一文读懂数字人民币聚合码产品交易逻辑

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随着数字人民币的逐渐推广,各商户对数字人民币线下支付场景的需求也随之产生。但具体如何运用,使用逻辑是什么?可以通过这篇文章的介绍来了解一下。

近日,在无锡某农贸市场,市民在数字人民币支付时可扫支持数字人民币、支付宝、微信支付、云闪付的聚合码完成付款。这将意味着,数字人民币聚合支付码正进入大众视野,商户可申请使用数字人民币进行收款。

(无锡某农贸市场数字人民币聚合码)

随着数字人民币的逐渐推广,各商户对数字人民币线下支付场景的需求也随之产生。市面上现有支付机构终端设备,以支持数字人民币的反扫(商户扫用户付款码)支付为主;之前数字人民币正扫(用户扫商户收款码)较难聚合,不是因为产品技术无法实现,而是相关监管政策权限管控。

商户需通过单独的菜单方可实现对数字人民币的正扫收款,增加了商户的学习成本和使用成本,因此需要一种可支持数字人民币付款的聚合码出现。

一、数字人民币聚合码上线前推行进展

2022年9月,央行曾指出数字人民币作为央行向人民群众提供的公共产品,要体现人民性,让使用更方便快捷。在推进数字人民币生态建设方面,受理环境和应用场景拓展亟待破局,其中标准的统一和规范是关键所在。

要推动数字身份、报文规范、二维码、蓝牙和NFC等方面规范和标准的统一,实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通,让消费者可以“一码通扫”,商户也不用增加成本即可支持各类支付工具。

在2021年,银盛支付首次推出了一种数字人民币聚合支付的方法与流程,交易流程相对复杂。以下为数币聚合支付方法:

(数字人民币聚合支付的方法与流程)

2022年12月,工行宣布将为逐步纳入数字人民币试点地区的商户,支持开通数字人民币受理功能。商户通过工银商户之家的电脑端或手机端生成数币收款码,受理数字人民币后的资金入账、交易明细对账、退货等操作与现有移动支付流程一致。此种收款方式属于数字人民币单独的收款静码。

(静态码主扫-预制码牌)

二、数字人民币聚合码产品正式上线,加速场景应用拓展

近期,多家运营机构和场景服务商陆续上线数字人民币聚合码(用户扫商户收款码)。此聚合码同时支持微信支付、支付宝、银联云闪付等收款方式。

对于消费者而言

数字人民币聚合码上线,消费者的支付方式又多了一个选择,消费者使用数字人民币变得更为方便快捷,无需再纠结于商户是否支持数字人民币。

对于商户而言

随着更多人选择使用数字人民币支付,由于其无需服务费,可降低成本支出,“支付即结算”的特性则能保证商户资金的及时周转。同时一个聚合码牌,代替多个收款码牌,可让台面显得更有序,也更方便管理。

数字人民币聚合支付码上线,对于加速拓展期应用场景,降低公众使用数字人民币的门槛、普及数字人民币等方面大有裨益。随着聚合支付码助力数字人民币普及,数字人民币的多个特性将更好地发挥作用,有利于金融普惠。

据了解,目前申请数字人民币聚合码除可联系各大运营机构申请开通之外,也可以联系青岛数金公服、重庆渝城数科等场景服务商进行开通合作。

三、数字人民币聚合码产品交易逻辑拆解

接下来,沐沐为大家拆解数字人民币聚合码(用户扫商户收款码)产品支付逻辑,流程如下:

1. 用户打开数字人民币APP,扫描带有数字人民币聚合支付的二维码,进入收银台付款页面;

此时,商户系统根据判断用户扫码设备的User-Agent类型,来区分使用的是微信支付or支付宝或者是其他APP,根据区分出来的类型去调用不同通道的支付接口。

在这一步会有一个支付类型的判断逻辑:如果用户使用数字人民币APP扫码,则调用数研所扫码支付接口即可。如使用的是其他APP扫码,根据交流我规则区分后,则做相应的支付接口调用。

注:如为动态码无需输入消费金额,如为静态码支付时则需输入消费金额

(拉卡拉主扫终端设备)

2. 用户选择用于付款的数字人民币钱包,输出钱包支付密码,确认即可完成付款;

3. 如用户钱包余额足够,则在数字人民币APP端提示支付成功,并推送交易消息,同时商户收款终端接收支付后台返回的结果,并为用户打印小票。

到此时,交易结束。

退款流程:遵循先进先出,原路退回原则。如用户需要退款处理,由商户端发起退款请求调用退款申请接口,资金原路将实时退回至用户数字人民币钱包。

最后,推测数研所已开放请求的支付接口权限接口,包含不限于:

  • 扫码支付统一下单接口;
  • 唤醒密码控件接口或SDK方法;
  • 异步支付结果通知接口;
  • 主动查询支付结果接口;
  • 退款申请、查询接口;
  • 交易对账下载接口。

四、写在最后

云闪付与支付宝或微信支付2大主流支付平台已实现互联互通,收款码扫码支持互认。

因此数字人民币能否像云闪付一样,做到与支付宝或微信支付收款码的互认互扫,将是值得期待的事情。

专栏作家

沐沐讲数币,公众号:沐沐讲数币,人人都是产品经理专栏作家。数字人民币支付产品专家。《读懂数字人民币-支付产品设计与运营》作者,江苏省数字金融协会专家成员。拥有丰富的数字人民币产品运营和项目落地经验。主导和策划多个数字人民币在智慧交通、智慧零售、文旅、供应链金融等场景中的数币营销推广和项目落地案例。

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