本文作者为大家分享了债权项目从0到1的全过程，相信大家定能从中获得些许思考点。

笔者曾在一家小规模互联网金融公司做了2年产品运营，从无到有负责了移动端的规划上线，后续的迭代开发外加运营工作，可能领导比较器重，做的活比较粗广，既有商业型产品经理的业务调研，又有关于运营的激励体系搭建工作，当然也有让我不断深入的关于用户体验类的产品的设计工作。

（说的很高大，其实就是打杂，东一家，西凑一家，硬着头皮写方案，规划书。忽悠忽悠公司BOSS和同事。）

在无数次迭代过程中，多多少少上线了很多项目，现在把从0到1的一个债权项目拿出来复盘一下。

项目背景

我们都知道投资理财，用户最看重有3点：安全性；流动性；收益率。

2013年-2016年互金非常火，各上市公司，追赶互金风口，每天都有数家新平台诞生，到处都有唱衰银行的论点，卫视，楼宇电视，电视剧，高铁，都有理财平台的身影，全民投资理财教育，行业一片生机勃勃。当然，后面死去四分之三，这是后话。

安全性：健康运营2年以上，或者愿意烧钱砸广告，挂上银行存管，国资，上市等，都可以拿来作为宣传资料。

收益率：中小平台收益略高，大平台稍低，整个市场用户规模不断增长中。

流动性：

1. 平台对接基金，证券模式，平台多为综合性金融服务平台，可对接基金，证券，可随时存取，但收益较低；
2. 平台垫付模式，期限错配，底层固定资产债权包，用户周转时，平台直接垫付，再期限错配置新的投资用户，技术复杂；
3. 用户之间债转模式，在用户规模大，行业看好的情况下，可以随时债转出去。

用户退出及时，资金周转的功能，和投资还款核心功能相比，不是必须功能，笔者所在的平台当时处于发展期，为提升用户体验解决用户资金流动性问题，管理层一致同意尽快上线债转功能，也就是我将从头到尾负责的债转项目。

项目成果

说下成果，本项目持续4个月，开发中的各种坑，和撕逼，最后总算在PC端，移动端，管理后台同时测试通过上线运行。

债转功能上线后，又发现不少问题，又陆续完善上线了1.1、1.2版本。

用户痛点

笔者在的平台都是常规的固定期限的项目，用户必须要等到项目到期，才归还本金，当然，每个月都会有利息回款；考虑到风险问题，在用户投资项目期限未到期情况下，如果急用钱，只能发布一个不超过待收金额80%的借款标，且不能逾期，有罚息，最长借款周期30天，用户账户在此期间处于冻结状态，直到还款完毕。

1. 周转期限只有30天，且必须归还，否则逾期；

因为很多用户以为账户有待收，自动扣除就可以，接到客服催还贷款的电话而恼火，经常遭到用户投诉和唾骂，很奇怪，用户本来就是我们的上帝，而我们必须要他在下午4点还款，否则逾期罚息，结果是用户到期还款-提现-注销账户-走人。

2. 监管层不允许用户以抵押债权的方式发债；

我们希望改变这种模式，让债转自由的流通起来。平台不参与催收与罚款。

预期实现的目标和收益

• 提升用户体验：满足有资金周转需求的用户，防止用户流失；
• 规避政策风险：符合监管要求，完成备案；
• 赚取服务费：平台作为居间人，不参与发布，只提供撮合服务，收取服务费。通过费用的收取，一方面为平台创收，一方面控制用户债转规模，鼓励用户投资官方项目；

预期的风险和应对措施

1. 用户发起债转，无人投资，无法满标及时退出？前期可由平台内部人帮助满标。
2. 用户不清楚用途和使用方式？上线前后的出具详细的教程，FAQ。
3. 用户都投资债转，不投资官方项目？提高债转手续费，降低债转收益率等措施。
4. 债转人数较多，无法满标。冻结或临时下线债转功能。
5. 技术资源不足，延期上线。

过程分析

1. 立项过程

通过以下四个需求来源：

1. 客服搜集用户需求；
2. 后台往期申请周转的数据；
3. 管理层诉求与意见；
4. 政策风险原因。

2. 小组成员构成

总经理为项目最终汇报人。

职责：规则确认，上线确认和成果确认。

我-产品经理，作为项目经理，全程参与该项目，并及时跟进与定期汇报紧张。

具体职责：

1. 制定项目方案（包含具体规则和边界条件）；
2. 输出原型；
3. 组织会议评审（原型会议，设计稿会议，测试会议）；
4. 参与设计稿再审核，灰度测试；
5. 对项目组内成员的深入沟通。

技术部全体：2个设计师，2个后台，2个移动，1个前端。

具体职责：设计与开发工作，全力实现该项目的无误上线；

3. 方案思路分析

1. 周转用户在个人中心发起债转，展示在前台，等待满标；
2. 投资用户看到该债转项目，进行投资；
3. 满标后进行提现，成功债转；

如下流程图：

从流程图可以看出债转逻辑很简单，用户发起债转，平台审核通过就可以发布在网站，都可以进行投资，同时要考虑新的电子合同签署与原有合同变更。

两份电子文件：协议《债转协议》，转让项目的说明性文件，双方签署；《债转规则说明》转让人和投资人都需要了解。

4. 用户投资阶段原型

前端页面原型展示：

位置：债转不是官方推荐项目，放在首页下面区域；

数量：默认最多同时展示4个，按发布时间倒序排列；

设置字段：项目名称，利率，转让金额，剩余时间，投资按钮；

用户点击投资按钮进入转让详情页面：

标的内容与常规项目一致，项目描述有不同：

1. 项目介绍为债转项目通用介绍；
2. 转让人信息，脱敏后得注册人基本信息；
3. 出借记录，投资记录；
4. 常见问题，债转常见的问题FAQ。

协议《债转转让协议》，投资时需勾选。

5. 用户发起阶段原型

发起债转原型：

用户个人中心-出借管理-回款中的列表，新增一个债转按钮，可以债转的有此按钮。

用户点击发起债转，弹窗给出债转的手续费和说明：

用户点击继续，出现确认弹窗：

进入至审核阶段，若审核通过，在个人中心我的债转列表中，可查看状态：

募集中可以查看债转的进度以及平台预计收取的费用。债转完成后，服务费用将从周转用户的账户扣除。

6. 后台审核原型

后台添加了债转管理模块，包含债转管理总表，申请表，满标复审表。

用户提交申请—申请进入后台—管理人员进入申请列表–批准后，该债转出现在网站前端，其他用户可投资，并在后台进入至管理总表，查看进度。

管理人员可以看到申请的人数，有申请待批准记录。

可以查看债转原始项目，申请列表审核后，进入管理列表，可查看进度。

版本上线后，遇到的问题

1. 撤销功能

初版本未在用户端做撤销功能，部分周转用户提交申请后，又不需要周转，需要此功能，所以再下一版本的债转列表中加入了撤销功能；不需要用户再找客服进行口头解释技术撤销；

改进：加入撤销功能，平台鼓励用户不发起债转。

2. 确认与审核

用户端2次确认和后台两次审核机制，初版本用户只确认一次即可，不需要后台审核，直接发布在前台，用户会好奇，手贱点击，结果被发布出去，又被吐槽了。

所以加了一个确认弹窗，防止误操作，而且扣费情况用红色加粗提示，提交后，需平台人员进行审核，等待半工作日，满标后再次审核，防止误操作。

3. 沟通问题

前期没有沟通，设计未按照要求切图，中间人员变动，需重新熟悉任务，未做对应计划，用户中心和后台，开发完全没有按照原型来，排版错乱，设计未设计切图，靠前端美工底子排版，样式很丑。

未举办沟通会议，计划每周开一次进度会议，因为其他项目被打断，整个项目期间，只开了3次会议，领导不知道进度，我也不清楚具体进度；只是口头简单沟通。

4. 文档不详尽

越是复杂的地方，越要写清楚。

开发过程中，很多细节问题，我没有想到或写的很详细，苦了开发的同事，有的要他们自行脑补，有的我在公司时，会叫上我沟通。

做好文档更新工作，沟通更清晰明确。

PRD文档没有更新，后续很多修改的地方，我直接在原型上修改，分享开发，以为很方便快捷，后续人员变动，新人接手，得从新理解文档，还是要做好文档更新工作。

预计2月完成的项目，各种失误不足，延期2个月上线，后续又陆续修改缺陷，同时上线了移动端发布债转功能。

后台很多逻辑当时没有想清楚或者根本没想到，例如，承接人承接后，合同只有债转协议？原来转出人和借款人的借款协议需要变更么，借款人需要和承接人签署协议么？法律层面的风险没想到。

本文由 @胖子 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载