 第三阶段是三定点的时代，也是很好的产业互联网的时代。供应链金融已经到了平台化这个阶段。

那它的风控特点是什么？

就是信息来源由单一的核心企业转变为多方信息交叉验证。这里面有科技公司、第三方的数据类公司、底层技术。包括大数据、人工智能、区块链和物联网。

所以汇集的范围不仅仅是1.0阶段，2.0阶段，3.0阶段，随着现在云计算，物联网等等计算的发展，现在已经发展到4.0阶段——智能化。

基于这个智能化，我们的范围也变得更加广泛，更加生态化。风控由静态的方式变成了智能动态，在整个大平台上面，所有的参与方都能基于他的数据，得到相应的普惠金融。

听上去好像4.0非常好，但是4.0还是处于比较初级的阶段，他还面临着很多限制性因素，比如点线面体的挑战。

1）点上的挑战

其实我们以前可能过多依赖核心企业，但是核心企业不一定有这个动力去做供应链金融，因为核心企业会说也不是我差钱，是中小企业差钱，为什么要去做担保，这是一个点上的挑战。

2）线上的挑战

我们的竞争不仅仅是企业和企业之间的竞争，而是整个供应链的竞争。

什么叫缺钱？

比如说我差上游多少钱，我可以先不付给你，但是我可以在线上签个名，表示我真的差这个钱，来证明这个贸易的真实性。上游呢？相对来讲银行就可以给中小微企业进行放贷，因为核心企业做了担保。

那么下游呢？这种采购他就不愿意了，因为他欠核心企业的钱，没事去帮他缺钱。所以这个时候下游经销商这一块做的不太好。经销商这一块还得用信用贷，靠你自身的一个信用值进行贷款，这其实也是一个痛点。

3）面上的挑战

面上就是说我们缺乏有效的平台支撑。比如说资金流，信息流，物流。资金流在银行，物流在物流公司，信息流可能在平台核心企业那边。虽然大家都知道那些数据很重要，但是这些数据都是分散的，没有统一在一起。所以，怎么样有一个很好的平台帮他打通，这是我们在面临的问题。

4）体上的挑战

要想把供应链金融做好，首先要把风控做的精准。就是我们的真实的数据能够收集的更加精准，越来越多。真实性能够得到很好的证明，那我们大数据的风控就能够发挥他的作用。

所以目前来说，虽然智能化基于这个大数据加人工智能供应链平台非常好，但还是面临着点线面体的一系列问题。

要解决这个问题，就要跳出金融来做金融。先解决企业的数字化转型、升级和互联网连接，然后自然而然再去叠加这个金融科技去改善我们的供应链金融，最终解决金融的问题。

二、供应链金融科技“双链联动”模式及典型案例

基于以上的背景和思路，接下来我们引出了京东供应链金融科技平台，“双十模式”。

京东十年前，就已经开展了各种各样的金融业务，包括京小贷、京宝贝、京财、动产融资、采购融资等等。背后也沉淀了一套科技平台，包括运营能力，数据能力等等。

我们前面讲的这么多问题，难道都要让我们的银行或者产业主自己构建一个平台吗？

那很显然，这个成本太高了。

我们可以跟外面的合作伙伴进行合作，运用京东现成的方式加快平台落地，那思路大概是什么样呢？

先给你一个供应商，把采购、电子投标统一起来。再管控，全网优化物流、仓储、智能运营体系和CTM的防线定制。

工业互联网平台，把原来的那些凌乱的、数据孤立的、线下操作的、不够智能化的、效率不高的都通过这个平台自动化起来。提高效率、提升智能化，再把金融的业务系统嵌进去。平台做好了，完善了，那我们自然而然基于平台开展保底融资、信用流转、票据融资、融资租赁等等业务。

我们打造这个平台还有两个优势，就是征信牌照。

• 第一个是企业征信牌照，叫蓝鲸征信，它提供了企业信用评估，风险识别，风险监控，企业风险画像等服务；
• 第二个是个人征信牌照，主要提供个人信用评估，身份核验，个人风险画像，还款能力等服务。有了这两块征信牌照，我们开展产业链金融的时候就能够合法合规。

接下来要打造运营能力，从0-1的一个平台，再参与整个平台运作，把我们沉淀的方法、策略和思路都赋能出去，助力你们更好更快的开展产业链金融。

接下来我们来看一些案例。

案例一：数字仓单

做金融的各位同学应该都不陌生，这个是一个很经典的产品，为什么现在拿出来讲呢？

因为以前做这个数字仓单，金融企业吃了很多的亏，出现了许多大案。

在金融行业以前存在许多痛点，比如银行间信息不对称，造成重复开摊、重复质押、押品的无法特定化都不能与仓单一一对应；还有监管方道德风险、参管人员联合户主监守自盗、开具的质押凭证格式不规范、缺乏统一标准、没有能力对抵押物进行有效的监控、出现问题预警不及时等等。

虽然大家都很熟悉数字仓单的业务，但是银行也不敢大规模去开展。所以我们会发现我国的动产融资规模约5万亿占短期贷款融资比17%，同比国外发达国家动产融资规模占短期贷款融资比60%到70%。

这个空间是非常大的，我们能不能通过科技的方式来加持？让银行不敢做的业务通过科技的赋能做起来。

那我们的方案是什么呢？

1. 通过3d可视孪生、视频可视化、AI货证可视等实现“看得见”。
2. 通过视频全程监控、AI智能算法，仪表数据采集等实现“管得住”。
3. 通过远程视频、线下任务即包括创新的巡查等等这种方式实现“查的着”。

它的主要价值是改善仓单管控力、降低信息不对称、防范道德风险、提升预警时效、提升响应时效等。通过各种物联网技术，人工智能无死角进行管控，这样金融机构才敢去放贷。

中间这个图就是产品经理需要去考虑的，从落地来讲，整体架构是什么样？

首先，能不能有一个物联网的中台？

物联网平台可以统一进行对接、数据管理，再和我们的数据中台进行对接，清洗加工数据开发。有了优质的数据以后，再回到AI中台，构建各种各样的模型以及整个公司的模型仓库。

在应用层里面，需要用到好几种能力。比如说银行里面的远程开户，涉及到人脸识别、身份证识别，通过OCR技术直接读取，这些背后都是不同的人工智能技术。

这些人工智能技术公司和银行用的是不同的厂商，比如这家公司用的科大讯飞，那家公司用的京东，但是在实际场景中都是用到相同的能力。

所以是不是可以有一个模型仓库？

有一个统一管控的平台，万一出了问题，我们能够实时跟踪到定位到。

总结一下，这是用了物联网和区块链等人工智能的技术，使产业数字化升级，让资产变得更加可信。所以浙商银行，天津银行才会和数字仓库进行合作，开展贷款融资业务。通过这个技术，把我们的风控变得更加精准。

案例二：农业金融

一直以来，农村金融的发展水平不高，已经成为了制约三农发展和我们乡村振兴的一个难题。

养牛、养鱼、种植业这些业主都存在贷款难，融资难的问题。因为养殖畜牧业容易被转移，比如说养牛，它容易生病，生病就容易死亡。所以银行不愿意抵押，因为风险非常高，而且银行也不能随时派人盯着。所以，农业金融面临生物资产的估值难、确权难、监管难、处置难。导致农业金融一直发展很滞后。

那京东是怎么做呢？

打造一个生物资产监管平台，里面集成了人工智能、大数据区块链和物联网技术，实现了对我们的生物资产从入栏，养殖到出栏的全流程管控。

山东菏泽恒昌的养殖户首次凭借肉牛活体资产获得金融服务，当天，银行和有关负责人员也表示，通过这个智能耳标，可以72小时采集每只牛的动态数据，监控并记录每只牛从入栏到出栏的生命周期成长信息，同步上传到区块链的信息。保证了数据的真实性、不可篡改性和唯一性。

案例三：供应链金融加普惠金融

中国海油之前有一个电商平台，但是在采购方面，存在的几个痛点。

1. 原来的原材料和产品的标准化程度很低，
2. 不同产品的采购模式不一样
3. 采购的产品都是良莠不齐

其实是一种非标，所以产品的质量也很难保证，产品的数量也非常大，难以管理；还有供应商数量庞大，难以进行一个考评与分级，缺乏对物资和供应商的了解；缺乏产品比较经验；缺乏预见的能力；包括在各个业务环节缺乏有效的协同，从而造成采购的效率低下；存在采购合规性的问题，容易造成违约风险。包括上下游C站的问题非常严重，现金流压力大，资金周转困难。

然后我们帮他怎么做呢？

京东首先搭建了一个集采平台，先把痛点解决掉。

这个时候金融不在上面，解决的是同一性，整个平台的协调性。以及数据采集自动化、数据治理迁移，把数据质量变得更高。收集他方数据，使我们的数据质量和数据维度进行提升。在这个基础上，再开展供应链金融。

案例四：面向政府的产业金融（供应链金融+普惠金融）服务平台

作为南通市政府，服务实体经济、改善营商环境、带动就业、培养税基是责无旁贷的。这个时候，我们打造了整个产业金融服务平台。聚焦地方产业特色，构建五位一体的金融服务体系，需求与供给更好的连接，金融服务惠及到整个平台以及金融服务的协同生态。

三、产业互联网时代的产品经理成长思考

这几年，在消费互联网产品经理这个岗位，报道显示它的收入是呈现下降的趋势。在整体大环境中，消费互联网整体已经饱和。你在消费互联网里面做的事情太单一，或者说在整个环境里面就是一个螺丝钉，那你的可替代性就太强。

相反，在产业互联网时代，特别是B端资深岗位，懂行业、懂技术、懂方法论、有全局观，这样你才能在这个行业长久的发展下去。

那什么叫全局观呢？

就是聚焦到一个点上，再掌握这些痛点，设计方案的时候，每一方痛点都去考虑，每一方都要带来价值，这个产业互联网平台你才能进行下去。

因为你拥有了强大的综合能力，所以你的替代性就很难。在市场上也没有35岁瓶颈限制的说法，反而在产业互联网或者B端市场，产品经理年龄大一点会更吃香，阅历会更丰富，最后可能成为大家心目中的老专家，大师。

从产品经理就职和它本身发展的一个趋势来讲，解决方案这个岗位也是非常重要的，那我们先来讲一下解决方案，这个岗位的能力划线是什么样的？

最近这几年我们可以发现腾讯，阿里，京东，淘宝他们c端做的很好。比如说双十一一秒能赚几十万，背后都是云计算在支撑，上面有很好的pass平台、数据中台和AI中台，响应非常快和敏捷，加上智能营销，所以才能做很多精准的智能营销。

在业内大家熟知的京东金融，京条，白条。做的这么好背后是什么？

原因就是他的风控做的特别好。反过来说，他的风控做得好才能对外输出。像智能客服，京东每天都有几百万上千万人通过机器人互动，他积攒了全站式智能客服的能力，对外进行输出的时候，除了需要销售，背后的产品就是产研同学。还有一个非常重要的解决方案，解决方案是承上启下的，它具有三个桥梁的作用。

1. 搞技术人员不是特别懂业务，搞业务的人员不是很懂技术，解决方案就是技术和业务之间的桥梁。
2. 很多大厂科技公司都在对外输出，外面银行也会有需求。首先要有人理解这个需求，内部的产研同学不一定懂这个行业的业务。所以它是外部需求和内部产研之间的桥梁
3. 帮助客户做整体的一个规划到落地这样一个桥梁的作用。

具体再用四个维度来分别讲一下解决方案架构师在他的主要角色、工作内容和涉案能力是什么？

1）商机与客户支持

京东科技对银行和金融机构进行输出的时候，解决方案有好几个角色。

第一个角色是作为售前的角色，叫pre-sales。比如说他知道有家银行有个商机，我们的售前要配合我们的销售，一起去拓展一起去拜访客户，一起去讨论怎么样赢单。

其他公司可能也去了，要拿下这个单子的话，竞争对手是什么情况？有哪些优劣势？对于竞争对手的分析，还有这家银行客户的内部关系链的分析，包括预算是多少？如果预算很低，是不是就早点放弃？这些都是需要跟售前和销售一起讨论的。

如果说这个单子可以搞，那怎么样去控标？所以我们要帮助客户去立现，甚至在他招投标的时候我们要跟投标谈判，后期标书的制作和剪标，售前都要去做好。目的关注商务成功拿下单子。

第二个角色是咨询顾问解决方案的角色。需要站在客户的行业，给他做一个轻咨询和规划。针对不同的人，不同的层级，不同的场景痛点设计针对性的方案。协助销售从原来的关系型销售转变成解决方案式销售，针对客户的痛点，给出有价值的方案。

2）能力与生态整合

架构师在做方案整合方面不仅仅要做自己公司内部的产品，还要整合合作伙伴的产品，这个时候需要具备综合解决方案的能力；不仅仅要协调内部的产业还要协调外部合作伙伴的产业，这个时候需要具备内外部协调能力。

3）中长期发展规划

对外来说，方案需要具备前瞻性。不仅要考虑客户当前的痛点，也要思考对方关注中长期的规划，给出一个让他觉得很接地气，可行性的road map。不仅考虑到当前，还考虑到将来，提升竞争力。

对内来讲，客户的需求是销售在谈，但是产研部门内部，没有办法接触到这些信息。所以你要把外面的需求包括竞争对手产品上面有什么好的创新、共同点进行收集，再和产研部门进行互动，把客户、市场变化和需求输出给产研团队。这样产研部门才会打磨出更好的产品，从而形成公司全新的发展。

4）行业与市场影响

你还需要作为一个布道师的角色，参加各种市场活动、进行演讲、和各方业内人士进行互动、撰写各种白皮书甚至在行业权威杂志里面分享文章。这样不仅仅提升个人的能力，也提升了公司和产品的影响力。

现在已经进入了互联网的下半场–产业互联网的阶段。你需要具备跨界力、快速学习的能力以及做深做厚自己的综合知识，成为别人眼里的老专家，大师，这样的话，你就摆脱了所谓35岁的瓶颈，你就会越来越好。

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