说明：本文主要基于本人在 Pay-in 系统中的实践经验， Pay-out 部分结合行业常见模式与系统设计经验进行总结， 后续如有更深入的一线实践，会持续补充与修订。

在上一篇文章中，我们从系统角度对 Pay-in 的支付方式抽象 做了一次完整拆解。 这一篇，我们继续站在 系统设计者 的视角，聊一聊另一项同样关键、但更容易被低估的能力：

Pay-out（出款 / 代付）。

很多团队在系统早期，并不会把 Pay-out 当成一个独立的复杂系统来看待， 但随着国家、渠道、资金规模的增长，问题往往会最先出现在 Pay-out 侧。

这篇文章我们重点回答三个问题：

1. Pay-out 为什么比想象中复杂
2. Pay-out 在系统层面可以如何抽象
3. 如何用统一模型覆盖多种出款形态

一、为什么 Pay-out 的复杂度往往高于 Pay-in

在很多系统里，Pay-in 和 Pay-out 看起来只是方向相反的两条链路：

1. Pay-in：钱进来
2. Pay-out：钱出去

但在真实的支付系统中，Pay-out 往往更加复杂。

原因不在接口数量，也不在国家数量，而在于 Pay-out 系统必须持续回答一个问题：

钱付到哪里，这笔钱现在算谁的？

只要这个问题在系统中回答不清楚，后面的账务、风控、合规、异常处理，都会变得非常麻烦。

Pay-in 关注的是「交易是否完成」

在 Pay-in 场景下，系统关注点相对集中：

• 用户是否完成支付
• 金额是否正确
• 回调是否成功
• 账是否记清

一旦这些条件满足，一笔交易通常就可以被认为是“完成的”。

Pay-out 关注的是「资金归属与责任」

而 Pay-out 的每一个状态变化，背后都对应着真实的资金责任：

• 钱是否已经从平台账户出账
• 是否已经进入不可逆的清算流程
• 出现异常时，损失应该由谁承担

这也是为什么 Pay-out 系统通常具备：

• 更复杂的状态机
• 更严格的风控规则
• 人工审核与异常兜底流程

从系统视角看，Pay-out 本质上是一项“资金责任型能力”， 而不仅仅是“把钱打出去”。

二、第一层抽象：钱最终付到哪里

在系统设计中，最稳定、最不容易变化的抽象方式， 不是按渠道，也不是按国家，而是：

钱，最终进入什么样的账户形态？

从这个维度看，Pay-out 可以稳定地抽象为五大类。

2.1 付款到银行账户（Bank Transfer）

定义： 通过银行体系，将资金从付款方账户转入收款方银行账户。

典型场景： 本地转账（ACH / SEPA / FPS / PayNow / PIX）、跨境电汇（SWIFT）

特点：

• 金额上限高
• 清算链路长
• 一旦发起，通常不可逆

系统关注点：

• 银行信息标准化
• 清算时效与失败处理
• 对账与账务一致性

2.2 付款到电子钱包（Wallet）

定义： 将资金直接转入电子钱包账户。

典型场景： GCash、DANA、OVO、PayPal、Skrill

特点：

• 到账快、成本低
• 钱包侧完成二次记账
• 部分钱包具备跨境能力

系统关注点：

• 钱包账户标识映射
• 回调与余额确认
• 钱包侧账务同步

2.3 付款到银行卡（Card）

定义： 通过卡组织网络，将资金打入银行卡。

典型场景： Visa Direct、Mastercard Send、本地卡网络

特点：

• 以卡号（PAN）作为核心受益人标识
• 规则复杂、费用较高
• 强依赖卡组织清算规则

系统关注点：

• BIN 识别
• 风控与拒付规则
• 清算与对账

2.4 现金付款（Cash）

定义： 受益人通过线下代理网点领取现金。

典型场景： Western Union、MoneyGram、本地现金代理

特点：

• 非账户型 payout
• 强实名、强合规
• 线下履约

系统关注点：

• 取现码管理
• 状态同步
• 账务处理

2.5 付款到运营商账户（Carrier Billing）

定义： 通过电信运营商体系，将资金发放至手机号对应的账户或余额。

典型场景： M-Pesa、话费充值

特点：

• 手机号即账户
• 实时到账
• 金额通常较小

系统关注点：

• 号码校验
• 即时成功 / 失败反馈
• 账务处理

三、第二层抽象：谁为这笔钱负责

在明确“钱付到哪里”之后，系统还必须明确另一件事：

谁，为这笔钱负责？

3.1 平台代付（Platform-led Payout）

• 平台持有资金或伞型账户
• 资金从平台账户出账
• 平台承担清算、合规与资金责任

3.2 渠道代付（Channel-led / Proxy Payout）

• 平台不经手资金
• 上游渠道直接完成出款，渠道承担合规和资金责任
• 平台负责技术编排与流程控制

四、系统统一理解模型

从系统角度，可以用一个非常稳定的二维模型来理解 Pay-out：

资金去向（Where） × 资金责任（Who）

• 去向，决定数据结构与校验规则以及路由
• 责任，决定账务归属、风控与合规边界

五、总结：Pay-out 是一套“资金责任系统”

当我们从系统角度重新审视 Pay-out，会发现它并不是 Pay-in 的逆向， 而是一套以资金责任为核心的独立系统设计问题。

• 支付方式的差异，本质上只是钱最终进入的账户形态不同
• 国家与渠道的差异，只是实现路径的变化
• 真正不变的，是系统必须始终回答清楚： 这笔钱，现在由谁负责？

而当 Pay-out 被拆解为：

资金去向（Where） × 资金责任（Who）

无论是本地转账、跨境汇款、钱包出款还是卡到账，复杂性都可以被收敛到一套可控、可扩展的系统模型中。

小结 & 下一篇预告

到目前为止，这个系列已经从三个层面，完整走了一遍跨境支付系统的核心问题：

• 谁参与其中、各自承担什么责任
• 钱是通过什么方式收进来的（Pay-in）
• 钱怎么付出去的（Pay-out）

当“来”和“去”都被系统化之后，下一步就不可避免地要面对一种贯穿整个支付体系的支付方式——国际信用卡支付。

它既是最早的跨境支付形态之一，也是至今仍然最复杂的一种： 授权、请款、清算、结算、退款、拒付，每一步都会改变资金状态和责任边界。

接下来，我们将完整拆解一次国际信用卡支付请求的生命周期。