信贷产品准入策略类型

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在信贷类产品中,核心是审批流程的设计,其中的风控审批策略又是核心中的核心。本文分享了两种准入策略,供大家在平时的设计中参考。

信贷产品研发的核心是信贷审批流程的设计,在信贷流程中,风控审批策略又是核心之核心。

从策略模块来看,风控审批策略包括基础认证、基本准入、反欺诈、黑名单、信用风险评估等。

但从流程来看,审批策略制定的目的都是为了判断贷款申请人是否符合准入门槛,是否可以授信放款,所以可以将贷前流程的各个策略模块统一称之为准入策略,即:

在制定各个模块的策略时,有的策略是“非否即是”, 比如贷款申请人年龄在[18,65]范围内,那在范围内的即通过该条策略,不在范围内的则直接拒件,这种策略称之为单一准入策略。

还有的策略是“可否不可是”或者“可是不可否”,比如贷款申请人近12个月本息逾期次数超过8次则直接拒件,小于8次的贷款申请人是否可进件需和其他策略组合起来审慎判断,这种策略称之为组合准入策略。

一、单一准入策略

如前所述,在设计准入策略时,若该条准入策略无需和其他策略组合即可判断贷款申请人风险情况,则为单一准入策略。

单一准入策略一般都为硬规则,主要类型如下:

① 基本信息

基本信息主要包括年龄、地区、行业等。比如,某行开发了一款专门针对山东省内工薪一族的工薪贷产品,该产品的地区要求则为山东省内,山东省外的贷款申请人则直接拒件。

当然,除了年龄、地区、行业,针对细分群体会有个性化的准入策略,比如工薪一族的社保缴纳年限,不满足年限则直接拒件。

② 内部信息

银行等金融机构一般都会建立内部的信贷管理系统,在制定准入策略时,会判断贷款申请人是否属于系统内黑名单,属于则直接拒件,不属于则通过此策略。

除了黑名单,贷款申请人未结清贷款的五级分类情况、对外担保在本行的形态等,都可制定成单一准入策略来判断贷款申请人的风险情况。

③ 第三方信息

第三方信息主要就是指征信信息、欺诈信息、行政违法信息、被执行人信息等,以执行公开信息为例,无执行公开信息、或存在均已结案执行公开信息的贷款申请人则通过该条策略,反之则直接拒件。

二、组合准入策略

反之,在设计准入策略时,若该条准入策略需和其他策略组合才可判断贷款申请人风险情况,则为组合准入策略。

以贷款申请人的信用卡使用情况为例,近6个月使用率>80%就一定要拒件吗?

不一定,该指标并不是“非否即是”的硬指标。

需将此类型的策略组合起来审慎判断,举例如下表:

如表所示,可根据贷款申请人的本息逾期次数、信用卡使用率、展期行为综合判断。

风险程度分为4档:0=无风险,1=低风险,2=中风险,3=高风险,总得分<3的策略结果为通过,总得分≥3的策略结果为拒绝。

在该组合策略的判断上,申请人A的最终得分为5,则拒绝该申请人;申请人B的最终得分为1,则通过该申请人。

感谢R枫娜作者的分享。

本文由人人都是产品经理作者【FAL-金科应用研院】,微信公众号:【金科应用研院】,原创/授权 发布于人人都是产品经理,未经许可,禁止转载。

题图来自Unsplash,基于 CC0 协议。

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